“现在的人寿保险产品，比起前几年就保障范围和回报率来说都差了很多。各家公司的产品种类很多，但是适合我的产品真的很难找到。”居住在上海的赵先生是一家外企的中层白领，今年30岁。

　　从赵先生的话中不难发现，中国零售保险业正面临着两方面的挑战。怎样的产品才是符合客户需求的产品？怎样的保险公司才能在竞争中脱颖而出？

　　华南国际市场研究公司最近进行了一项市场调研，选取了广州、上海、武汉、沈阳四地的数百名消费者（年龄在20-50岁之间），试图从消费者的角度来探究他们整体的财务状况及其保险需求。

　　研究结果显示，我国保险险种中，最受欢迎的保险产品依次为养老计划、人寿保险、医疗保险以及意外险，其他类型的保险（如住房险、财物险和旅游险）的渗透率还很低。其中养老计划和人寿保险具有最大的市场潜力，但是消费者对两者的认知往往区分不清。

　　从保险潜在消费者来考量，20多岁的消费者最有可能成为将来保险市场购买群体，尽管他们中的一部分可能要到30多岁时才会购买养老计划或者人寿保险。保障范围和回报率是他们最为看重的考虑因素。

　　调查还显示，拥有保单的大部分受访者（70%）是从代理人处购买保险的，在选择保险公司时，诚实度和可信赖度是消费者优先关注因素中位列前二。

　　华南国际研究人员发现，对那些持有人寿保险的人来说，保险具有满足其情感需求的重要功能。其中有相当部分消费者非常理性，对产品的功能性尤其关注。

　　此外他们认为，中国市场的保险中介规范程度低，发展迟滞，与目前保险市场总量极不相称。根据官方统计数据，保险中介的总销售额仅占到整个中国保险市场的2%。随着中国保险业的开放，很多国外的知名保险经纪公司如达信(Marsh)、怡安(Aon)和韦莱(Willis)都陆续进入中国市场，给中国保险市场带来了勃勃生机。