□冯玉国

　　据昨天的《新闻晨报》报道，中国银行日前在全国范围内推出了个人信用循环贷款业务，其山东、河北等部分分行“下文”规定：级别相当于副处级(含)以上的人员，最高可循环信用贷款30万元；科级则可贷20万元；级别与一般公务员相当的人，则能贷10万元。而此前民生银行发行的透支额最高达300万元的钻石信用卡，曾被曝目标客户群包括副部级以上官员。

　　这两则消息虽然后来都被相关银行辟谣，但从一个侧面反映出国 内银行对于官员厚爱的倾向，那么，银行这种心态到底是聪明还是糊涂呢？就拿市长来说吧，其级别大都在处级以上，依照国内银行的标准，市长最高可循环信用贷款30万元以上，但人家国外银行就是不敢这样干，为什么？怕将来亏得揭不开锅。不妨看两个例子，德国北部小城吉夫霍恩市的市长家里有4个孩子正在上学，老婆失业在家，市长只好兼职当老师赚钱补空。无独有偶，位于德国西部的杜塞尔多夫市市长，由于市长的职务补贴少，不得不去给人家掏烟囱以赚取微薄的“外快”（《环球时报》2003年11月21日）。

　　但在我们这里，对于一个副科级、科级干部，我们的银行都敢放心放贷了，而我们的科级干部，每月的工资也非常有限，贷款20万元他们能还得起吗？银行的信心从哪里来？不妨看一下被查处的几个案件：原国航财务处成本二科副科长杨宁涉嫌贪污公款人民币2500多万元；河南商丘建设银行会计科原科长黄凯贪污7348万元；福建省烟草公司三明分公司原财务科长林建洪伙同他人贪污、受贿700多万元……

　　这些副科级、科级干部虽然官不大，但他们可以通过权力牟取私利，其灰色收入远远超过了正常的工资收入，这使得他们的“信用等级”在银行眼中也得到了提升。这些大小官员尽可以透支，至于谁还钱银行就不用操心了，反正银行能够赚钱就是。银行傍官的背后，显示出来的其实是对官员灰色收入的确认，而取得灰色收入的官员未必都会受到清算，又使银行有了心存侥幸的理由。

　　应该认识到，个人信用循环贷款业务的推广是一种市场行为，是基于个人信用之上的，这需要银行认真地进行考察，以个人的实际信用情况评定其等级。从长远来看，这种基于市场基本规则的做法不仅是严谨有效的，也能帮助银行在筛选的过程中，发现潜在的优质客户，为银行带来持久的效益。银行放弃这种做法直接以官员级别定信用等级，尽管简单易行，却充满了风险。

　　官员的级别与信用等级并不一定成正比。据2005年2月22日的《中国青年报》报道，海南省共有3144名党政机关工作人员拖欠农村信用社贷款本息共计8746万元，有些人已拖欠近20年，追讨非常困难。这种情况在全国普遍存在，为了收回这些欠款，全国搞了几次大规模清欠行动，赖账问题始终未能根除，可见，官员的信用等级未必可靠。

　　不难看出，在以官员级别定信用等级的背后，透露出来的其实是国内银行的一种浮躁心态。浮躁这种商业银行本应克服的一大弊病，却被当成了快速占领市场的良方。或许，国内的一些银行认为他们更了解国情，更能走捷径，然而，市场永远都属于那些脚踏实地者，不妨看看那些按部就班、步步为营推广业务的国际巨头们，学学他们是如何占领市场的。