2010年1600万亿的庞大支付量，对应的是一个强大而现代的支付系统以及支付方式及工具，第三方支付产业也借助网络以及庞大的需求迅速发展壮大，未来十年或许我们还将迎来支付产业发展的黄金十年。

⊙记者 王媛 周鹏峰

  嘉

  宾

  中国人民银行支付结算司司长 欧阳卫民

  中欧国际工商学院院长 朱晓明

  中国银联董事、执行副总裁 柴洪峰

  快钱公司首席执行官 关国光

  汇付天下有限公司董事长兼首席执行官 周晔

  支付产业的成长

  主持人：去年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称2号令)，把从事第三方支付业务的“大限”设在了今年的9月1日，支付牌照也颁发在即，目前支付行业的发展现状如何？还存在哪些投资机遇？

  欧阳卫民：从2005年至今的6年时间，应该说中国的支付基本上实现了现代化，有几个标志：一，我们已经做到了实时支付，金融服务突破了时间和空间差；二，我们现在网络支付的成功率基本上是在99.9%；第三，支付的组织、方式及工具都非常完备。

  去年年底我国的支付量达到了1600万亿，这个体量非常之大，如果没有一个强大的现代化的支付系统和支付方式、现代化的支付工具，来满足全社会的支付需要，而是像1978年一样，每100块钱的支付中98块钱是现金交易的话，那么今天全国仍然需要200个左右中国印钞造币公司不停印钞，所以感谢网络时代对支付的重要贡献。

  柴洪峰：中国银联刚成立时，100块钱人民币交易只有2块用卡支付。2010年的数字是，100块钱的交易有33块钱用卡支付。如何在标准的体系、规范的体系下，用开放的形态方便支付，后面要配合社会更多的资源。

  我们非常看好移动支付，目前正在人民银行的指导下，和全国性商业银行，包括快钱、支付宝、财付通，一起制定新一代手机支付的标准。大家基于这个标准下共同展开合作商业模式的探讨。

  朱晓明：根据统计分析，2005年以来我国的电子支付发展很快，有一些年份平均起来增长率在100%，对于投资家，大概年成长率30-50%就是一个值得投资的行业，我想我们当前的第三方电子支付在中国来说，就是属于这样一个成长性的行业。

  要“赢在起点”

  主持人：一些商业银行和银联已经把基础的支付性服务包括一些互联互通都做好以后，为什么还需要第三方支付型企业？

  关国光：比如说美国同等规模一家企业，如果需要100万美元进行经营的话，我们需要200万。换句话说，就是我们需要大量的资本金来维系，这也是我们最早做“快钱”的初衷，就是想基于银行、银联，面向企业为他们流动资金增长效率提供服务。可以帮助企业把一块钱当两块钱用，这样效率提高了，对资本金的要求就会降低。

  还有一个非常重要的原因，是因为企业永远希望信息流和资源流能够并行，若没有一个独立的平台提供这样的服务，实现这一愿望很难。若我们这个行业面向银行形成一个产业链的合作的话，会使企业有更多的选择，效率也进一步提高。

  周晔：支付公司一开始进入到航空领域的时候，航空公司的电子商务已经发展了六年，但当时只占整个行业票量的5%左右。随后，支付公司与航空公司一起创造了新的电子支付的产品，短短三年时间，就把5%提高到现在的40%，所以，我认为，一方面是满足客户需求的过程，另一方面，支付公司也是很多电子商务形态蓬勃发展的助推器。

  主持人：目前第三方支付发展速度很快，但洗钱、赌博、网络诈骗、信用卡套现等一些负面信息都跟支付企业有关，如何保证第三方资金安全，保证支付者的利益？

  欧阳卫民：首先，我们始终要坚持支付是平台经济和网络经济的一部分，它本身是一个平台、渠道和网络。在这个网络和平台上，98%是正常的经济活动，但也有2%是灰色的，这个渠道里可能是饮用水，也可能是污水，我们不能因为污水就否定这个渠道。反洗钱、公安、检察院可以利用我们这个平台发现犯罪，打击犯罪活动。事实上我们现在慢慢已经开始利用支付这样一个平台来监控一些事件。

  其次，一些媒体往往容易夸大一些小概率事件，给人的印象是电子支付、网络支付一片漆黑。事实上，这些情况只是小部分，小概率事件是和大数发展不一样的。

  柴洪峰：钓鱼网站破坏扰乱支付秩序的这种犯罪，需要大家联合起来防范，现在银联正申请一个专利，即用一种相应的方式配合银行一起防止钓鱼网站。但“道高一尺魔高一丈”，所以我们也倡议，要建立一个打击或者防范钓鱼网站的联盟。

  主持人：要做好第三方支付产业，我们还要做哪些努力？

  朱晓明：第三方电子支付正是细分了过去的结算系统和支付系统，重构了一个由金融和电子商户组合起来的崭新的业态。

  第三方电子支付企业须在做好“赢在起点”的功课。首先，严格市场的准入，人民银行已经发布了2号令，将颁发一批第三方电子支付准许营业的牌照，这些企业就可以做起来。第二，建立可靠的动态监管机制，采用先进的非现场监管手段，构建起全面的业务数据统计体系，但是必须依法处罚违规行为。第三，就是信用，但我感觉这方面还没有相关的法规。

  在政策上，我们建议在税收上可以参照软件技术先进性企业政策来支持第三方电子支付，并且要根据国家税收改革的步伐给予调整，力争形成有利于第三方电子支付的发展制度环境。还有要鼓励创新。比如服务于中小企业的供应链融资的业务，比如说在线小额进出口贸易中的贷结汇，保险产品的网上销售业务，对于预付费法律法规体系也应当给予政策上的重视。

  周晔：过去的五年，中国的互联网支付沿着两条路走并形成了自己的特色，第一条路围绕着消费者，展开不同形态的B2C和C2C的电子支付模式。第二类是围绕行业及其资金流，中国的电子支付逐渐有了一点味道，但是深度还有很大差距。如果继续创新，一定可以赢来中国电子支付黄金十年。

  在接下来的5-10年中，有两个非常大的命题，一是企业要创新产品、创新市场，跟不同的业态进行无缝连接，这是我们支付企业要完成的业务。同时政府和监管机构创新制度，绝对不是支付企业自己把自己的事情做好就能够把这个产业做好。企业和政府一起努力把中国支付产业，从现在已经有的广度向深度推广。

  商业模式之探

  主持人：现在进入支付产业的企业越来越多，比如向下延伸的商业银行，还有手机变成钱包的电信运营商，支付行业究竟没有建立成熟的商业模式，未来商业模式究竟在哪里？

  关国光：我们看到的支付是一个规模性业务，在小规模的情况下，要完成这样一个业务模式需要时间。因为我们的基础建设前期花了大量的时间和投入，比如把业务的系统，包括跟银行的连接这部分基础建设好。所以对于我们这个行业内发展说，非常重要的要保障规模和未来业务量的增量，在基础服务之上开拓更多的增值业务。

  周晔：中国互联网支付企业处理的交易量从数量级是与美国相当的，所以从规模上来说，中国的支付企业根本不会输给美国的企业。而从商业模式来讲，今天美国拥有互联网支付的商业模式，在中国都已发展起来了。目前，中国的支付商业模式形态，远远多过美国支付公司的形态。

  不过，中国的支付企业确实不怎么赚钱，虽然汇付天下从第26个月开始盈利，连续盈利三年，但都是一些小钱。因为中国互联网支付的平均佣金是美国互联网支付平均佣金的大概十分之一。在2000年起步的时候，大家的佣金是差不多的，但2005年-2006年，佣金急速下滑。

  尽管中国现在电子支付的商业模式远远多过美国，但我们不能以一种其他地方的经验，来看待中国的商业模式成熟还是不成熟，中国的电子支付行业已经完全走在一条中国式的道路。