⊙记者 徐维强 ○编辑 张亦文

  银行员工向客户私售理财产品，这一“飞单”现象并非个案，此前也曾有客户遭遇“飞单”提出索赔甚至对簿公堂的案例。业内人士表示，银行系统内的“飞单”很多都是潜藏的“隐形炸弹”，一旦项目出现问题，“飞单”也将随之引爆。记者调查发现，理财产品的不透明为客户经理带来巨大的操作空间，使得“飞单”的产生成为可能，而飞单销售的高提成、高收益，则成为理财经理甘愿为之铤而走险的极大诱饵。

  “飞单”并非偶发

  由于邓先生的举报投诉，农业银行深圳坑梓支行副行长杨巧斌成为外界所知的深圳银行业第一名“飞单”销售人员。但记者调查发现，杨巧斌销售的并非仅有中鼎迅捷这一单产品。去年，杨巧斌就曾向他的客户推荐另一款理财产品，但实际上同样是“飞单”。

  在邓先生保留的短信中，记者看到，杨巧斌于去年8月6日向他推荐一种“财富通理财”的产品，期限为一年，“年固定收益”为10%，起点510万。杨巧斌介绍说，邓先生存入510万元，每月可固定派息42500元，而且产品“风险可控”。对于邓先生随后的询问，杨巧斌很快发来短信，再次强调“保本保利”。

  杨巧斌推荐的这款“财富通理财”，记者向其客户了解到，实际上是深圳中科创财富管理有限公司的一款产品，产品名为“中科创·财富通”，融资主体为优质成长的中小企业，主要在珠三角地区。在产品说明书中，中科创介绍，产品认购规模以500万为起点，100万整数倍递增，总规模不超过5000万。产品期限由融资方和资金方自行协商决定，以借款协议为准，产品到期，融资方履行还本付息义务。对于投资人预期收益率，产品说明书表示预期年化收益率12%以上，产品收益来源于融资主体支付的贷款利息。

  对比“中科创·财富通”这款产品与邓先生购买的中鼎迅捷产品，记者发现两款产品十分相似。记者向中科创以及农业银行询问得知，这款产品并未进入农业银行渠道进行销售，可见这是杨巧斌运作的另一款“飞单”。由于该产品已经到期，并没有发生偿付危机，因此此前一直没有被发现，也没有投资人投诉举报。

  客户端：理财产品不透明

  近年来银行理财产品日益受到投资者青睐，尽管监管部门多次整顿，但理财产品市场仍然并不透明，这也给“飞单”的产生带来了土壤。邓先生告诉记者，多年来他对于银行理财产品根本不了解，每次都是由杨巧斌向他直接推荐，他唯一可以比较的只有收益率，也只能据此来作出是否购买的决定。

  记者登录多家银行网站查询，发现许多银行的理财产品专区内的产品信息并不全面，许多网点柜台销售的产品在网上并不能查询到。记者随后以客户的身份向多家银行询问理财产品，多位理财经理均表示，可以当面向记者介绍详情。一位客户经理透露，放到网上的主要是表内的保本产品，但很多高收益的理财产品包括信托产品等都不可能放到网上。她介绍，这些产品都是直接从分行下来，由客户经理向有潜在需求和购买力的客户发送短信，实行先到先得。如果有客户提前预约，客户经理会先为其留出相应的份额。

  记者向多位投资人了解到，不同于公募基金可以通过公开渠道查询相关信息情况，他们购买的银行理财产品几乎都是由客户经理直接推荐，尤其是长期、多次购买的客户，更是频繁接到客户经理的推荐短信、理财信息等。客户对于理财产品的了解和判断，只能单向由客户经理来操作。

  理财经理端：飞单高收益的诱惑

  对于银行而言，“飞单”无异于毒瘤，直接透支了银行信誉和客户信任，为此各家银行也采取措施加以严防。但之所以还有人铤而走险，是因为“飞单”所带来的巨大利益诱惑。

  邓先生告诉记者，事后他从北京的中发担保公司了解到，他购买的这款中鼎迅捷产品，杨巧斌销售第一手单可以提成12个点，仅仅他这一笔500万元的产品就可以获得60万元。相比之下，销售银行自有的理财产品提成非常低。一家商业银行员工透露，他们的提成只有千分之二，而有的国有银行甚至低至万分之三。两者之间的差额高达数百倍。

  甚至有的银行理财经理销售理财产品没有提成。招商银行一名经理告诉记者，招行对于员工销售产品并不计提成，只能算作工作业绩，但做得好也会有奖励。对于部分银行销售保险、基金、信托产品可以获得更高的提成奖励，这名经理表示，目前招行销售的保险、基金等产品都是属于招商系内部产品，也同样没有任何提成。