王先生 34岁 某公司部门经理 年收入19万元

　　王太太 34岁 某公司职员 年收入9万元

　　女儿 6岁

　　财务现状：

　　现有一套价值100万元的房产，尚有8万元贷款，期限6年，每月还贷1320元，车库价值18万，用于出租，月租金600元。金融资产方面，有市值7万元股票、公积金4万元、流动资金2万元。2006年中与朋友合伙经营企业出资57万，预计年收益25%，其中20万为朋友借壳。

　　理财目标：

　　2007年内购置第二套家庭住房，价值120万元，希望位于名校附近，可为女儿提供良好的教育环境；与朋友合伙经营的企业在3－5年内追加投入；为女儿准备一笔教育资金，满足大学学费，并计划送其出国留学；提高生活品质，每两年一次家庭出游计划，十年后换一套住房，改善条件。

　　理财师简介：

　　苏健 兴业银行零售银行总部理财师

　　理财诊断：

　　王先生家庭属于负担较重的阶段，其家庭资产负债率相对合理，但其主要原因是早期购置房产大幅升值，带来家庭资产的快速膨胀，无形中降低了家庭债务负担。资产结构较为单一，以固定资产为主，但资产流动性较差，无法有效应对突发性资金需求。投资性资产，特别是金融资产占比偏低，资产未来增值能力有限。

　　理财建议：

　　整合、盘活现有固定资产：

　　建议出售车库弥补购房首付的资金缺口，并采用按揭形式购置该住房。因该住宅主要为解决女儿的教育问题而买，考虑到宏观调控等因素，建议王先生选择购买中心地段、名校附近、交通便利等具有较强抗跌性和易变现的房产。

　　此外，可向银行申请以该套住房为抵押物的个人经营创业贷款，满足其事业3－5年的资金需求。鉴于王先生目前经营的事业前景广阔，不仅可为其家庭带来可观的收入，而且还款能力充足，利用银行贷款可有效推动王先生事业的快速发展。

　　增加对金融资产投资比例：

　　目前王先生家庭金融资产投资比例不足5%，鉴于国内证券市场蓬勃发展和人民币升值预期，建议王先生多元化其家庭资产，增加金融资产的投资比例，逐步提升至家庭总资产的30%，其中基金投资占金融资产的70%，股票投资占金融资产的30%。在基金选择上，考虑到目前市场上基金品种繁多，建议王先生选择具备一定资产规模、业绩较好，且风险控制能力强的基金管理公司旗下的产品。

　　加强家庭保障购买保险：

　　王先生所在公司提供了较好保障福利，但王太太所在公司未能提供基本的保障，“四险一金”的缴纳很少的金额。家庭也未购买任何保险，缺乏应有的保障。因此建议王先生每年拿出家庭年收入的5%至8%投保人寿保险：建议王先生购买保额200万元、五年保险期的定期保险，年缴保费约1万元；建议王太太购买20年期缴的定期寿险（保障范围覆盖重大疾病、身故、高残等），年缴保费为3000元，保额20万元。5年后，重新评估家庭未来五年收支情况，制定新的保险计划，确保保障时效性和充分性。

　　主持人点评：对于王先生这种处于创业初期的家庭，由于创业资金的缺口，家庭资产的合理配置和规划就显得更加重要。理财师给予王先生建议的最优处在于将其固定资产进行了盘活和整合———车库现价值不低，但是每月600元的租金收益又不高，但是王先生家由于买房，首付资金还没有着落，因此出售车库用于首付是一个很不错的建议。

　　其次，王先生家庭的金融资产不多，尤其在这方面的投入也少，理财师能够结合目前的市况，合理建议其提高这方面的投资，能够帮助提高王先生资金的增值速度。

　　最后在保障方面，理财师又抓住了王先生家庭的“软肋”。王先生夫妇都缺乏足够的保障，因此及时补上相关的保障措施也是非常必要的。（金苹苹）