□本报记者 邹靓

　　相比个人消费信贷来说，企业信贷业务一直都是“低调一族”。然而面对热潮涌动的资本市场，一种“带包装”的融资需求正在企业信贷中滋生。

　　沪上一家中型投资管理公司负责人透露，近几个月来确实有不少中小型私营企业主来公司咨询银行信贷事宜，“进门就称是要借钱炒股，大家心知肚明也不避讳”。上述负责人表示，现在个人炒股通过房贷加按揭获取银行资金的很多，通过企业房产抵押获取流动资金入市的也不在少数。“这个月这样的企业客户就有一半多。”

　　沪上另一专营企业融资的中介公司业务员表示，想要在银行顺利贷出资金，房产抵押是最常用的方式。“不管是多差的地段、多一般的厂房，只要是以企业名义最低也能贷到四五成。因为竞争的关系，中小银行做小额企业融资比较容易，几十上百万的量十天就能搞定。”

　　以1000平米的厂房为例，如果单价在4000元/平米，贷款额度为房产价值50%的话，企业就能一次性获得抵押融资200万元。据悉，目前各家银行对企业房产抵押最高可贷七成，平均也在六成左右。

　　程序上，只要企业出具房产证明、股东签名，就能办理房产抵押贷款。贷款额度因企业“资金需求”有所不同。某股份制商业银行企业信贷员表示，放贷前都要对企业资金需求和用途进行匹配管理，需要出具欠款、购买原材料等单据。

　　某国有商业银行授信管理部门负责人在接受《上海证券报》采访时表示，虽然房产抵押贷款在企业融资里占比不超过20%，但在贷款审批上确实比较容易。“中介公司一方面帮助银行开拓业务渠道，另一方面也比较熟悉银行的操作流程，用这个尺度包装企业可谓轻车熟路。”

　　他坦言，虽然各家银行都有专门的风险管理系统，但是由于企业资金流转快，特别是账户往来多的企业，仅从单家银行来监控资金流向是很难的。

　　上海银监局人士同时表示，相比个人信贷业务，企业的资金流向要复杂的多。上述授信管理部门负责人指出，“银行对企业在其他银行的信贷情况只能通过征信系统了解总量，具体到时间、分量、流量都无法完全掌握，这也给银行监控企业资金流向带来了困难”。

　　目前，各家银行在贷后审查上主要依赖月度信贷分析报表，而这种方式更多的适用于财务状况较为透明的大型企业。对为数众多的小企业，财务报表在放贷过程中仅做参考因素，对其资金流向的监控比较多的还是采用抽查方式或是信贷员负责制。

　　银行将加力监控企业信贷资金流向

　　□本报记者 邹靓

　　近日来，严禁银行信贷资金违规入市呼声四起，商业银行的监控早已“在路上”。

　　对于企业信贷资金流向的控制，接受《上海证券报》采访的各家银行均表示已上马完备的风险管理系统，近期将更加加大执行力度。

　　某股份制商业银行授信部门负责人表示，银行放贷时主要是看企业经营周转的需要和提出的资金需求是不是匹配，但在贷款发放之后并不是实时监控。

　　据悉，目前各家银行在企业信贷资金流向监控上主要通过“企业用款审批———财务报表监控———企业资金状况预警”三个步骤来完成。

　　用款审批时，银行和企业对资金流向合法性、资金用途等做事先约定，确保付款流向与用款申请相一致。对此企业要提供相关的交易合同、欠款证明、付款对象（账户）收款情况等书面证明。

　　贷款发放后，银行方面会进行月度信贷分析，这主要依赖于企业提供的资产负债表。如果显示短期投资、应收款项出现异常，商业银行可及时做出反应。

　　某国有银行企业信贷部门负责人表示，企业信贷流量监控一直是个难点。“一方面银行主要依赖企业财务报表，另一方面企业资金往来项目繁杂，尤其如果信贷资金和企业经营资金混用的话就更难监控。”

　　上述人士表示，信贷资金的风险控制是银行日常管理的重要一环，资本市场作为诱因理论上会加大银行信贷风险，但是如果银行可以严格执行管理要求，至少可以将损失降到最低。