□徐千惠

　　上周出差纽约时，在一次午餐会上，一位客户问了我这样一个问题：如果银行将信用卡卖给了收账公司，那么信用卡的过期债务是否仍旧要以24%的利率累计计算吗？能够降低利息费用？除了偿付这么高的利率外，我还有什么选择？

　　其实，并没有什么好的办法。可以说，收账公司肯定会以最高的利率来叫你偿还债务。而且，他对将与收账公司打交道的担忧也是肯定无疑的。当然，只要他了解了收账行业的操作方法，那么他是可以做出最好的决定。

　　收账行业是这样运作的：大多数人由于离婚、失业或者患病等原因而面临财务危机。如果你遭遇了上述不幸，以至于你无法支付信用卡帐单，那么信用卡公司就会把你的债务列为“坏账清单”（即它的“损失账户”，由众多债主的账户组成），并出售给一家收账公司或者第三方的掮客。收账公司通常会以4%或者7%的美元溢价收购你的债务，收账公司也可能会再把这些债务像普通的商品一样转手卖给另外一家收账公司，有时甚至在限制性条款生效之后这样操作。在通常的情况下，人们一般不会意识到存在着什么限制性条款，也就不会过问他们被收账公司索债是否合法。

　　如果收账公司准备收取你20%的债务，这已经很不错了，通常它们会收取更多的债务。因此，他们会在法律规定的范围内来骚扰你，和你谈判债务清算的条件。例如，如果你的信用卡欠了5000美元，收账公司用200美元买下这项债务，按照累计的利息应该收你7000美元，现在收账公司说给你半折优惠，即收你3500美元，实际上他们早已赚钱了。

　　更为糟糕的事情，你已制定了还债计划但没有还完，而限制性条款仍然没有生效，此时收账公司又将原来的债务以更高的利率转手卖给另一家收账公司，由新的收账公司来解决你剩下的债务，但还款额却会以更快的速度增长，因为你没有为前一家收账公司完全履行还债计划。

　　因此，最重要的事情是确定你每月的最大还款金额。也就是说，要搞清楚你的债务的准确数字———你必须对自己诚实，并作出你每月还款数额的准确和合理的决定。然后，你可以雇一个谈判顾问与收账公司进行谈判，或者你可以在图书馆里找到介绍此技巧的好书，选择自己与收账公司进行谈判。

　　总之，最后我给客户的一句话就是，最好的解决方法要么是通过谈判一次性付清信用卡，要么是每月付足够的钱来还清债务。当然，最坏的打算才是考虑申请破产。