候有为 交通银行青岛分行银川西路支行内部主管，兼任该网点沃德贵宾客户服务区主管。

　　家庭简介：

　　孙先生：政府公务员 36岁 年收入8万

　　孙太太：银行网点负责人 36岁 年收入15万

　　女儿 9岁

　　理财目标：

　　希望能够为女儿筹措教育资金，为双方父母提供额外的养老以及医疗准备金，也为自己准备以后的养老资金。希望8年后可以换一辆新车，该车目前价值为15万，每年全家能够外出旅游，并增加其他休闲消费支出。

　　财务现状：

　　孙先生家有一套价值110万的住房和一辆12万的汽车，分别有67万元的房贷和7.6万元的车贷。金融资产方面，有活期存款3万元，定期存款18万元，住房公积金16万元，美元74000元，此前，孙太太还投资了8万元的基金。夫妇双方都有社保，但是都没有购买商业保险。

　　理财诊断：

　　孙先生家庭的收入来源单一，主要为薪资收入，占比达82%，储蓄率为40%，投资类资产只占7%，资产盈利能力低，占比分配不全理，财务自由度只有20%，离财务自由还很远，需要提高投资类资产比重，从而提高家庭资产的整体收益增值率。

　　目前流动资产及负债规模控制较好，各项财务基本处于正常指标范围内，资产结构稳固性较好但资金使用效率低。此外，孙先生家庭的风险意识比较淡薄，缺乏家庭保障，家庭成员都没有购买商业保险，抗风险能力差。

　　理财建议：

　　根据风险测试，孙先生夫妇属于中高风险承受能力的投资者，因此理财师建议其可以在投资上更为积极。

　　配置保险产品：

　　孙先生夫妇虽然都有基本的社会保障，但是鉴于夫妇两人都是家庭收入的主要来源，没有商业保险的保障，让其家庭的抗风险能力非常差。因此理财师建议孙先生夫妇分别购买50万元的寿险，孙太太分20年缴费，年缴费5千元；孙先生分30年缴，年缴费5200元。

　　此外，夫妇两人最好再购买保额10万元的重大疾病险，为其女儿也购买相应额度的重疾险，以保障家庭在遇到意外时可以有足够资金应对。

　　调整资产配置：

　　鉴于孙先生夫妇还有相当部分的贷款，因此理财师建议其利用公积金贷款以及剩余的公积金进行提前还贷，利用公积金贷款可以减少贷款利息支出。此外，由于目前人民币升值的大趋势，保留过多美元不是很合适，同时现在购汇政策已放松，建议只保留较小金额，其余的进行结汇，以做其他投资。余下的美元也可以购买银行外币理财产品做投资，增加收益。

　　积极进行金融投资：

　　目前股市开始走牛，投资环境好转，而且孙先生夫妇的抗风险能力较强。所以理财师建议其投资风格可以更加积极。建议可用资产的70%按5：3：2比例分别配置在基金，股票，债券上。其中基金可以按等比例采取定期定投方式购买4－5只表现出色的基金，通过分散投资可以进一步减小风险。股票可以根据个人爱好和专长购买，但建议配置部分优质成长大盘股，分享中国经济增长，避免高风险的题材股和庄股。债券则以国债、债券基金和信托债券等产品为主。同时投资组合各项产品比例要随投资环境的改变而改变，以规避风险，扩大收益。

　　主持人点评：抗风险能力强的家庭，在现在的市况中真的不应该错过投资机会，孙先生夫妇就是一例。面对走牛的股市，仅仅用8万元资金去投资基金，对于风险承受力较强的孙先生夫妇来说，比例确实显得少了一些。因此理财师建议其增加股票和基金以及债券方面的投资，还是很正确的。尤其值得注意的是，理财师的建议还是基于一个稳健的策略———基金需要多购买，以减少投资风险，除了股票、基金投资外，还建议其投资债券产品，这些建议都是让孙先生夫妇的理财计划可以在稳健前提下获得收益最大化。

　　此外，利用公积金提前还贷、将部分美元结汇用于其他投资，都是该理财方案结合目前孙先生家庭实际和现实情况的建议，灵活性比较强。

　　当然，理财师在对家庭保障方面的建议也是非常必要的。只是众多的投资者似乎都有类似的误区，在保险上投入过少甚至为0，其实，家庭的抗风险能力，也应该提上理财的议事日程了。（金苹苹）