□本报记者 夏峰

　　汇丰、花旗、渣打、东亚银行本地子银行上周开业，外资银行正在向本地居民招手。对于本地客户来说，在选择外资银行的服务前，还是要给自己一个充分的理由。

　　外资行收费比中资行高一大截？

　　外资银行是否收费以客户在银行的资金量作为标准：根据不同客户选择的理财账户，如果资金月均余额超过相应的最低要求，则无需为任何服务支付费用；反之，如果低于余额要求，则需要每月或是每季度向银行支付账户管理费。

　　因此，客户在考量外资银行的收费条款时，最重要是确定自己的资产总量以及日后的收入来源与支出。如果准备交给银行打点的资产超过五六十万人民币，可以考虑汇丰“卓越理财”、花旗“Citigold”等理财品牌，这样在享受高端服务的时候，无需为账户管理费担心；如果只有10万～50万元的资产，那么只能成为一般客户。此外，部分银行也有专门为资产总量暂时不高、但收入增长稳定的客户提供的专门服务，如渣打银行的“创智理财”，门槛为10万元人民币，针对工作时间不长的白领阶层。

　　如果客户只有几万元甚至更少的资产，选择外资银行就不是一个明智之举。当然，如果你心甘情愿每月向银行交纳100多元的账户管理费，当回外资行服务的体验者那也无可厚非。

　　选择决定指数：★★★★★

　　外资行理财收益一定比中资行高？

　　不少人认为，外资银行拥有全球网络和市场投资经验，它们发行的理财产品会比中资银行高。

　　其实，理财产品的收益高低，在很大程度上取决于该产品的风险度，一般风险较高的产品，预期收益才较高。正因如此，客户在考虑中外资银行的理财产品差异时，更多地应该考虑产品与自己的贴合性，而非简单地比较中外资银行理财产品的介绍及预期收益。

　　投资渠道方面，中资银行通过QDII产品等，已经可以将本地资金投资到海外市场。在产品研发能力方面，中资银行对本地居民理财需求的认知和运用能力，也略胜于外资银行。

　　选择决定指数：★★★

　　外资行服务水平一定比中资行好？

　　无论是业界还是客户，对于外资银行服务水平的总体评价都很高。

　　服务好坏应该从硬件和软件两个方面来比较：硬件方面，中资银行通过近几年加大投入，已经不逊色于外资行，这主要体现在宽敞的营业网点、豪华的装修、先进的业务系统等各个层面；软件方面，虽然中资银行都在宣称以客户为主导的经营理念，但自上而下的服务精神，仍然有所欠缺。

　　一个细节可以看出外资银行在服务客户方面的细致：渣打银行现金柜台的四个窗口中，有一个窗口的高度明显低于其他窗口，据介绍该窗口专门为残疾人士、儿童等设置，以方便这类特殊人群办理业务。

　　选择决定指数：★★★★

　　外资行目前业务范围较中资行偏窄？

　　外资银行对本地居民的人民币业务刚刚起步，从业务范围角度看，在短期内仍然无法拥有像中资行那样相对完整的产品线。例如，外资银行在最初阶段能够向本地居民提供的产品，只是停留在人民币存贷款业务，对于信用卡、基金代销、证券业务、保险代理等中资银行普遍提供的业务的推出，还需假以时日。客户还是要根据自己的具体需求选择银行。

　　选择决定指数：★★★★★

　　外资行办理业务不便捷？

　　外资银行的网点数量明显少于中资行，因此不少客户担心在办理日常业务时会遭遇不便。

　　对于那些日常现金业务不多的客户，网点并不是一个很大的问题，因为除了首次开户以外，许多业务并不需要亲自跑到网点去办理。客户除了可以随时接通理财经理的电话，后者还会每月主动联系客户，向其介绍最新的产品和市场动态，并提供相关的理财建议。

　　如果是贵宾客户，去网点更是变成了一个可有可无的选择。据介绍，渣打银行针对该行优先理财账户推出的传真指令服务，客户可以全球遥控自己的账户，例如要进行转账，只要给银行指定的传真机发送传真，银行收到传真后会马上电话确认，确认后业务即可迅速完成。

　　此外，随着本地子银行的开业，外资银行铺设网点的速度也在明显加快。如汇丰银行今年将新增约30个网点，这样其在内地的网点总数几乎翻番，网点增速可见一斑。

　　选择决定指数：★★★