掘金“蓝海”

  多银行发力“小微”

  ⊙记者 周鹏峰 卢晓平 ○编辑 于勇

  得益政策推动及自身发展需要，多银行为小微金融服务订立了远大目标。日前民生银行董事长董文标在接受记者采访时透露其愿景：用三到五年时间，将民生银行小微企业贷款余额增至6000亿，占全部贷款余额比重增至40%。

  截至今年一季度，民生银行小微企业贷款余额已达2450多亿。过去三年，该行在小微企业金融服务领域颇有建树，三年累计发放小微企业贷款6000亿，服务小微企业48万户，贷款户16万户，户均贷款150万；贷款期限多为6-9个月，不良率仅为0.16%。

  这些数据印证了董文标对小微企业的几大认识：一是小微企业不是都需要贷款，更需要的是金融服务；二是小微企业是最讲信用的群体；三是由于贷款期限短，虽然小微企业贷款利率较高，并没有给小微企业带来过高的财务压力。

  对于为何发力小微的问题，董文标称，从大处讲，是为了服务实体经济，因为小微企业关系国计民生，是中国经济的神经末梢，对增加就业、社会稳定和市场繁荣有着巨大的作用。从微观看，小微企业有着强烈的金融服务需求。

  与此同时，选择这一蓝海也有民生银行自身“底层设计”的需要，因为服务小微企业能够改变客户基础不牢固的缺陷，建立强大的客户基础。

  发力小微，民生银行得益颇为显著，比如2011年，该行集团净息差为3.14%，居上市银行前列。该行称，净息差提升的主要原因是战略转型、业务结构有效调整、资金业务利差提高及基准利率调整等因素，尤其得益该行大力开展的小微企业和中小企业贷款业务，银行对风险相对较高的小微企业和中小企业的贷款议价能力更高。

  小微这一“蓝海”目前已吸引了不少银行的关注。近日，招行零售金融总部总监刘建军亦透露，该行计划今年对小微企业贷款投放增长4至5倍。最新数据显示，今年招商小微企业贷款新增165亿元，小微企业贷款不良率为0.28%。

  在刘建军看来，大型银行要经营好小微企业贷款，主要解决两个问题：一是运营模式合理，低成本；二是风险管理模式适当。由于招商早在几年前，在系统设置等系列方面已经埋下伏笔，为小微企业贷款良性运行奠定了基础。

  为将小微企业作为招行重要的客户来拓展，招行内部已进行了体制上的改革。三年前，该行在苏州成立了小贷中心，这一模式今后将覆盖到招行全国网点。到2011年底，招行小企业信贷中心已在全国建立36家分中心。