□徐曼
今年25岁的阿蕊有一张娃娃脸、俏丽的头发和大大的眼睛，让人猜不出她的年纪。她看起来总是神采奕奕，做事卖力，待朋友讲义气，不喜欢拍上司马屁。她优雅、热情，最喜欢八卦、美食和电影。虽说有时候她很孩子气，偶尔还有点歇斯底里，但平时绝不乱发脾气，你可以说她是EQ和IQ兼具。
目前阿蕊虽然工作稳定但薪水不多。每天乘人挤人的公交车上班，梦想是要买辆车。下班之后最大的乐趣是逛街泡吧喝咖啡，最向往的地方是香格里拉，可还是总能听到她的抱怨，“哎！半个月的薪水还不够买一条裙了，上个月刷卡买的Prada皮包的钱还没缴清！”
拖着疲惫的身躯回到家，看了看挂在墙壁上的写真照片，上礼拜拍的，一共花了她一千八。正沉思着，房东先生的叫门声响了，“阿蕊小姐，你到底要不要缴房租？再不缴只好请你搬走！”
每个月最快乐的事就是发薪水的那一天，每个月最痛苦的是收到信用卡账单，循环利息缴不完。你别以为她是败家女，其实她也想改进，只是刷卡时不知道要怎么控制而已。
“难道我对理财没天分？为什么理财这么难？”阿蕊叹了一口气，理财的念头出现过多少遍，今晚不如联系在一家银行上班的大学好友丽娜，向她请教如何理财。
存钱筒和记账簿
阿蕊揉了揉眼睛，向丽娜拔通了电话：“丽娜，好久没有见你，最近可好啊。”
“我很好！你呢？”丽娜在电话另一头问道。
“我工作还算顺利，就是薪水总不够日常开销！是这样的，跟你说实话不要骂我，前几天我和同事又去疯狂大血拼。虽然我觉得并没有很快乐，可是我又觉得看不见理财的成果，我到底应该怎么做？”
“没关系的，我知道你烦恼的地方是什么。”丽娜很善解人意，“这是理财初期正常的反应，其实不用太在意，只要克服了障碍就可以。”
“我还是不太明白耶！”阿蕊觉得奇怪，“要怎么克服呢？”
“那就是要养成理财的习惯。”丽娜回答，“首先，你要知道理财不是一蹴可及，它是要长时间的累积，而且理财不等于发财，要想短时间就发财的机率很低。你已经下了理财的决心，缺少的就是把理财当成习惯去养成。”丽娜建议，“理财习惯的养成最好与日常生活习惯相结合，达到随时理财、处处理财的目标。会觉得呼吸、吃饭很麻烦吗？当然不会！因为那是生活的一部分。所以在日常生活中养成理财习惯之后，它就像呼吸、吃饭一样自然， 就不会觉得理财剥夺了你生活的乐趣了！”
“真是不好意思耶。”阿蕊脸红了，“那要怎样才能在生活中养成理财习惯？是不是很困难？”
“不，一点都不难， 可以像我一样每天存一笔钱到存钱筒里，而且这个存钱筒最好是透明的，你就可以清楚地看到钱越来越多，就会越来越有成就感。”丽娜补充说明，“不管是几十元或是几百元都好，都要确实地作记录，这记录就是让你养成每天记账的习惯。当储蓄随着时间累积，达到一定数量后再转存到存折里。如此日积月累，就可以逐渐养成存钱理财的习惯。”
“可是每一笔钱都要作记录，那有多麻烦呀！”阿蕊用高八度的声音抗议，“记账不是公司才需要做的吗？”
“其实大部分的人都像你一样没有培养日常生活消费记账的习惯，但是记账的好处是你可以知道每天和每月所花费的钱都用到哪里去。”丽娜耐心向她解释，“现在有许多电脑软件和网路工具都能帮你分析日常记账的资料，所以记账已不像过去那么吃力了。”
“哦，我明白了。”阿蕊点点头，“那么我要赶快去买一个存钱筒每天储蓄，还要养成记账的习惯才可以。”
阿蕊挂上电话后，在心中暗暗作了一个决定：这一次一定要更积极，再也不能动摇自己理财的决心！
防堵小钱开溜的诀窍
“喂，丽娜，等等我。”在上班途中，阿蕊赶上走在前面人群中的丽娜。“喂，你告诉了我如何正确理财的方法。可是我真想尽快摆脱信用卡债务的烦恼，有没有更快速的方法可以帮我早点还清信用卡循环利息？”
“好嘛，你别那么着急。”丽娜慢慢地说，“那我问你，最近有没有兼差、领奖金或是加薪的机会？”
“嗯，最近应该没有。”阿蕊想了想，摇摇头。
“那也就是说，既然没有‘开源’的机会，想要存钱就要从‘节流’开始。”丽娜精神来了，“不论衣食住行，虽然需要维持一定品质，但是原则是能省则省。多省一分钱等于多赚一分钱，也就可以早日还清信用卡债务。”
“先省钱？”阿蕊又问，“要从哪一部分着手才好？”
“ 忘啦？”丽娜睁大眼睛，“ 不是有记账习惯吗？我也建议过你可以把每个月消费金额最多的发票和信用卡账单收集在一起，然后看看这个月消费最多的部分在那里？看看是否可以从中改善自己的消费习惯。”
“对啰，我想想。”阿蕊歪着头认真地想了起来，“嗯，我的钱花费最多的地方就是在衣服、玩乐和吃东西。”
“很好。”丽娜点点头，“所以你就可以从这部分下手，戒掉这些 在不知不觉中花费较高的习惯，钱不就省下来了吗？”
“ 能不能说得更详细些？”阿蕊边说边和丽娜等待绿灯。
“当然可以啦。”丽娜回答，“首先你要改善消费习性。我看你三餐都在外面解决，其实有个方法，不仅可以增进你的健康，同时还可以省下不少钱。举例说吧，如果一天要花50元在外面吃饭，一年就得花上近二万元，这还不包括你偶尔去餐厅吃大餐的钱。如果能在家里吃早餐，或是一星期中有两三天带便当，不但好吃又卫生，一年下来就能减少约一万元的花费。”
“喔，经你这么一说，我有点懂啦。其他部分也可以如法炮制对不对？”阿蕊抢着说，“以后就不必浪费钱订一些服装杂志，因为看过就丢嘛，只要去便利商店或书店翻一翻，或是用租的方法就好了，省下来的钱就可以用来储蓄或者买一些真正有保存价值的书；看电影呢，就改成租录影带或VCD；购物使用折价券；水电费要节省；也不用手机来聊天。”
“咦？看来你突然开窍了！”丽娜笑了，“没错，就是这样。从生活中找到省钱的方法，譬如避免冲动性购物，或是消费时机不对。要是你每个礼拜都冲动地买一些无用的东西，每年就得多花多少钱？同样的，新商品上市时，价钱都很贵，仔细想一想有必要急着买它吗？因为过一段时间，价钱就会下降，而且你也可以听听别人用过之后的感想，再决定要不要买也不迟。”
“你真的好聪明。”阿蕊真心地说，“难怪我们领的薪水差不多，但是你能够过得那么自在，我却有沉重的负债。”
“只要多省一些钱，相信你很快就能摆脱负债。”丽娜拍拍她，“我再提醒你，远离诱惑也是很重要的一点，像是电视购物或邮购的东西最好不要看也不要买。”
“可是有些产品真的很神奇。”阿蕊歪着头说，“像是电视广告的减肥产品就让我心动不已，广告中每个使用者都信誓旦旦地说：就是靠着这个产品让我在短短的两个星期就瘦了十公斤，谢谢它帮助我变成人见人爱的美女！”
“唉呦，你仔细想想，电视购物的东西，因为无法试用，或仔细观看，也无从比较价格，大部分都是夸大不实的产品。”丽娜摇摇手，“这样的消费除了增加你信用卡的负债之外，说不定还让家里多出了许多无用的东西，如果你买的是药品更可能会伤害身体。”
“至于邮购的东西。”丽娜继续说，“如果想要某种颜色、大小的商品，目录上的颜色和尺寸不一定和它的实际商品一致，而且通常还得负担运费。记住货比三家不吃亏，如果真要买，不妨花一些时间，比较别家目录上或商店里卖的价钱，说不定在你家附近商店卖的相同商品，不但无需运费，而且还有杀价的空间！”
“太棒了！听了这番话，对我的帮助真的很大。”阿蕊真开心，“希望不久你就可以听到我把信用卡负债完全还清的好消息。”
“虽然节省开销、避免冲动性购物和远离诱惑听起来似乎简单，但是要改变一个人的习惯谈何容易？”丽娜鼓励阿蕊，“所以当你的决心动摇时，千万不要放弃！”
基金投资最保稳
阿蕊今天晚上约丽娜出来喝茶，顺便想向她请教投资有什么窍门。
“对了，我现在每天都听你的话，把一些零钱随手丢进存钱筒，真的可以看到钱一天比一天多！”阿蕊开心地说，“而且我也养成了每天睡前记账的习惯，真的很神奇，现在我的收入和支出都有了记录，每一笔账目都清清楚楚。可是像我这样每个月只能剩下几千元，想放在银行定存，又担心利率太低。要投资钱又不够。”阿蕊拍一拍额头，“天哪，那我岂不是永远与投资无缘？”
“不，谁说投资一定要花大钱？定时定额的基金就是非常好的选择。”丽娜回答，“基金可以说是所有投资工具中，最贫富皆宜的一种，只要有一笔小钱就可以投资基金。”
“真的吗？”阿蕊开始认真起来，“竟然有这种好东西？”
“不过在你开始着手投资基金前，有几件事我要先告诉 你。”丽娜热心地说，“首先就是不要负债投资。你不老是在抱怨信用卡循环利息缴不完吗？若还没还清，在投资基金前别忘了要先将负债还清。”
“可是如果基金的投资报酬率很高的话，不是应该先投资吗？”阿蕊提出疑问，“等到赚了钱再来还债也不迟。”
“所以你要先了解共同基金的特色。一般来说，投资共同基金是不容易在短期内就获得暴利，最好是长期投入才有可观的回报。”丽娜解释，“想想看，一般信用卡的循环利息都高达16%~20%，若有闲钱，应该要先把利息还清，如此就有16%~20%的确定报酬率，这样就不必再寻找超过20%投资报酬率的基金。”
“哦，这么说我还是先把钱还清了，再投资基金会比较好。”阿蕊说。
“没错。还有啊，刚刚我说过了，投资基金是要看长期的表现，因为基金的绩效需要中长期才会有显著的增长。所以你用来投资基金的钱一定要确定在三五年内不会动用这笔钱。”丽娜建议，“所以除了这笔钱之外，仍必须保留部分生活周转金，以免万一急需现金，到时又得把手上的基金卖掉，那是很可惜的。”
“嗯，我懂了，那还有什么要注意的吗？”阿蕊问。
“另外，投资基金要理性，基金不但要长期投资才容易见到绩效，而且不同种类的基金的平均报酬率和风险也不同。”丽娜喝了一口水果茶之后才继续说：“所以不要听信小道消息或任意变更基金，更不要跟随潮流疯狂买进。”
“可是基金的种类那么多，我该怎么作选择？”阿蕊又问。
“这个简单。”丽娜回答，“市面上关于基金的书或杂志一大堆， 可以参考一下，有疑问的话再问我就可以啦！”
“那真是太好了！”阿蕊充满信心，“明天我还要再找一下报纸上的星座专栏，看看天蝎座的人最近有没有发财运，说不定可以让我捡到一笔钱来买基金哩！”
