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互动策划/整理 涂艳
本次参与理财师：中国建设银行福州市城北支行理财师、CFP 黄晓清
金秋十月,国庆假期喜逢中秋佳节，又是新中国成立60周年大庆，于是在这个收获的季节里，年轻人忙着收获自己的爱情。统计显示，选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多。
刚结婚的小两口，新组建的家庭生活既要面对两个人两种生活方式的磨合，又要面临两种理财观念的碰撞，两个人只有对家庭理财运筹帷幄，才能为创造幸福家庭打下坚实的经济基础。因此如何心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，是新人们新婚理财的必修课。
案例：
80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，福州某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年末有年终奖2万元。妻子：邹女士，25岁，福州某小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方左右，市价约60万,有按揭，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元（含按揭）。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用高达1万元左右。
理财目标：
1、 二年内打算要个小孩，同时购置一部家庭用车（价值10万元左右）。
2、 小孩出生后，准备把在老家的父母接来照顾小孩，家庭成员增加，现住房有点紧张，打算换一套三房两厅的房子。在选择换房时机上比较困惑。
家庭财务分析：
小郑夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
理财建议：
1、流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，目前建议一般将家庭3-6个月的总开销留做预备金。小郑夫妇流动资金为3万元，建议郑先生留2万元左右作为家庭预备金，其余1万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。
2、鉴于该80后家庭刚刚成立，处于生活费用持续上升的阶段，理财重点是开源节流。新婚后要承担起家庭的责任，因此夫妇双方都要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费。建议在二人世界阶段生活开支控制在5000元以内，如此，每月即可节余6000元左右。同时可考虑适当减少旅游开支，或出游前做好功课，制定一套经济的旅游攻略，总之把每年出游开支控制在5000元左右。由于郑先生年终有2万元奖励，在家庭不进行投资的情况下，每年将会有8.7万元节余。同时，可将每月节余中拿出4000元用作基金定投，两年后大约为10万左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于购车计划。
3、购车计划：虽然小郑现在一年后的积累的资金已足够买车，但考虑到小孩出生、父母同住、换大房等将来费用问题，建议购车可采用按歇方式。且每月节余的6000元扣除基金定投，还有2000元节余，应付车贷绰绰有余，购车只需拿出积蓄4万元左右即可。
4、购房计划：小郑夫妇对于换房计划是现在实施还是过几年再实施犹豫不决。目前福州一套三房两厅的房子120平方米左右，售价约100万元，装修15万元。由于第二次置业首付不低于4成，即前期需要准备45万元。目前在住房产市价约60万元，扣除房贷余额25万，只能余下35万元。因此小郑如果在两年内实现换房会大大增加家庭负担，建议暂时克服并推迟换房计划，在小孩3岁左右时，可再考虑换房。
5、子女教育及养老规划：在郑先生的小孩出生后，仍推荐采取持之以恒的基金定投方式，但可能因小孩出生后日常开销加大，建议将每月基金定投降低至3000元。假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么郑先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。需要提醒的是，每月定投的金额可根据不同时期做不同变动，灵活掌握。
6、投资规划：郑先生家庭理财方式过于单一，只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款与每年年终奖等结余资金一并做理财配置。由于郑先生夫妇均没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。在具体品种选择上，考虑到郑先生夫妇的实际情况，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。
7、保险规划：虽然两人均有三险一金，但两人均无商业保险，家庭保障显然并不充分，因此要增加商业保险保障。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。郑先生夫妻俩可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。郑先生作为家庭主要经济支柱，要负起家庭责任，趁年轻还可为自己购买一份定期寿险，成本低，保障高。
80后家庭理财小技巧：
⒈学会记账。不要让自己的钱流失在不明不白中.
⒉减少不必要的开支和负债。即能省就省。
⒊杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。
⒋巧妙利用定期定额进行投资，帮助实现人生规划。
⒌年轻时不忘给自己一份保险。
家庭财务报表
单位：万元
| 资产项目 | 金额 | 占比 | 负债项目 | 金额 (万元) | (万元)
| 流动资产 | 活期 | 3 | 4.50% | 住房贷款 | 25 |
| 投资资产 | 定期 | 3 | 4.50% | ||
| 自用性资产 | 住房 | 60 | 91% |
| 资产合计 | 66 | 净资产 | 41 |
家庭财务比率分析
| 家庭财务比率 | 定义 | 合理范围 | 比 率 | 备 注 |
| 资产负债率 | 总负债/总资产 | 20%-60% | 37.80% | 正常范围 |
| 紧急预备金倍数 | 流动资产/月支出 | 3~6个月 | 5 | 建议3－6 |
| 财务自由度 | 年理财收入/年消费支出 | 20%-100% | <1% | 几乎无理财收入,财务自由度低 |
| 财务负担率 | 年本息支出/年收入 | 20%-40% | 9% | 财务负担很轻 |
| 平均投资报酬率 | 年理财收入/生息资产 | 3%-10% | 2.25% | 报酬率偏低 |
| 净值成长率 | 净储蓄/(净值-净储） | 5%-20% | 16.00% | 成长性较好 |
| 自由储蓄率 | 自由储蓄/总收入 | 10%-40% | 44.00% | 储蓄率较高 |