李先生 29岁 企业会计主管 月收入7000元

　　李太太 28岁 公务员 月收入4500元

　　孩子 1岁

　　理财师简介：

　　祁琪，交通银行上海分行沃德理财服务中心理财客户经理。

　　财务现状：

　　家庭的正常月开销3000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。

　　理财目标：

　　1 为了改善生活，准备购买一辆价值18万元的汽车。

　　2 准备为孩子购买相关保险，并为其准备教育基金。

　　理财诊断

　　从李先生家庭的收支情况来看，目前家庭的支出由于涵盖了孩子的大量费用，因此每月5500元的支出处于合理的范围内。此外，李先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则稍显少。至于投资资产方面，李先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，其实还可以细分，中长期低风险资产的投资如债券等产品可以适当考虑。

　　还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是处于新家庭的初期，李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入其保障计划。

　　理财建议

　　利用车贷进行购车：

　　李先生家的消费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是每个家庭资产的必要组成部分，特别像处于李先生这种还处于家庭初创期的家庭，投资资产比重的加大更显重要，加之近年金融投资环境较好，不建议轻易平仓。

　　其次，我们比较贷款成本，以及投资部分资产收益率。股票基金中长期的投资收益大约在10%左右，而汽车贷款5年期利率是6.75%，优质客户还可下浮10%的利率，即6.075%。建议李先生使用8万存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元,每月还款2575元即可，并且保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

　　完善家庭保障：

　　为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一，理财师建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万，最高近24万。并且考虑孩子留学则还要多准备20-30万。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议李先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万。

　　由于李先生夫妇都没有相应的商业保险，因此建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议李先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元/年。李太太投保到50周岁，保额20万，保费342元/年。

　　做好退休养老计划：

　　退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，李先生家庭当下即可开始准备。先对李先生夫妇的退休规划设计假设：退休年龄和寿命假设60岁和90岁；在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率，从退休到90岁，30年时间需要90万。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到李先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近136万。

　　做好投资规划：

　　从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前的情况下，建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。

　　主持人点评：

　　初创期的家庭该如何规划自己的财务计划？全面、综合的方案是一个不错的选择。对于这些家庭而言，刚刚成立之初，面对未来的变化，做好一个全面的规划框架是非常重要的。在李先生夫妇的这个案例中，理财师的建议除了帮助其实现最初的两个理财目标外，更是加入了保障计划和退休养老计划的规划。

　　事实上，理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，对于那些初创期的家庭而言，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便自己能及早实现财务自由。(金苹苹)