近年来中资银行的小企业授信方式趋于多样化，但是主流仍旧是不动产抵押贷款。而外资银行方面，则强调贸易融资类贷款以及融资理财组合授信方式。

　　浦发银行上海分行公司银行中小客户部总经理王建平在接受采访时表示，事实上中外资银行在授信方式上的不同侧重，源自于银行业务操作方式的不同，“贸易融资依靠的是流程银行的操作方式”。

　　对此，民生银行上海分行贸易融资授信评审中心总经理罗文广颇多感触。他说，贸易融资的特征之一是时效性，“在这家银行三天拿不到贷款，客户可能就去找另一家银行了”。罗文广表示，该行采用流水线信贷审批流程后，单笔授信需求的审批时间通常在两天以内。

　　利率市场化的逐步推进正挤压存贷利差的空间，非银行机构议价能力的提升也给商业银行信贷业务带来了不小的压力。相对来说，贸易融资业务资金回笼快、节约资本占用，渐渐成为商业银行开拓业务领域和利润增长点的重要策略。

　　2005年，民生银行现任董事长董文标提出要将中小企业贷款作为今后民生银行的主要业务，并且将贸易融资方式作为中小企业信贷的突破口。2005年6月，民生银行中小企业融资部总部落地上海，同期贸易融资授信评审中心成立。

　　目前在民生上海分行的机构设置中，贸易融资评审中心与中小企业融资部、风险管理部平行。贸易融资授信超过企业融资总额80%的企业，都作为贸易融资客户。罗文广透露，目前该行贸易融资业务中中小企业占比已经超过60%，且比例仍在增加。

　　相比其他授信方式，贸易融资在贷款利差收益和存款收益之外，另有结算手续费和汇差收益两块收入。从综合利润率的角度来考量，相同授信金额的单笔业务，贸易融资方式平均要比其他方式多出0.25%的中间业务收益。

　　王建平认为，从成本和收益角度来说，贸易融资方式对商业银行相当具有吸引力。问题的关键在于银行是否明晰了贸易融资方式的风险所在，并且有一套成熟的有针对性的风险控制系统。

　　2000年前后，由于商业欺诈、风险控制缺位等原因，商业银行曾一度谈贸易融资色变。对此罗文广表示，民生自2006年7月推出了“基于未来现金流的贸易融资授信模式”，并制定了《贸易融资授信项目预评测算表》，将授信风险控制前移。“根据对不同行业的风险控制能力选择授信项目，做到了有所为有所不为。”

　　对此，罗文广认为防止商业欺诈是最先需要把控的关口。交易的确定性是贸易融资的主要特征之一，有真实的贸易背景，才有以销代偿的基础。其次，当国际市场上商品价格出现大幅波动时，银行可以通过保证金方式控制信贷风险。“这可以看作是一种抵押担保措施，价格波动的最大幅度确定了保证金的额度，超过这个范围之外就要辅助以抵押方式。”除此之外，企业资信、还款意愿、现金流管理都在商业银行风险控制的考量范围之内。

　　罗文广表示，目前该行贸易融资授信对象主要分布于船舶、化工、有色金属、资源类等12个主要行业。“但是像非自用性电解铜进出口，上下价格波动高达60%，超过了银行风险可控范围，这部分业务民生是不做的。”

　　在授信额度上，罗文广表示项目大小并不是商业银行放贷的首要考虑因素，企业信用对风险控制来说更为关键。“对不同信用级别的企业，银行会确定不同的授信额度及抵押的百分比，比如AA级企业的打包贷款授信额度可以达到8成左右。”