编辑老师：

　　我今年25岁，在江苏泰州一家企业做文员，和男友准备今年10月结婚，目前两人的年收入在4.2万元左右。男友的父母提前为我们购置了一套房子，为了两人婚后生活更加稳定，还另外给我们预定了一套总价为20万元的房子，其中父母支付了10万元，明年交工时需要我们再支付10万元。由于装修婚房和购置家具，我们已经把积蓄花得差不多了，目前两人只有存款5000元、国债5000元，两人每个月的支出为1000元左右。我们的理财问题是：剩下的10万元房款怎么支付比较好；目前的财务状况是否适合买车；是否要为小孩出生后制定一个计划；另外我想自己开店，但是资金问题不知怎样解决，请给予指点。

　　泰州 张晓云

　　理财分析：对张小姐和她男友来说，收入在同龄人中应当属于中等水平。在父母的帮助下，一结婚便能有自己的房子，而且即将有可以投资生财的第二套住房，使生活更加衣食无忧。不过，他们缺乏抵御家庭风险的规划，如果适当考虑保险问题，灵活调整理财思路，未来生活就会有更好的保障。

　　理财建议：科学打理好现有积蓄和后续收入。从理论上来说，有必要专门建立孩子教育的理财计划，但目前张小姐积蓄不多，未来用钱的不确定因素太多，所以，当务之急是精打细算，科学理财。其家庭后续的收入可以采取定期定额购买货币市场基金的方式来进行打理，除了社保等基本保障之外，两人有必要购买适量的意外险和大病险，这种保险花费不多，保障能力较强。现有1万元的存款和国债如果已到期，因为面临结婚，不妨购买货币市场基金。

　　10万元购房款宜采用直客式房贷解决。按照张小姐和先生目前的收入和积蓄情况，筹措10万元购房款的难度较大，父母已经为他们支付了10万元房款，再向父母伸手也不合适，所以只能依靠银行贷款了。目前，部分金融机构相继推出了直客式房贷业务，其优势是一次性支付房款可以获得房价优惠。因为已经有了10万元的购房款，所以以房子作抵押，申请五成的住房贷款应当是比较容易的，如果申请10万元10年期贷款，每月还款额为1085元。

　　暂时不要考虑买车。目前，拥有一辆私家车日渐成为一种时尚，但也要根据自己的经济状况，不应盲目追求时髦。随着油价的上涨，目前私家车的养车费用较高，而张小姐要负债买房，还要考虑创业，所以买车计划应暂缓。

　　开店融资可以利用个人创业贷款。目前，不少金融机构都推出了主要对象为小企业经营者和个体工商户的个人经营贷款，这种贷款可以以住房作抵押，可以以摊位使用权作抵押，也可以采用保证担保方式，届时需要张小姐灵活利用好自己的信贷资源来获得创业资金。(宗文)