将民间借贷引上依法规范发展的正路

□ 王 勇

前不久，最高人民法院发布了《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，明确以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。笔者认为，此举对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义。

长期以来，民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分，满足了社会多元化融资需求，一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题。为了贯彻落实党的十八届三中全会关于金融体制改革的相关要求，最高人民法院于2015年8月颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。《规定》实施以来，既规范了民间借贷行为，又解决了大量民间借贷纠纷案件中的实体与程序问题。但同时也应看到，随着经济社会的发展变化，民间借贷也出现了一些新情况新问题。

为此，2018年5月，中国银保监会等部门联合印发了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，对非法金融行为亮剑。最高人民法院对民间借贷问题也高度重视，自2017年开始先后赴浙江、江苏等地进行调研，并于2018年8月发布了《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，就妥善审理民间借贷纠纷案件、防范化解各类风险完善了相关的司法政策。2020年以来，为统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展，最高人民法院在认真调研和广泛听取建议的基础上，依照《中华人民共和国民法典》的精神，决定对《规定》进行修改。

修改后的《规定》一是尊重当事人意思自治，依法确认和保护民间借贷合同的效力；二是调整民间借贷利率的司法保护上限，推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应；三是认真贯彻落实民法典，促进民间借贷规范平稳健康发展。特别是，修改后的《规定》大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，以当前LPR利率的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去有大幅度的下降。此外，《规定》继续执行更加严格的本息保护政策，当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

下一步，金融监管部门对民间借贷的依法合规监管仍需进一步加强，司法部门要从严规制职业放贷行为，建立涉众型民间借贷纠纷防范和解决机制。同时，依托大数据等技术手段，将借款人的基本特征、风险偏好等各种信息通过数据建模的方式形成指数化数据分析，科学有效地评估其信用风险，为民间借贷的风控开辟了新天地；运用区块链技术的公开透明、全程追溯和不可篡改的优势，构建新型社会信用体系，规范民间借贷行为。总之，通过多策并举，将民间借贷尽快引上依法规范发展的道路，为未来金融业健康发展创造条件。

(作者系中国人民银行郑州培训学院教授，银行业研究与诊断中心主任)