“论盈利贡献而言，中小企业业务占星展中国企业银行业务的50％以上。这是我们未来业务重点之一。”正式开张营业不到一周，星展银行中国行政总裁刘淑英就表示，要发展中小企业客户市场。

　　无独有偶。5月25日，复旦-花旗中小企业家论坛首次举办，来自江浙等地300多位中小企业家与会。“主要探讨中小企业如何运用外部资源进行融资。”花旗中国贸易与现金主管林钟郎告诉记者。

　　在此一周前，渣打银行宣布：启动第二届“中国最具成长性新锐企业奖”评选活动。

　　事情正在悄悄变化。在本地法人注册、开展业务后短短一个多月，外资行就出手频频。显然，他们已不满足在个人银行、高端财富管理等领域的争夺，将触角在中小企业服务领域延展。

　　新战场：中小企业服务

　　2007年，外资银行中小企业服务第一枪最早打响于3月份。3月15日，花旗启动了“全国巡演”式的中小企业金融创新论坛，计划在7月之前完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。据花旗银行商业银行部中国区总经理张之皓透露，花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会，并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流，预计“将与1000多位企业家打交道”。

　　这仅仅是个序曲。一个月后，花旗宣布与复旦大学管理学院合作，启动了专为中国中小企业高层管理者提供培训的研修班。

　　同样首批本地注册开业的渣打银行亦不甘示弱。5月，渣打宣布，推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。渣打工作人员介绍，“这是改良后产品，中小企业用住宅或商业房产抵押，可获得房价70％的10年期贷款。最快在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款。”

　　汇丰一位人士亦向记者表示，“我们相关部门也在积极筹划中小企业服务的细节、规范等内容，不久之后就会推出。”

　　外资银行界定中小企业也各有章法。“我们中小企业客户的年销售额一般在3000万、4000万人民币以上。”花旗商业银行部市场部资深副总裁许昌青向记者透露。

　　而在渣打中小企业理财部总经理黄丽芬的眼中，他们的中小企业客户需要成立时间在三年以上、而“年销售总额在2亿人民币以下”。

　　“中国和美国市场一样庞大，因此我们也调整中国中小企业客户的标准。”刘淑英透露。“一般是年销售额在3000～5000万人民币之间，最高年销售额为30亿人民币的企业。”

　　融资：将创新进行到底

　　中小企业融资难在业内是有目共睹。此前，在上海召开的小企业金融服务洽谈会上，银监会主席助理、上海银监局局长王华庆专门指出，要大力发展小企业贷款，拓宽中小企业融资渠道，不断创新服务模式。

　　许昌青认为，首先要降低中小企业的融资门槛，“中小企业有很多资产可以进行融资，比如应收帐款融资”。

　　另外一个亮点，就是提供全方位、长期的融资规划。“我们定位是中小企业的财务顾问。对于微型企业，比如‘夫妻店’，我们侧重于提供理财服务。待企业成长之后，有关中小企业服务、融资等内容会多起来。企业进一步壮大后，比如资产规模达到3亿元，它可能会考虑IPO的问题，我们也会提供相应的服务。”许昌青说。

　　在黄丽芬看来，中小企业融资难主要原因是缺少抵押品。“基于此，我们完全不需要抵押品的‘中小企业无抵押小额贷款’、以及仅需要部分抵押的‘快捷贸易通’和‘贸易和流动资金贷款’。如果企业经营状况、财务状况、支付能力、管理团队等因素均表现良好，符合银行审核条件，就可以获得最高达抵押品10倍的贷款额度。这个过程一般需5个工作日。”

　　刘淑英说，简化中小企业贷款程序、多采用非抵押物贷款是可取之道。对此，许昌青亦表示：“我们也注重无形担保。比如，企业主如果提供个人担保函，我们也会为他加分。”

　　融资路漫漫

　　然而，现实远远没有想象中美妙。在全国巡演论坛上，许昌青遇到诸多来自中小企业主的质疑：以前只是听到过花旗，但是花旗能借给我钱吗？条件是不是很高？

　　浙江台州某汽车配件企业主一脸无奈，“很多银行，中资的、外资的，都宣传过要帮助中小企业融资，但要求都比较严格，比如需要提供相应规模的资产证明等。真有那么大规模，我们早在四大国有银行都贷到款了。”据记者了解，该企业注册资本500万元，年销售额2000万元，正是典型的中小企业。

　　贷款审核往往会把部分中小企业拒之门外。某股份制商业银行杭州分行人士说，目前国内银行普遍采用打分法，把企业资产规模、收入、利润等指标统计进入预先设计好的表格，得出相应分数。据此，银行决定是否给予企业贷款、以及贷款规模。“销售额在1000万元左右的企业获得贷款确实比较困难。”

　　据张之皓介绍，花旗采用“分级”的方法，根据规模大小，将所有中小企业客户分成一、二、三级。同时，按照资产质量，分成优良中三类。“这样就划成几个方块，落到不同区块内的企业，我们会给予不同的融资标准。审批过程一般是2周。”

　　中小企业融资的风险控制也是外资行关注的重点。张之皓表示，他们会对企业做年审，并实时监控一些中小企业客户。比如，风险审查部门内会通过一些手段，做实时测试、检测现金流、中小企业与银行资金账目往来情况等。此外，“我们也注重环境的变化，根据企业的情况、外部环境等来做分析模型。”

　　而星展银行在控制中小企业融资风险方面，亦有一系列的模型工具。刘淑英表示，这是企业资产，不便透露。

　　“不要认为一旦被打上‘小’的标签，企业就不好了。中国很多中小企业是小而美的，只是他们的价值还没有被更多银行认识到。”张之皓说。