还有一个月，返还型健康险就要退出市场。保险公司把返还健康险的退市当成了契机，从9月份就开始加大销售造势的力度，利用产品说明会、电子信箱、手机短信等渠道，炒作“停售”的信息，有的保险公司还把停售日期提前了一个月。这给消费者造成了心理上的恐慌，觉得现在如果不买，就会错过好险种。于是，在退市前几个月里，返还型健康险上演了最后的疯狂，有的保险公司返还型健康险销售量同比增长了几倍。

　　热销背后的误解

　　消 费者以挤“末班车”的心态抢购返还型健康险是有原因的。在过去几年里也不断出现过险种停售的情况，特别1999年时停售了一大批预定利率较高的险种，那时养老险等险种的回报率高达8%，而且复利计息，价格只是现在同类保险的几分之一。后来又出现过分红健康险的退市，这些险种都给消费者留下了退市保险就是好保险的印象，一听到有保险退市，就赶紧来买。

　　可是，消费者的这种心态往往会被保险公司所利用，不少保险公司在冲业绩的时候，会打出某个险种要退市的旗号，借此来刺激购买。这次返还型健康险的热销也有这种因素，恰逢四季度业绩冲刺，保险公司乐得利用返还型健康险增加保费收入，所以在销售推动上不遗余力。从这个角度看，是保险公司主导了返还型健康险的热销。

　　消费者在保险公司的宣传攻势下产生了误解，以为返还型健康险退市后就再也买不到这类保险了。返还型健康险的卖点在于，有病治病，没病养老。投保后，被保险人如果期间患重病，保险公司会给付保险金。如果没有生病，到约定年龄按所缴保费或者保额返还。这符合很多公众不愿亏本的保险消费观念。

　　保险监管机构之所以要求停售返还型健康险，是因为其生存给付功能被夸大，健康险的风险保障功能反而被掩盖了，停售此险种能够驱使保险公司提供保障功能高的健康险。实际上，停售的只是单一返还型健康险，将来市场上还是允许存在组合型返还健康险的，消费者不必担心买不到类似功能的保险。

　　解读返还型健康险

　　健康险能够提供医疗风险保障，应该投保。但是，以搭末班车的心态来投保健康险就不合适了，在购买之前，应该了解清楚返还型健康险的特点，结合自己的需求，否则可能买了不恰当的保险。

　　返还型健康险并不如想象中那么美好，返本并不意味着投保人赚了便宜。返还型健康险的保费要高于同类纯保障健康险，以国寿的康宁定期和太保的长健重疾险（A）为例，这两款保险在保障期间、保险责任、疾病种类都相似，前者为返还型，后者为消费型。若30岁的男士选择20年缴费、保额10万元的重疾险，投保康宁定期，年缴保费2500元；投保长健重疾险（A），年缴费1420元。保费差别由此可见一斑。

　　如果被保险人在保险期间内患重大疾病，得到10万元保险金之后，保险合同终止，此时返还型健康险比消费型健康险缴纳的保费多。如果保险期间不出险，保费经过保险公司资金运作不断增值，消费者将来拿到的生存返还只是所缴保费，其收益部分充当了健康保障的保费。要知道，保费累积增值力很强，100元按照2.5%的利率计算，30年后会增加到210元，返还型健康险的投保人与消费型健康险一样，也在缴纳保费，只是比较隐蔽而已。

　　还要注意的是，返还型健康险大多保障到70岁，也就是说，在拿到保费返还以后，就没有重疾保障了。人上了年纪以后，容易患上一些重大疾病，特别需要健康险保障。与之相比，终身重疾险可以提供终身保障，这类保险多带有终身寿险的性质，被保险人身故也可为受益人留下保险金。如果不是特别需要那笔保费作为养老金，终身重疾险倒是不错的选择。

　　不过，若消费者真的中意这类保险，也不要有错过就买不到的想法，明年1月1日以后仍然可以买到以产品组合形式出现的返还型健康险。现在已经有不少保险公司推出了组合型返还健康险，把两全保险与附加重疾险结合在一起，同样具有返还和保障的功能。

　　不管怎样，消费者若现在要买返还型健康险，也要从需求上多多考虑，比如有哪些医疗保障、需要什么样的保险进行补充等，而不要为了抢在退市前而投保。(冯跃)