拥有一辆车是不少人所向往的，虽然近期各种车型的价格都有所降低，但私家车对于普通百姓来说仍然价格不菲。为了缓解资金的压力和增加资金的流动性，不少购车者选择汽车贷款或分期付款的形式。现在贷款购买汽车有银行车贷、汽车金融公司贷款、融资租赁三种途径。这三种方式各有各的优势，购车者可以根据自己的需求和实际情况来斟酌选择哪一种。

　　传统方式：银行车贷

　　银行提供的个人汽车消费贷款是最传统的一种车贷模式，现 在银行提供的车贷可分为“直客式”和“间客式”两种，“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。“直客式”是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。此种贷款年限一般为3年，最长不超过5年（含）。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。

　　点评：银行车贷的优势在于利率比较低，虽然在央行再次升息之后，银行车贷利率也随之提高，1—3年期利率从6.03%调到6.30%，3—5年期利率从6.12%调到6.48%，但比起汽车金融公司高达8%以上的利率来看，还是相当低的。由于银行开始意识到车贷遭到“冷遇”，放宽了不少以前显得苛刻的放款条件。如中国银行推出的新车贷政策，购车者可根据具体情况享受最高贷款比例80%、最长贷款期限5年、最低下浮10%的贷款利率等多重优惠。

　　银行车贷的劣势在于申请比较难，手续复杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当繁琐，获贷率不高。由于最近银行在多起车贷案中败诉，银行方面必定会加大审贷力度，贷款难度想必更为加大。另外，银行车贷还需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等等。而汽车金融公司贷款则不用支付这些费用。

　　热门方式：汽车金融公司贷款

　　汽车金融公司贷款是目前大多数购车者选择的一种方式，虽然贷款利率要高一些，但由于其具有各方面的优势而被不少购车者所青睐。购车者先要选定打算购买的车型，然后通过所属的汽车公司的经销商购买，例如购车者想购买福特福克斯，可以找福特公司的经销商，经销商会根据购车者的具体要求，提供可供选择的分期付款方案（包括首付金额、贷款期限和月还款额等）和汽车保险项目，接下来就要填写汽车金融个人汽车消费贷款申请表并按要求准备相关文件，销售人员将贷款申请表及其他申请相关文件提交给汽车金融公司，审核通过后，就能获得该汽车金融公司的贷款。首付一般为20%—30%，贷款年限不超过5年。

　　点评：汽车金融公司所提供的车贷，其优势在于贷款灵活、手续简便。现在不少汽车金融公司除了推出标准的贷款产品之外，还能提供弹性贷款。弹性信贷包括首付款、等额月付与最后1个月的弹性尾款，贷款年限3或4年。购车者须先付20%—30%的首付款，贷款期限的最后1个月可以一次性付清贷款额的25%，其余款项在贷款期限内等额月付，弹性尾款可以再申请为期 12个月的二次贷款。目前大众汽车金融公司和上汽通用汽车有限公司都可提供车贷。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。此外，汽车金融公司的贷款放贷速度较快，通常几天内就可以办妥。

　　汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高，5年期的利率有的要接近9% ，比起银行车贷利率，汽车金融公司的贷款利率要高出2%以上。

　　新型方式：融资租赁

　　上海融联租赁股份有限公司与永达汽车销售公司、华夏银行上海分行最近推出个人购车租买消费服务，购车租买消费是一种融资租赁方式，由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。租买消费服务的贷款利息按贷款基准利率计算，与银行车贷需首付20%—30%相比，租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款，户籍要求不限于上海。一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回处置的风险。目前，租买消费的担保方式包括存款保证、信用评级、财产担保、互相担保等。分期付款年限可长达10年。

　　点评：融资租赁最大的优势在于可以零首付，不用像以上两种方式那样需要一定比例的首付，这对于想购买车却没有足够资金的人来说相当具有诱惑力。租买消费的利率与贷款基准利率相同，利率还是比较低的。长达10年的分期付款年限也是其一大优势，购车者可以每月分摊很少的费用。但除了这两个明显优势之外，这种融资租赁与银行贷款并没有多大区别，从费用方面来看，由于利率方面没有10%的下调优惠，因此，融资租赁比起银行新推出的车贷产品，总费用可能还要多一些。

　　（实习生 赵艳云）