蚂蚁金服：
五年内车险商业模式将重构

⊙记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

5月8日，蚂蚁金服在杭州发布“定损宝”2.0版。这一国内首个车险图像定损的AI（人工智能）技术，在推出一年后正式升级，包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别以及开放技术平台，这意味着未来车主可远程实现无门槛自助定损。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在现场预言，未来有一天“定损宝”可能会被取代。这一预判基于物联网、传感技术等科技带来的智能化变革，将导致国内车险商业模式彻底重构。

车主可无门槛自助定损

去年6月，蚂蚁金服为车险行业定制上线了“定损宝”，这是图像定损技术首次在车险领域实现的一款商业应用。“定损宝”将过去由人工肉眼判定车损的环节升级成用人工智能做标准化统一定损，时间更短、准确率更高。

据蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如透露，不到一年，“定损宝”已为太平、大地、阳光、安盛天平等多家财险公司提供定损及定价调用服务超过千万次，共计节省定损人员工作量超75万个小时，同时为行业节省案例处理成本超过10亿元，减少理赔渗透约10亿元。

但蚂蚁金服深信，要真正提升用户的查勘定损体验，最好是车主随手拍照就能实现定损，人人都能成为定损员。基于此，“定损宝”2.0版应运而生，随着大量新技术的应用，“定损宝”的使用人群从定损员扩展至普通车主。

业内人士认为，“定损宝”2.0版升级的意义在于：由于视频相较于图片而言，反馈给机器分析的综合信息量更大，可使“定损宝”的准确率呈几何式提高，再加上使用群体从专业定损员扩大至普通车主后，会让车险理赔环节彻底地挤掉原本缺乏标准、难以判断的“水分”，更高效帮助保险公司减少理赔渗漏的比例。

科技颠覆车险商业模式

在升级“定损宝”的同时，在科技创新上不断探索的蚂蚁金服，昨日还抛出了“五年内车险商业模式将重构”、“未来车险保费或许连现在一半都不到”等预言。

之所以预判未来车险商业模式会重构，主要源于物联网、传感技术等科技带来的智能化变革。尹铭解释说，所谓的智能化变革是指，AI、云计算、物联网等技术在传感等汽车后装设备的普及应用。而这些后装设备的升级，将减少各类车辆事故的发生率，一旦风险环境发生变化，与之相挂钩的车险定价及理赔模式也将随之重构。

具体来看，科技变革将为车险市场带来以下三大重构趋势。尹铭进一步分析说，第一是定价的重构。因技术的进步，未来车险定价将更加精准，还能实现实时、碎片化的定价，同时未来如普遍转为自动驾驶后，车险理赔成本和保费成本将同时降低，这可能会使交强险的买单者从C端（车主）转向B端（汽车厂商）。

第二是风险因子的重构。未来车险不只是事后补偿，而是运用各类科技技术更重视事前防范，即找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时地为车主提示风险。比如，能够通过科技技术获取准确的位置信息、线路情况、天气状况、道路实时情况等，精准和合理地识别用户风险，从而提供实时动态的车险服务。

第三是理赔的重构。车辆传感设备等物联网技术的创新，将极大地简化事故后车辆损失数据的收集过程，带来理赔的极致体验。免现场查勘、免付款维修，未来车主可能根本不会感知到定损理赔的环节。这背后则是基于大数据、AI和物联网等技术的创新应用。

那么，在经历市场重构后，未来的车险究竟“长”什么样？根据蚂蚁金服预判，比如，车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素，都将导致不一样的车险定价。对于选择更安全路况、驾驶行为持续良好的车主，应享受到更公平、更低保费的鼓励。

尹铭说：“未来，你的车险保费或许连现在的一半都不到。”