从明天（11月1日）起，上海地区销售的分红险、万能险和投连险如果在销售中有误导行为可全额退保，这是上海20多家寿险公司共同作出的服务承诺。早在今年年初，上海就传出寿险要实行无理由退保的消息，现在变成了保险公司自律的形式，强制性大打折扣，而且限制条件颇多。但不管怎么说，保险消费者权益还是获得了一定的保障。

　　八种情况可全额退保

　　根据承诺，凡是在保险销售过程中违反下列规定就可以全额退保：一是不故意阻碍 投保人履行如实告知义务；二是不代替投保人或被保险人签署投保单及保单回执；三是不隐瞒投连险和万能险费用扣除及投资风险；四是不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；五是不使用未经公司统一印制的宣传资料；六是不承诺超出保险合同保证的任何利益；七是不利用职务之便强制投保人购买保险；八是不唆使投保人终止保险合同改买新单。

　　上述这些规定本是保险销售过程中应该遵循的基本原则，但在实际操作中，不少营销员为了卖出保单，经常会夸大收益率、保障范围，隐瞒万能险和投连险的初始费用，产生了很多纠纷，但因这些违规行为通常口说无凭，消费者要求退保时拿不出有力的证据，只能按正常程序退保，可能会损失不少费用。这给保险业的形象造成一定的损害。

　　这次服务承诺的出台为退保提供了依据，如果有违反服务承诺的情况出现，投保人可自收到保单之日起，一年之内要求退还其所缴纳的全部保费，已发生理赔的保单除外。

　　认真签订“服务确认表”

　　据悉，为确保服务承诺的顺利实施，保险同业公会制定了与之配套的“上海市个人营销寿险新型产品服务确认表”，用以监督保险业务员的销售行为。“服务确认表”列举了保险营销员在销售个人分红、万能、投资连接等新型寿险产品应当做到的各项销售行为，营销人员应让投保人认真阅读“服务确认表”并目视投保人在“服务确认表”上亲笔签字。保险公司在收取投保单时应将“服务确认表”一并收回，并与投保单一起妥善保管。这也是营销员为了将来举证方便而采取的“保护”措施。

　　“服务确认表”是监督保险营销员销售行为、提醒并督促其认真履行服务承诺的重要措施，主要包含10个方面的内容，如：营销员主动出示展业证书和执业证书、主动提醒投保人亲自签署投保单及保单回执、主动告知所售产品的退保损失情况等等。在销售过程中，营销员会提请每位投保人准确理解“服务确认表”的各项内容并亲自签名，各保险公司将把“服务确认表”作为与投保单同等重要的凭证予以收回，与投保单一起妥善保管。

　　在此需要提醒消费者的是，必须认真签订确认表，一旦签订了确认表，就表示认定销售过程中没有上述违规行为，如果将来发现保险销售过程中有误导、夸大等违规行为到保险公司退保，保险公司会以确认表签订为由拒绝全额退保。因此，消费者买保险时要逐项对照，然后再签字认可。

　　据悉，对于那些严重违反服务承诺的保险营销员，如伪造或替代客户填写“服务确认表”或与客户串谋要求全额退保等，各保险公司将予以严肃处理。对于因违背服务承诺而被保险公司解约的保险营销员，其他保险公司将遵照行业自律的要求，一定期限内不得与其签订销售代理合同，同时将有关信息记入该营销员个人征信档案。

　　退保承诺的局限

　　此次保险公司作出的全额退保承诺，并不是通常所理解的只要不满意就可以退保，有不少限定条件，消费者应该对此了解清楚，便于自己维权。

　　首先，承诺仅适用于营销员（含中介机构营销员）销售的一年期以上（不含一年期）的分红、万能和投连险产品，银行和邮政销售的不在此列。如瑞泰等公司虽然销售投连险，但因不通过营销员的渠道，并没有参与服务承诺。实际上，上述三类理财型保险主要通过银行的保险渠道销售，银保保费收入一度占到保险总收入的40%以上。但上海同业公会有关人士表示，今后将会把全额退保的承诺延伸到银保产品。

　　其次，承诺自11月1日起开始实施，不具有追溯作用，在此之前售出的保单不适用服务承诺。尽管已经有一大批理财型保险销售了出去，并且发现了误导等问题，但因时间上的限制，只能按照旧规定退保或者继续持有。

　　这样看来，真正能称得上无理由退保的还是10天的犹豫期，在保险合同签订以后，只要觉得对保险不满意，10天内可以要求全额退还保费。

　　（江远清）