□徐千惠

　　在国内“十一”黄金周之际，我在美国也度了一个长周末。在与几个朋友的聚会中发现，他们个个都赚得多但花得也更多，因而他们的银行账户中储蓄很少。在聊天中，这几个朋友都认为，也许用贷款来买房或买车是一种最容易的“储蓄”方式。因为，你必须按约定每月计划偿还一定数目的贷款金额，尽管这样做要支付不少利息，但也可以限制你“大手大脚”地花钱。那么，如何以贷款消费的方式强迫你被动性“储蓄”呢？是否 有一些值得注意的地方？今天，我想就这个问题与大家分享我们的一些心得。

　　在你借款前，你需要想清楚一些问题。例如，你是一次性还是间歇性需要一大笔钱？这笔钱是长期投入还是短期投入？你的每月还款能力是多少？贷款采用浮动利率还是固定利率？

　　我们不妨以美国为例来说明。如果你是一次性需要一大笔钱，如像购买新房子或买车等长期投入，那你还是最好申请家庭筹资贷款。如果你是间歇性需要贷款资金的话，那么家庭多次信贷似乎更为适合你。典型的例子是孩子读大学每年交学费、婚礼或者筹备酒宴等比较短期的投入等。

　　至于说到你的还款能力，你最好是要“量力而行”。在美国，家庭筹资的贷款利率是固定利率，需要并便于你每月按计划支付贷款的本金和利息。而家庭筹资多次信贷的贷款利率往往是浮动利率，但还款方式似乎更加灵活，你可以根据自己的要求先支付几年的贷款利息，然后再偿还本金。

　　或许有人会问，家庭筹资多次信贷是否会导致我们的花销超支或难以平衡你的还款能力？一般讲来，如果你认为这是个问题的话，我建议你还是采用家庭筹资贷款方式，因为这种贷款方式会迫使你必须每月还清该还的贷款利息和本金，而不会导致你循环拖欠贷款，最后担负一大笔债务。

　　当然，贷款还有一个利率问题。在过去的几年中，利率水平一直不高，但现在利率水平却在逐步上升了。在这种情况下，是选择浮动还款利率还是选择固定利率更为合算呢？这个问题对于国内借款者而言可能并不算是个什么问题，因为国内贷款利率是每年进行调整的。但美国的家庭多次信贷利率却是随美联储对利率调整的升降结果进行调整的。如果你不喜欢贷款利率浮动的话，那最好还是采用固定利率的家庭筹资贷款方式。

　　如此看来，如何既能让你尽情地消费，又能通过被动性“储蓄”来抑制你的消费冲动或消费超支，合理运用贷款方式还是有不少学问。