□魏也

　　国家助学贷款新政策实施一年多来效果如何？据2月28日的《北京晨报》报道，在2004年国家助学贷款承办银行招标中，河南、四川等多个省份竟然流标，没有一家银行中标承办国家助学贷款业务。新政策未能从根本上扭转助学贷款工作停滞不前的局面。

　　有关人士认为，由于国家助学贷款采取市场化的运作方式，商业银行必然要追逐利润、规避风险，导致国家助学贷款新政缩水。这的确也是事实。2003年9月第一批助学贷款高峰期到来之时，借款学生的违约率超过了20%，少数高校的违约率甚至高达50%以上；2004年9月以后，不少高校的违约率仍然超过20%。

　　违约率高，银行会本能地选择回避。去年8月，时任教育部副部长的张保庆严厉点名批评了海南、天津等八省市在国家助学贷款方面几年来几乎毫无作为，特别是海南、天津竟“一个子没贷出去！”

　　违约率高，有关部门顺理成章地把问题归结到学生不诚信方面，采取的措施也是针对这一点的。比如，今年3月初，教育部就出了“狠招”，表示将建立对严重违约学生的公示制度，即由经办银行提供名单，分期分批公布其姓名、身份证号、毕业学校及违约行为。

　　但学生违约的根本原因并非全是缺少诚信。事实上，很多从助学贷款中受益的学生都带着深切的感恩之心，他们违约与我国助学贷款政策设计上的瑕疵有很大关系。比如，根据要求，学生毕业后的第一个月就要开始还贷。而现实情况是，由于就业形势依然严峻，加之靠贷款上学的学生家庭社会关系有限，他们找工作的难度很大，有的甚至不得不委曲求全接受“零工资”就业。加上几年大学读下来，原本贫困的家庭已负债累累，从这个时候就开始还贷，对于他们而言，实在是太早了点，违约率高其实也在所难免。

　　我们不妨看看国外的一些成功做法。韩国的助学贷款最长期限可达11年（如果学生毕业后未能就业，偿还期可延长3年）。美国的助学贷款，期限一般是10年，从学生毕业后的第6个月或第9个月开始还贷（由贷款种类决定），如果到时候没有能力还款，可以选择渐增计划，还款期可在10到30年之间。而且，美国政府还提供了各种人性化的减免措施。比如，学生毕业后如果去中学当老师，教满5年就可免除1万美元的贷款；如果去贫困地区当教师，可减免更多。这些措施，可以有效地减少违约行为。

　　不难看出，我国助学贷款与国外相比在制度设计上有很大区别。不妨把中美作一下对比。在我国，助学贷款是国家财政贴息的贷款，兼有商业贷款和助学的性质，但由于无担保，基本都变成了商业贷款。而美国的助学贷款是以政府为主导的，主要由政府财政负担贷款资金，商业银行只负责经营和收取相关费用（如果贷款由银行自有资本提供，政府必须提供担保，若学生违约，由政府向银行赔付95%的拖欠贷款），最大限度地解除了银行的后顾之忧。既无风险，又有受益，还能提高自身形象，还有哪个银行会在助学贷款方面不积极？

　　因而，我国助学贷款新政受阻，助学贷款违约率高，与这些政策本身的瑕疵是密切相连的，仅仅将板子打在学生身上，很难说得上是在对症下药，也很难从根本上解决问题。