华瑞银行行长朱韬：将银行“开”在供应链场景中

⊙记者 张艳芬 ○编辑 颜剑

沉寂两年后，民营银行的队伍再次扩容。

9月28日，又一家民营银行——江西裕民银行正式开业。由此，全国正式展业的民营银行拓展到了18家。从首批5家试点民营银行到总量18家，历时5年。

已是群雄林立的银行业里，作为一家新来者的民营银行如何活下去、活得好，不是一道简单的命题。

在当前环境下，民营银行如何探索出差异化发展的方向，又如何找准金融服务重点，以服务实体经济为本？带着这些问题，上证报记者专访了华瑞银行行长朱韬。

“民营银行最主要的任务和使命就是服务小微企业，尤其是那些处于产业生态链中下层、传统金融业渗透不到位的企业。”朱韬认为。

深耕智慧小微供应链

清晨，一辆货车驶进苏南地区一家建材生产工厂。下车的货车司机在手机上的一个APP里开启人脸识别，验证身份后开始提货。

不久，这辆满载建材的货车驶出工厂，沿导航路线驶向上海某工地。一小时后，货车到达目的地。工地指定人员随即开始对接货物，确认无误后，双方各自在手机上刷脸验收。

画面切换到系统后台。一块屏幕显示，这辆货车从发货、出库、运输到指定的工地交付签收，全程被GPS定位追踪。不仅货车司机和验收人员的生物信息可在系统上直接识别，车辆的运行轨迹也是既定的，若运行路径明显偏离路线会立即触发警报。

这些画面，不是电影的片段，而是华瑞银行供应链金融业务中的一笔建筑材料交易全方位的监控画面。

银行为何要如此严密监测交易流程？

“银行参与到供应链场景中，将金融服务锚定在真实的贸易中，是实现风险全流程控制的基础。”朱韬如此解释道。在他看来，只有这样才能解决供应链金融服务的风控难题。

朱韬介绍，处于供应链上游的小微企业资金缺口往往呈现小额、高频的特点，在经营中承受较大的资金压力。与华瑞银行建立业务合作关系的几家大型建筑企业的上游，就涉及近千家小微供应商。

目前，华瑞银行已搭建完成并逐步优化迭代在线供应链系统，突破了单一小微企业自身信用资质和银行传统风控的瓶颈。

据了解，该行将线下人工审核和线上智慧风控有机结合，运用数据风控、物联网、人脸识别、智能地磅等金融科技手段，将行业龙头核心企业的信用向上游小微供应商传导，并通过银企直联等手段，实现资金流、物流、信息流三流合一的闭环式管理。

截至2019年8月末，华瑞银行供应链民营小微企业贷款余额38.8亿元，业务开办已累计放款3万笔，笔均放款约50万元，服务小微企业逾千家。

打造“新普惠”模式

自2014年首批民营银行获批试点至今，全国十几家民营银行探索的方向各异。

依照自身的资源禀赋，这些银行主要围绕互联网金融、供应链金融和小微金融等领域展开探索，从而区别于已有的商业银行。

在朱韬看来，目前国内的金融机构数量、规模和品种已经很丰富，但依然存在很多群体得不到金融服务的情况，所以，金融业供给侧结构性改革就需要中小银行去创新业务，以覆盖空白市场。

华瑞银行在供应链金融领域已经探索将近三年，目前主要深耕建材供应链领域。朱韬把该行深耕的供应链金融模式称之为“新普惠”模式。

朱韬介绍，华瑞银行的新普惠模式有几个方面的特点：首先，强调银行对产业的熟悉，走垂直路线，才能更深度地整合现有上下游客户，以把握风险；其次，银行不仅要管控企业资金流，也管控业务流和信息流；其三，银行必须与行业内可信赖的伙伴建立紧密的战略型合作关系。

朱韬认为，各种类型的银行实际上对应了不同的金融服务市场。“大银行可以发挥客户优势、网点优势、资金成本优势，去服务规模总量大、产品容易标准化的普惠金融市场。”

而中小型银行则应该发挥自己独特的资源禀赋，例如利用股东背景优势，对某个区域市场、某个垂直细分产业的了解等去服务特定的群体。

除了差异化发展，各种类型的银行之间更要寻求合作点。“大行有数据积累，中小银行有细分市场的产品，两边能力结合，形成互补。”朱韬认同一个观点：寻找大型银行和中小型民营银行的最大公约数，是未来共同发展的关键。

朱韬举例，华瑞银行是建信金融科技在上海首批合作的中小银行之一，后者是建设银行旗下的金融科技公司。

“建行在建筑领域有一定的研究，客户群体集中，数据库比较完整。我们提出的第一批合作需求中，有一项是建行以客户数据为基础的大数据风控的能力输出，希望华瑞银行做中小企业贷款时可以在建行的数据库里查询信息，交叉验证借款企业主历史征信情况。”他详细介绍道。

“以往银行做供应链金融只强调自己的能力，但是当一家银行想要真正进入到某个细分产业里，只靠自己是寸步难行的。”朱韬说，华瑞银行在每个细分行业里都会寻找比较信得过的合作伙伴，共同建立除了资金流以外的信息流管控线上平台。

他认为把别人的能力融合进来，实际上也属于“开放银行”的概念范畴。