□魏也

　　云南省教育厅日前透露，截至目前，该省2005学年近两亿元国家助学贷款计划，约有8000万元贷款未按期发放。这意味着该省约两万名贫困生没有及时得到资助。据悉，云南有约20%的毕业生贷款违约，远远高于该省平均10.45%的贷款风险补偿率，挫伤了银行的积极性。

　　随着市场经济的发展，转型中的银行日益走向商业化，规避风险、追逐利润几乎是它本能的选择。助学贷款遭遇冷漠的根源在于，所有的风险几乎都由银行来承 担，银行始终是助学贷款的主角，这既不符合助学贷款的制度设计（助学贷款的核心是“助学”），也不符合商业性银行的价值取向，倘若风险没有人分担，银行肯定不愿意独自承担风险，助学贷款就容易会陷于名存实亡的状态。一味地将助学贷款发放不力的责任推到银行身上，未必公平。

　　事实正是如此。去年8月，时任教育部副部长的张保庆严厉批评海南、天津等八省市在国家助学贷款方面几年来几乎毫无作为，特别是海南、天津竟“一个子没贷出去！”助学贷款几乎成了鸡肋。云南的银行曾经想拉高校与自己一同分担风险，但是，一部分高校宁肯看着助学贷款处于停滞状态也不愿意与银行一起分担风险，助学贷款由此不能发放给亟需它的贫困学生。

　　我们的助学贷款发放范围不是太大了，而是太小了。调查显示，22%的美国人都负有同一种债务———他们在大学期间借的助学贷款。为何有那么多学生享受助学贷款？追根溯源是因为，在美国，政府始终是助学贷款的主角，而银行则是配角。银行之所以愿意发放助学贷款，并不是它们的风格高，事实上，美国银行的商业化特征更为明显。关键在于，美国政府承担着助学贷款的风险，银行没有后顾之忧。正是这两个至关重要的因素，推动了美国助学贷款的发展。

　　据报道，美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做帕金斯贷学金。这种贷学金直接来自于政府，而不是银行。学校拿到政府发放的资金后，贷款给家庭经济状况困难的学生。学生在校期间，政府支付利息。还款期限一般为10年。另一种叫作斯坦福贷学金，它又分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由政府担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。还款期限最长可达30年。家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。

　　应该认识到，助学贷款的核心是“助学”而不是“贷款”，“助学”体现的是政府的责任，属于政府所应提供的公共产品的一部分，而贷款是一种纯粹的商业行为。我们的助学贷款陷于停滞，根源在于把助学贷款的核心落在了“贷款”上，所有的风险都推给了商业银行，让商业银行成了助学贷款陷于困顿的替罪羊。

　　提供优质的公共产品是政府的职责，目前，税收在以远远超过GDP的速度增长，人们盼望政府能够主动承担起更多的公共责任。只有政府担当助学贷款的主角，只有政府主动分担相应的风险，助学贷款才能惠及越来越多的国民，圆他们的大学梦，为国家培养更多的优秀人才。