赖小民

　　小企业融资难是世界各国的普遍问题，也是长期存在的问题，需要政府、社会、银行、企业多方面配合，齐抓共管、综合治理方能奏效。由于存在信息不对称、融资担保缺失和单位信贷成本过高等原因，目前北京乃至国内的小企业融资问题不可能、也不应该完全依靠商业银行信贷加以解决。相反，国外的成功经验显示，政府通过直接或间接的政策支持，或是通过担保以及借助资本市场等方式，能够为小企业融资提供更为有效的支持。

　　监管当局在引导推动商业银行加强和改进对小企业金融服务时一定要坚持“三防止”、“五引导”的原则和做法：

　　“三防止”：一是在监管理念上防止“政府行为”。应深入贯彻银监会“管法人、管内控，管风险，提高透明度”的全新监管理念，坚决摒弃“政府主导”的陈旧思维。在小企业融资问题上，应更多地考虑在促进商业银行稳健运行和维护存款人利益的前提下，积极支持小企业发展，而不是将政府扶持小企业的工作目标直接纳入监管目标，从而避免过多承担社会功能。

　　二是在监管行为上防止“行政干预”。应逐步实践《巴塞尔新资本协议》中三大支柱的监管模式，着力为银行营造良好的发展环境，避免对其正常经营的行政干预。在小企业融资问题上，应充分尊重商业银行的放贷自主权，不得干预商业银行的小企业信贷业务，也不得以任何形式人为设置对小企业放贷的规模或比例指标，避免造成融资效率损失。

　　三是在监管效果上防止“负面影响”。应就小企业融资问题与被监管机构及社会媒体保持良好的沟通，加强正面宣传和引导，积极宣传我们的监管立场、理念和措施，坚决避免造成两种社会负面影响：一是被认为对小企业发展重视不足，没能为小企业融资提供必要支持；二是被认为无视银行经营自主权，以行政手段干预银行的正常经营活动。

　　“五引导”：一是引导商业银行转变经营观念，建立可持续发展的银行信贷战略模式。应使商业银行充分认识到，以流动资金为主、融资期限较短、金额不大的小企业融资需求，可有效提高银行信贷资产的流动性。而且，小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。应引导商业银行从科学发展观的高度，及时调整信贷战略，积极开发小企业客户群，优化客户群体结构，有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构，逐步培育可持续发展的信贷战略模式。

　　二是引导商业银行创新信贷机制，逐步构建新型的小企业信贷管理机制。在审批机制方面，应引导商业银行针对小企业贷款额度小、时效强、频率高的特点，适当下放贷款审批权限，整合贷款操作流程，简化审批手续，减少审批环节，缩短审批时间，提高审批效率，建立信贷关系、信用评级、贷款审批三合一制度，但不设置最低贷款限额。

　　在风险定价机制方面，应引导商业银行充分利用贷款利率放开的市场环境，在小企业贷款上积极引入有弹性的贷款利率风险定价机制。

　　在担保机制上，应引导商业银行加强与担保机构的密切合作，积极协调双方的合作关系，实现风险共担，信息共享。

　　在激励约束机制上，应引导商业银行针对小企业业务特点，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，突出对信贷人员的正向激励。

　　在授信机制上，应引导商业银行遵循“重信用不重账表、重现金流量不重企业大小”的总体原则，建立适合小企业特点的信用评价体系。

　　三是引导商业银行防范信贷风险，建立科学规范的风险防范机制。要切实改变和防范信贷风险集中度高和“垒大户、傍大款、过独木桥”的信贷现象，分散风险。在贷前管理方面，应引导商业银行严格控制向不符合国家产业政策要求和不守信用、逃废银行债务的小企业发放贷款；同时，通过技术手段控制小企业最高授信限额，并加强对审计、评估、担保等中介公司的管理，利用社会资源降低小企业授信业务风险。

　　在贷中管理方面，应引导商业银行建立适合小企业信贷特点的信贷管理信息系统，对小企业贷款进行专业化审批；建立信贷业务后监督机制，规范信贷业务操作，降低和防范信贷操作风险，完善监督体系和信息反馈机制。

　　在贷后管理方面，应引导商业银行加强对小企业信贷的分类管理，建立符合小企业信贷特点的风险监控模式，突出对实质性风险的检查和监督，防止小企业融资业务中出现大的风险。

　　四是引导商业银行规范信贷行为，创新营销手段，改进传统的信贷经营模式。重点是引导商业银行规范、明晰业务流程，有效防范操作和道德风险；引导商业银行利用技术手段，实施有效风险控制。实现对小企业信贷业务的全流程电子化操作和刚性控制，准确统计分析小企业贷款的相关数据信息，为小企业贷款的独立核算和单独考核奠定基础；引导商业银行建立小企业信贷专业队伍。通过设立专门部门、建立专职团队、制定专项指标、实行专项考核、开发专有产品，为小企业融资提供专业服务。

　　五是引导商业银行普及小企业融资知识，构建和谐的小企业融资文化。重点是引导商业银行结合对银监会《意见》的学习，加强小企业贷款从业人员的业务培训，明确小企业贷款风险分类、计提呆账准备、坏账核销、资本计算等内容，普及小企业融资知识；引导商业银行针对小企业的特点进行信贷制度和产品的创新，建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制，推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，构建与小企业贷款业务相适应的信贷文化；针对小企业贷款风险分类、坏账核销等制定差别政策，积极协调有关部门进一步梳理和完善相关法律法规，保护银行债权，促进小企业征信系统建设，为小企业贷款业务创造良好的信用环境；加大对小企业融资监管理念和措施的正面宣传，使社会公众与媒体正确认识小企业融资问题，纠正“小企业融资难源于银行惜贷”的错误观念。通过发动社会各界力量，充分激活社会闲散资金，形成多层次的小企业融资格局，共同营造良好的小企业外部融资环境，使小企业融资行为步入良性轨道。

　　（作者为中国银监会办公厅主任）