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梦想有时并不遥远。把百信资金互助社的资产规模从10万元做大到2000万元，姜志国原来计划是5年，但现在看来，这个期限似乎还有望提前。
姜是日前成立的吉林四平梨树县榆树台镇闫家村百信农民资金互助社的理事长。这个去年底被银监会挑中的中国首家资金互助试点组织，几天前刚刚向县财政局提交了一份书面材料，申请由世界银行和吉林省财政厅联合进行的一项农业开发项目贷款。
如果上述计划成行，百信资金互助社将获得世界银行600万左右的资金支持。
欲取之须先与之
“现在差不多每天都有村民要求入社。”日前，姜志国接受《上海证券报》记者采访时，言语间透露着兴奋。据其介绍，互助社从3月9日成立至今，成员数量已从最初的32户增加到68户，占到全村户数的1/10。
“因为大家看到从我们这儿确实能贷到款。”对于村民的踊跃，该社理事会成员张宏亮向记者解释。闫家村位于梨树县榆树台镇东北12公里处，现有农户654户，2930人，主要靠种植玉米和养猪作为生活主要来源，年人均纯收入在3000块钱左右。“减去各项生活成活开销，一年下来，都攒不了几个钱。想扩大再生产很难。”张表示。
然而，许多农民并不能顺利地从当地商业性金融机构贷到款。该村村委会主任唐兴奇告诉记者，仅以2006年为例，闫家村贷款需求量为680万元左右，而当地农村信用社只提供了贷款370万元，45.58％的资金需求是通过民间借贷或商业赊销解决，融资难已经成为制约村里经济发展的主要因素。
某种意义上，互助社的诞生正是为了解决上述问题。张宏亮介绍，通过出资入股，互助社成员可以获得最高10倍入股金且不超过总股本15%的贷款额。而暂无贷款需求的社员，则可以获得入股的投资收益。成员通过微小金额资金的共同积累，而获得在产生贷款需求时的较大额的贷款，从而达到“互助”的目的。
姜志国介绍，这些贷款一般都是信用贷款，不需要抵押物，尽管贷款额相对于股金来说，一般都翻几倍，但仍属小额，大多在5000块以下。而出于风险和成本的考虑，银行一般不愿发放这类贷款。
相反，互助社能够提供这样的贷款，但前提是你要投资入股入社。“要想在资金上获得帮助，先要出一部分资金准备帮助别人。”张宏亮说。
“一批没啥金融知识的人，能管好这些钱吗”
不过，仍有一个问题随之而来。由于可以超过股本金获得贷款，前期入社的一定多是那些有贷款现实需求的，如何吸引那些有闲置资金但暂无贷款需求的人入股则是互助社真正体现“互助”特色，并发展壮大的一个关键。
该社会计向记者提供的数据显示，截至4月12日，该社社员股金共计113900元，而贷款金额已经达到了143000余元。超过的部分，则是该社向四平市新华城市信用社融入了10万元解决的。
不过，由于这些贷款以3个月、6个月、1年期几个类型贷出去，届时这些贷款的充分回收才能保证互助社的收益真正实现。而这又会进一步影响到未入社社员入股和已入社社员增加投资的积极性。
事实上，一些持观望态度的村民也正是基于入股资金安全的担心。尽管有赢利分红的诱惑，但对于那些暂无贷款需求的社员来说，他们担心的依然是，这样“一批没啥金融知识的人，能管好这些钱吗”。互助社成员李彦臣投了500元（100元一股），但他表示这只是探路，他要看看互助社进一步的经营效果决定是否追加投资。
熟人社区下的风险控制
问题依然导向资金互助社的风险管理和内部控制。
吉林四平银监局的一位人士向记者表示，目前的资金互助社至少可以在：农民自治、熟人社区背景下的信贷风险控制机制以及有效监管三个方面，保证互助资金的安全。
该人士称，资金互助社不同于以往基金会或现有商业银行的根本在于农民的自助和自治。由于入社农户对互助社事务实行基本的一人一票制，这就避免了资本多数决定的商业简单逻辑，从而能够保证大多数社员的利益。同时加上分红机制的存在，社员的监督积极性很强。
另一方面，由于互助社以村为单位，成员对彼此之间的信用天然的就互相了解，调查信用和风险控制的成本很低。与此同时，信誉机制的存在还能保证贷款的及时完全回收。而这正是互助社实现财务上可持续发展，并最终吸引社员加入和外部融资的关键。
张宏亮告诉记者，他们入社一定要有一位社员的推荐并提供保证，对于那些信用不好的社员，互助社将会拒绝其入社。“大家都住一个村，还是比较知根知底的。”他表示。同时，对于社员贷款，互助社将会根据其准备从事的项目进行风险评估和调查，并决定贷款数额，并将根据信用状况，决定是否需要保证人。
姜志国表示，互助社非赢利的互助本质也有助于社员按时偿还贷款。他介绍，在利率方面，互助社为鼓励小额、短期和流动贷款，加速资金流转，满足更多社会互助需求，特别规定社员借款在3000元以下，还款时间在5日内实行免息的优惠政策。
此外，上述银监局人士还表示，监管机构持续、审慎的监管对于互助社的运营风险，也是一个有力的控制。“我们绝不会等到问题已经一大堆了，再去处理。”
梦想综合性合作社
姜志国和他同事更大的梦想是通过资金互助，进而达致生产和购销互助，实现农民的组织化。事实上，百信互助社最初即由生产购销互助社派生而来。不过，由于去年10月通过并将于今年7月起实行的〈农业合作社法〉中并无资金互助的内容，而银监会今年初的〈资金互助社管理暂行规定〉只规定资金互助内容，百信互助社仍不能直接从事组织社员的生产和购销互助活动。
上述四平银监局人士则向记者指出，由于资金互助社管理暂行规定，允许从事代理业务，互助社通过为生产销售企业和其社员之间“牵线搭桥”，并以中间业务收取手续费的方式进行探索农业生产购销的互助合作，在目前缺乏综合性合作社规定的情况下，或也不失为一种可实验的方式。