满足居民对消费金融的需求已成急务

□余丰慧

国务院日前决定延续和完善跨境电子商务零售进口政策并扩大适用范围，扩大开放，更大激发消费潜力。促进外贸进出口稳定增长和新动能成长，增加消费和就业。启动消费、拉动内需是中国经济转型的重要任务，也是经济转型、结构调整成功与否的标志。值得欣喜的是，商务部数据显示，消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上。从央行发布的信贷数据来看，中国这几年消费金融有长足发展。自2015年以来，消费贷款成为我国居民贷款增长的主因，从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅达116%。

消费贷款规模迅速扩大的同时，消费贷款的结构也在逐渐改善。从整体看，近5年我国消费贷款中75%为房贷，消费贷占比约16%。但2017年以来，短期消费贷款增速快速走高，以涉房贷款为主的中长期消费贷款增速显著回落。目前，短期消费贷款占总消费贷款的占比还在持续上升。

看发达国家的经历，消费能成为经济第一拉动力，除了民众的生活消费理念影响外，一个最大的推动力就是金融的作用。从当下中国经济急需消费加力，与民众消费升级对消费金融需求看，消费金融潜力特别是场景消费金融潜力与发展空间巨大。有几个数据极有说服力。今年的“双11”，健康品质消费成为消费升级主力军，不到10小时阿里健康消费品成交额就超过了去年“双11”全天。分期成为热门的消费方式，用花呗分期购买健康和养老领域产品服务的用户数分别增长了38.68%和43.75%。用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%，其中选择分期付款的用户数增长了2.38倍。

足见，如何更大限度满足消费者对消费金融的需求已是摆在我们面前的急务。经济决定金融，金融反过来促进经济的发展。有什么样的经济发展方式，必然要求有什么样的金融服务与之相伴相行。网络经济与场景网络消费金融就是如此。从我国消费金融资源供给主体看，银行推出的信用卡和消费信贷产品以及北银、中银、兴业等中小银行设立的消费金融公司，大多提供发放现金贷款的方式。消费金融公司如捷信、佰仟、买单侠等通过与线下的3C等卖场合作，为消费者提供电子产品的分期付款业务。而以蚂蚁花呗、京东白条等为代表的互联网科技电商巨头，则主攻电商等线上由第三方支付出口带来的场景消费金融模式。

金融支持新消费领域发展，关键是把握住新消费方式的特性特点。现阶段我国居民消费的一大特点是，都开始往网络上搬家。无论养老家政健康消费、信息消费还是绿色消费以及电动车新能源等新消费领域，都在“触网”、上网。把握住这个特点后，就得有适合这类消费特点的金融业态的支持。再清楚不过，这个新业态非场景网络消费金融莫属。

问题在于，整体而言，我国消费金融供需矛盾突出，满足不了需求仍是主要问题。另外，需求层次细分不够，场景模糊不清。比如，银行的消费应用往往注重于线下需求，而又针对相对观念保守、不敢超前负债消费的年龄较大层群体。这就使供给与需求信息不对称，错位离散。须知，发展消费金融出路在于细分市场，场景创新，加强风控，监管适度，规范前行。为此，一定要区分清楚什么样的消费金融模式和体制机构才是好的消费金融。这是消费金融健康发展的前提与保障。

那么，什么是好的消费金融呢？无疑，应该是与消费场景紧密结合的产品。那些无法判断资金去向的消费金融产品风险过大，不可控。而自身有风控能力的产品，特别是利用大数据云计算挖掘信用实行风控，能克制使用额度和消费场景，防止过度负债消费。从信用消费看，蚂蚁金服的花呗以及其他互联网公司的互联网消费透支性质的信用产品等能够满足这样的消费需求，因为这些互联网消费金融产品应该有较强的数据风控能力。很显然，不具备这一点，仅仅作为提供消费金融渠道的公司或机构是没有前途的。

无疑，眼下金融支持消费升级换代的重点是在普惠的场景网络消费金融上。就以花呗为例，据调查，花呗的用户中，38.3%为80后，47.5%为90后。而在我国90后年轻人中，每4个人中就有1人开通了花呗。有超过740万在使用花呗前并非信用卡用户，但使用花呗后，成了信用卡用户。花呗与信用卡就这样奇妙地共赢共生。而这一类产品也正在覆盖更多的线下消费场景。

无论是传统消费还是新消费领域，新经济孕育出的以支付入口而出现的场景消费金融，正以其难以估量的影响力和作用力，助推消费成为我国经济的核心拉动力。

（作者系金融从业者，资深财经评论人）