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解密跨境资金流动中的现金“背包客”
深圳ATM机“喂不饱” 金融“水客”卷土重来
美国第三次量化宽松货币政策轻轻扇动翅膀，却无意间让大洋彼岸的深圳各家银行行长绷紧了神经。
今年9月底开始，热钱终结持续的净流出状态，转而源源净流入境内。在热钱流动过程中，地下钱庄是重要通道之一，而作为地下钱庄中最为古老的方式，以“蚂蚁搬家”方式进行跨境现金搬运的“金融水客”，也在近期重现活跃。相对于普通的跨境贸易水客，这批“金融水客”更为低调和神秘，但他们在跨境资金流动中的作用却不可小觑。在现行的管制体系下，暗流涌动的“金融水客”们也直接考验着目前的金融监管体系。
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无法“喂饱”的ATM机
“背包客”，这是深圳金融界对于地下钱庄中这批神秘的现金搬运工的称呼，而民间则称其为“人肉运钞机”。
12月5日上午9时30分，位于深圳华强北的中国银行深圳赛格广场支行网点内，6台ATM机同时开始加钞。众多持卡客户无声地排起长队，轮流取出现金。不到11点，已经有ATM机被取空了。
“每次加钞都根本不够用。”中行网点工作人员告诉记者，根据分行要求，他们网店每两天加钞一次，但往往在当天上午就被取光。这种状况并非仅仅发生在中行网点，记者调查发现，华强北片区内几乎所有的银行网点都“无一幸免”。附近的招商银行深圳振华支行最为严重，门口的5部ATM机中午时分只剩下一台还有现钞，其余的现金均已告罄。工作人员表示，他们这里每天加钞，但往往刚加完二三十分钟，就会被取光。
实际上，华强北各家银行网点，均为深圳各分行现金投放量最大的区域，但人民银行深圳市中心支行现钞管理部相关人士介绍，深圳地区的现金投放是由各家银行提出申请，人行根据储备数量向各银行进行下拨，各商业银行再根据各自的支行网点需求情况，进行再分配。由于华强北是深圳最繁华的商业区，因而成为深圳现金投放最密集的片区，但还是远远满足不了实际需求。
为何现金投放量与支取量之间存在如此大的差距？华强北各家银行相关人士均向记者表示，现钞的投放往往是根据实际需求量进行估算的，对于华强北的商户以及消费者而言，这些现钞是可以满足需求的。但在实际运行中，相当一部分的现金却被“背包客”们直接挤占掉了。
“背包客”，这是深圳金融界对于地下钱庄中这批神秘的现金搬运工的称呼，而其在民间则被称之为“人肉运钞机”。对于深圳的各家银行行长，“背包客”无疑是他们最大的梦魇。深圳一国有大行的相关人士告诉记者，“背包客”是该行运行中最大的困扰之一，也是令他最为头疼的一个群体。招行和中行的相关人士也向记者表示，每天现钞被早早取光就是由于“背包客”这一群体。
一位直接接触过“背包客”的银行人士向记者描述，与普通取款者不同，“背包客”们都十分低调，最显著的特征是身背一个黑色背包来盛放现金，这也是他们名称的由来。尽管各家银行对于每笔取款的额度限制不同，但人行对于每张银行卡取款上限为每天2万元，而“背包客”们轻松突破了这一限制。据介绍，“背包客”一般都是携带10多张甚至20张银行卡，其中很多卡都是以其他人的名义开办，而每次按照额度的最高上限取款，往往一个人在ATM机上操作半小时以上的时间，一下子取走几十万元，后面的排队者叫苦连天。“几个背包客下来，一台机器很快就被取光了。”
深圳建行华强北网点的行长告诉记者，为了应付这一群体，银行伤透了脑筋。有些“背包客”经常来，工作人员几乎都能认出来，于是他们一到银行就派人站在旁边盯着。一开始的确起到了震慑作用，吓走了一部分人，但很快“背包客”对此熟视无睹，明白银行也对他们无可奈何，继续大摇大摆旁若无人地取款。如今，建行改为实施“动态加钞”，每天刚开始不会全部加满，“背包客”只能取一部分，等他们走后银行再继续加钞。
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“水客”成热钱“晴雨表”
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地下钱庄：乔装潜伏的“水客”
深圳罗湖口岸前，人头攒动。作为连续多年我国内地出入境客流量最大的口岸，罗湖口岸也成为金融水客最主要的通道。根据罗湖海关公布资料显示，今年以来深圳口岸频现“人肉运钞机”，罗湖海关接连查获多起超额携带现钞出入境人士。但相比每天庞大汹涌的客流量，被查出的概率仍然无法阻止金融水客们的脚步。
罗湖口岸边检大厅内，遍布着大大小小数十家外币兑换店，而在香港的大街小巷更是充斥着鳞次栉比的两替店，繁华的景象成为香港电影中一道独特的风景线。实际上，其中的许多兑换店本身就是热钱的“中转站”和“接应点”，也是金融水客们的主要雇主之一。而在罗湖口岸附近还存在着众多外贸店甚至烟酒店，记者采访发现，大多数店里面除了摆放的少量烟酒外，一般都是空空荡荡。业内人士告诉记者，很多此类商店人气冷清，主要业务并非商业买卖，实际上却是地下钱庄的伪装。而进进出出的背包客，所携带的正是往来两地的地下资金。
近年来，深港两地资金往来呈现着双向流动的局面，金融水客在搬运热钱流入的同时，也充当着资金流出体系链条上重要一环。深圳人行相关人士表示，实际上相当数量的现金都是通过深圳源源流入香港，进而流往东南亚等地区。
但据记者了解，热钱的流动渠道中更多是通过虚假贸易、外保内贷等方式，而通过金融水客的比重却相对较少。杜先生在一家港股公司深圳分公司工作，他介绍说目前很多港股公司在内地设立办事处招揽顾客，甚至直接帮客户开户、运送资金。尽管他所在的公司担心监管“触雷”而要求客户自己带钱过境，但也会给客户一些曲线方式“提示”，例如可在银行的深圳、香港两地开设账户，在内地将钱打入香港的账户，实际上就可以进入香港的证券公司。尽管这种方式也会有额度的限制，但同一家银行两地转账所受的监管相对较为宽松。
在深圳工作的市民祝小姐向记者讲述了她开户炒港股的经历。为了将资金带出境，她找到了一家地下钱庄，对方并没有如她预想通过金融水客的方式，而是仅仅在电脑上敲击了几下，资金就很快进入香港账户。公司人员告诉她，他们采用的是“对冲结算”的方式，境内客户只需将人民币存入地下钱庄指定的境内账户上，或将支票、现金送到地下钱庄的经营点，境内地下钱庄确认收到后就会通知境外网点，扣除佣金后按约定的汇率将折算的相应外币划到香港账户中。通过这种方式境内外资金并没有真正的流动，但却达到了既定的目的。
业内人士介绍，目前深圳包括炒港股等在内的许多大宗资金流动均采取此类方式，实质上的资金流动往往较少，他们所需的金融水客往往提供的是各地下钱庄进行结算和拆借的资金，由于量相对较小，因此金融水客能够胜任。此外，有银行人士透露，一些特殊需求的客户也会选择金融水客这一方式，因为虚假贸易、外保内贷等方式虽然可以实现热钱流动，但也需经过伪装，还是要通过银行渠道，而通过金融水客将资金化整为零，通过成百上千个零散的账户以人力的方式运送，真正做到了“雁过无声”，事后无法追查，这种最笨拙的方式，却也是最为安全和保险的方式。
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“金融水客”：神秘而低调的团体
金融人士告诉记者，地下钱庄极为隐秘，对外界敏感而谨慎，自己找上门的业务不会接也不敢接。他们与客户几乎都是单线联系，先发展的客户也必须是以往的老客户和熟人介绍，经过长期多次的业务往来才会真正信任。这种方式是出于最基本的安全需要，但也在客观上做到了保密与严谨。
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“水客”考验金融监管
到目前为止，各家银行尚未出台“下调限额”这一“非常规武器”，但真正的限额取现并未取消；银行希望将客户更多“驱赶到柜台”取款，但这一做法仅仅是“堵”而不是“疏”，因而实际的遏制作用很有限。
今年以来，深港两地的贸易水客备受关注，深港两地警方也多次联手加以打击。但相对于普通的贸易水客，金融水客多年来始终没有受到关注。深圳业内人士表示，贸易水客运送的往往都是奶粉、手机、电子产品等，金额也根本无法与金融水客动辄百万的资金量相比。但金融水客更为低调，危害反而不易被察觉。
虽然今年金融水客再次猖獗，但对于深圳金融业的冲击相对有限。尽管如此，各家银行仍然严阵以待。多家银行相关人士向记者透露，他们加大了监控力度，对异常账户设立“黑名单”制度，防范地下钱庄借道。以工商银行深圳市分行为例，该行多次出台“限额取款”措施，并多年来对于外地户籍者严格限制，开户时除要求居住证外，还需提供社保证明甚至单位开具的收入证明。由于上述举措遭到业内质疑，前段时间工行悄然取消，但一家网点的经理表示，他们代之以大力度的监控措施，除取现20万以上一律上报外，一旦发现多个关联账户异动或者大额可疑交易，立即上报给央行进行查处并冻结账户。
但直到目前为止，各家银行尚未出台“下调限额”这一“非常规武器”。2007年国际热钱涌入境内，深圳大批“背包客”冲击银行网点，深圳现金出现空前紧张局面。当年11月，人民银行深圳市中心支行向各商业银行下发文件，明令要求深圳商业银行执行“限额取现”政策，其中要求个人客户每人每天累计现金提取额不得超过3万元，个人每日提取现金不得超过3万元、每周不得超过5万元、每月不得超过20万元；企业每日提取现金不得超过10万元、每周不得超过20万元、每月不得超过50万元。
对此，人民银行深圳市中心支行解释称，现金交易容易成为各种不良交易和违法活动的支付手段，不仅影响了商业银行对客户的服务，也正是因为大规模的现金投放，使得深圳产生一批“职业提钞人”，通过持续的异地汇入提款，频繁进行大额提现，挤占了大量正常客户的服务资源，造成了客户非正常排队现象，严重影响了银行对客户的正常服务秩序。这也容易给黄赌毒、走私、洗钱、偷漏税等各种违纪、违规、违法活动以可乘之机。
而在以往深圳各银行对个人、企业取现均没有限制，这一政策的出台引发轩然大波，在中央高层的过问下限额取现被悄然叫停。但时隔两年后，限额取现再次上演，2009年4月份起国际热钱流入开始回升，6月份净流入。7月份深圳农行、深圳工行相继调整了ATM机取款限额，其中工行从日均2万元降低到1万元，农行更下调至5000元，对此做法两家银行表示目的正是为了防范“非正常取现”。由于这两家银行在深圳的网点多、储蓄客户数量大，因而问题最为突出，而其余银行并没有跟进。
记者调查发现，目前工行、农行均已经回调至2万元，而深圳地区大多数银行的上限也都设定为2万元，而招行上限为3万元。虽然比以往略微宽松，但真正的限额取现并未取消。对于这种做法，各家银行表示这是无奈之举，他们希望将客户更多“驱赶到柜台”取款。工行相关人士表示，对于较大额度的提款，银行可以要求客户出示身份证件，对于可疑人员加以盘查，这使得金融水客轻易不敢到柜台操作。此外，银行柜台也出台种种规定加以限制，对于取款10万元以上客户要进行预约，50万以上要说明用途。
但记者向多家银行了解到，这一做法仅仅是“堵”而不是“疏”，因而实际的遏制作用很有限。而且银行并非监管机构，只能保证日常的服务，对于客户是否是金融水客、客户的钱是否是热钱无权判断和处理。而人民银行深圳市中心支行也表示，这种现象存在多年，到目前为止并终没有较好的解决办法。自2007年后，人民银行深圳市中心支行并没有出台任何政策对ATM取款加以限制，而是由各家银行根据自身情况灵活安排。