□本报记者 金苹苹

　　房贷市场的激烈竞争，使各家银行不断推陈出新，固定利率房贷、双周供、接力贷……各种产品层出不穷。近期的房贷市场上又出现了新的苗头———房贷除了贷款本身的功用之外，还衍生出了理财功能。

　　理财功能凸显

　　与原来的固定利率房贷、直客式房贷等相比，如今新推的房贷最为引人注目的就是其理财功能。一般来说，贷款人最为看重的就是如何减少贷款利息，通过 “理财型房贷”，贷款人无疑可以节省 不少贷款利息。如招商银行推出的“随借随还”业务，其一大特点就是贷款人可以根据自己的实际财务情况来设定贷款期限。李先生买了一套价值100万元的房子，在银行贷款60万元，目前手头恰好有20万元资金，准备半年后买车。招商银行总行零售银行部陶彦平介绍说，根据随借随还业务的规定，李先生可以先用这20万元还款，以省下20万元贷款的半年利息，购车时再把这20万元“借出来”使用。一来一去，李先生可利用这一业务省下来近5%的利差，理财效益非常明显。

　　而此前深圳发展银行推出的“存抵贷”和建设银行等银行推出的“存贷通”业务也都有与招行“随借随还”业务相类似的功能。贷款人一旦开通该项业务，其活期存款账户会与其房贷相关联，贷款人的闲置资金一旦存入该活期账户，只要超过5万元，银行就会按照一定比例把其中的一部分资金视为提前还贷，节省下来的利息则会以“理财收益”的形式返还到贷款人的账户上。在贷款人资金不被扣除的情况下，省下数目可观的利息。

　　资金流动性更强

　　央行的加息，让贷款人产生一种矛盾心理———想提前还贷，但是又怕一旦还贷，在遇到急用的时候拿不回来钱。如今银行推出的房贷就解决了这一问题。据深圳发展银行上海分行个贷中心经理蒲尚泉介绍，近期银行新推的理财型房贷的流动性都非常强，而且“一般都倾向于循环授信”。

　　以“存抵贷”和“存贷通”业务为例，办理这些业务后，原来的还贷方式其实并不改变，理财账户的特点在于可提高贷款人手头大笔流动资金的收益，提前还款的资金不需要一直存在银行里，一旦有急用，可随时取出来。

　　招行的“随借随还”业务也是如此。据招商银行总行零售银行部陶彦平介绍，在授信范围内，贷款人需要用多少钱就可借多少。“随借随还的好处是可以非常及时地解决贷款人资金使用及时性的需求。”

　　除此之外，此类房贷在贷款手续的便捷性方面也颇具特色。和传统的还贷方式需要提前预约、甚至在高峰时期排长队不同，“存抵贷”、“存贷通”业务，只要贷款人的指定活期账户资金超过5万元，银行就会按照一定的比例自动将一部分资金视为提前还贷的资金进行理财。 “随借随还”则考虑到各种人群的不同还贷方式，贷款人可以通过电话银行、网上银行或者提前设置一个专门的扣款账户，就可以通过“自动提前还款”系统来还贷。一般而言，“只要账户上有钱，随时都可以还款，而且是瞬间到账。”陶彦平介绍道。

　　个性化是未来趋势

　　“随着房贷业务的发展，未来产品的设计趋势必定是更为个性化和实用。”蒲尚泉告诉记者。和最初的房贷产品相比，最近一年来各银行推出的新产品已经很丰富，让贷款人在房贷上有了更多的选择。但从产品设计角度看，蒲尚泉认为，这些产品和真正个性化的房贷产品还有一定的距离。“贷款人现在如果选择房贷，依然只能从几个标准化产品里进行选择，挑选那些比较适合自己的贷款品种。”但目前带有理财功能的房贷产品出现了一个新的趋向，就是房贷产品将向着更加个性化的方向发展。

　　以后贷款人再去银行借款，可能直接面对的就是一位理财经理，“他会根据你的实际情况，帮你选择一款最适合你的房贷产品，不同的客户由于个人情况不同，房贷也将会不尽相同。”蒲尚泉分析道，“也就是说，以后房贷的发展趋势是更加适用于不同个人的，也是更为实用的。”