□本报记者 但有为

　　近日，光大银行一款名为“随心还”的创新型产品再掀房贷市场波澜。据了解，“随心还”专门针对贷款者“省息”需求设计，该产品包括“A、B、C、D”四个子产品，统一于“个性化省息”的设计理念之下，遵循伞形结构彼此独立、又紧密联系（随心还B可以与任何一款产品随意组合），呈现独特的伞形设计结构，允许贷款者根据自身家庭收支情况自行设计还款方式。

　　在光大银行某支行，记者遇到了前来咨询的赵先生夫妇。经过了解，他们基本选定了“随心还A”。“我们还年轻，收入在不断增长。很可能会选择提前还款。”据了解，“随心还A”的目标客户就是有提前还款需求的贷款者，强调为他们节省总利息支出。

　　赵先生为记者算了一笔帐：贷款50万元，贷款期5年。5年被划分为两个还款期，第二还款期为五年的最后两个月。“它（随心还A）允许我根据自己的情况规划两个阶段的还本比例。”赵先生夫妇在第一阶段4年多的时间里每月还款2840.69元，5年累计下来相比贷款30年期，到第5年底提前还款共节省利息8000多元，比市场同类产品也低了几百元。

　　据光大客户经理介绍，“与普通还款方式相比，如客户申请住房贷款50万元30年期，采用3年期‘随心还A’方式还款比普通还款方式节省贷款利息72799元。”节省的利息数相当具有吸引力。

　　和许多年轻人一样，注重生活品质和享受生活是夫妻二人的共识。“希望每个月还贷的压力不要太大，不影响现在的生活质量”是小两口除了省息之外的另一考虑。

　　“我们享受的是5年期贷款的低利率，每月还款比30年贷款期的月供还少，压力比较小。”赵先生的妻子对多方比较后的选择显得颇为满意。较之妻子，赵先生的观点更多体现了对家庭经济能力的考虑：“五年后我们能攒够钱一次付清余款，五年内也不至于因为压力太大而放弃生活质量”。选择“随心还A”小两口显然是经过深思熟虑的。

　　据光大客户经理王先生介绍，“随心还”的四个子产品各有特色，“随心还B”可为贷款者提供最长10天还款宽限期；“随心还C”也叫“入住还”，它的目标客户群是买房后入住前有装修等资金压力的贷款者，该产品允许贷款者在贷款初期只还息不还本金的时间最长可达两年。

　　“随心还D”较之兄弟产品将个性化的设计理念体现得更加直接。“客户可根据自己的未来收支变化情况，自主将贷款本金分成若干段，并约定每段本金的还款期限。在各个期限内，按等额还款方式偿还贷款金额，利息按照资金实际使用时间计算。”王经理介绍说。与传统贷款方式更大的不同是：这款产品在贷款有效期内，贷款者可随时重新调整还款方案，包括资金分段、每段的金额和期限等。

　　业内人士分析，“随心还”系列房贷产品实际上是国际流行的DIY产品设计理念在房贷产品设计上的应用。正如它的名字一样，这款伞形产品给客户提供了为自己量身定做还款方案的机会，遵循了以人为本的个性化产品设计思路。

　　针对目前“随心还A”的咨询者逐渐增多的情况，王经理指出“随心还A”是3或5年贷款期满后要归还本金的大头，在此过程中客户可以将资金用于其它投资渠道，银行也可以为客户提供继续融资服务。

　　点评：

　　随着经济的高速增长，中国已经进入加息通道，利率水平在未来一段时间仍面临不断提升的压力。为尽量节省利息，选择一种合适的房贷产品显得越来越重要。光大银行推出的“随心还”房贷创新产品，允许贷款者“随心”设计自己的还款计划，进一步满足了贷款者的省息需求，有望成为房贷市场的新宠儿。