⊙本报记者 但有为

　　“银行信贷资金向民间借贷转化这种事情在我们这里太多了，可以说，大部分的中小企业都有这种情况。”王原（化名）在电话里告诉记者。

　　王原是中国人民银行固原市中心支行的一名工作人员。他所在的宁夏固原市是国家“八七”扶贫攻坚计划的重点地区，享受国家对“老、少、边、穷”地区和支持中西部发展的所有优惠政策。当地西吉县的马铃薯淀粉生产享誉全国，是固原市四大支柱产业之一。

　　正因为如此，在西吉县的大街上，不经意间就可以看到淀粉加工厂的招牌。据当地人士介绍，截至目前，西吉县已建成马铃薯淀粉生产企业105家，这些企业规模大小不一，其中大部分属私营性质，营业收入一般在上百万元左右。

　　但是，与为数众多的淀粉生产企业相比，当地的银行却少得可怜。王原告诉记者，目前仅有工行、建行和农行在当地设有分支机构，且这些银行放款权限很小，除了少量抵押贷款外,基本上没有信用贷款。

　　据了解，由于此前固原市被列入金融高风险区，当地银行纷纷上收贷款权限甚至撤销，目前只有建行和农信社有一些贷款，而工行和农行只有少量住房按揭贷款。

　　一家淀粉生产企业的章先生在接受记者采访时表示，淀粉生产属于季节性行业，生产周期一般为3个月，大致时间为每年的9月份到11月份。由于资金需求集中在这段时间，如何筹集到足够的流动资金成为每年企业最为头疼的问题。

　　“想直接从银行贷款不可能，企业不得不把目光转向了民间借贷。”王原表示。据了解，雇员地区民间借贷月利率一般在2分到3分不等，对抵押品的要求也很低，一般只要求占借款额的1/3-1/2。

　　“一些房地产开发款甚至也通过民间借贷获得资金，月利在两分左右。”另一位当地知情人士告诉记者。

　　值得注意的是，这些民间借贷当中有很大一部分资金来源于银行，这其中主要操作手法之一是：当地行政事业单位职工先利用住房按揭贷款期限长、利率相对较低等优惠政策，集体以购房名义获取银行贷款，再以较高的利息向资金需求者放款，从中赚取利息差价。借贷期限一般较短，多为三个月，少数为半年或一年。

　　上述淀粉生产企业的章先生还告诉记者，由于淀粉生产加工的利润率比较高，并且生产周期较短，完全可以弥补每月2分左右的利率，因此当地通过民间借贷取得生产资金的做法不在少数。

　　“银行信贷资金向民间借贷转化的原因可能很多，但最主要的原因是信贷资源过于稀缺，企业正常的金融需求得不到满足。”一位固原市人民银行的有关负责人表示，“现在商业银行都以利润最大化为目标，纷纷撤并基层分支机构，对此我们感到特别无奈。”

　　他进一步指出，在信贷资源本来就稀缺的欠发达地区，出现以盈利为目的的将银行信贷资金转向民间借贷的现象，必然会产生严重的负面影响。为此，应尽快采取有效措施予以遏制。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也指出，信贷资金向民间借贷转化后，原有的银行与客户之间直接的借贷关系被破坏，不仅提高了借款者的资金成本，在此过程中银行员工可能因为私人关系而出现违规操作，为银行信贷资金的安全埋下隐患。

　　对此，上述当地央行负责人表示，“去年年底银监会放宽了农村地区金融机构准入门槛，但目前仍处于试点阶段，我们希望这一时点尽快扩大，用增加正规金融供给的办法来遏制这种现象。另外，其他部门也应该切实采取措施缓解中小企业融资难问题。”

　　郭田勇则表示，要缓解银行信贷资金向民间借贷转化问题，除增加金融供给外，银行业基层监管部门还应增加人员配置，加大对非法民间融资活动的监管力度；其次，银行应加强对信贷资金的监控，提高银行内控和风险管理水平，约束内部员工行为。

　　据了解，西吉县已提出，在马铃薯产业上，西吉县今年要建设淀粉加工型、鲜薯外销型、种薯繁育型三大基地，扩大标准化基地规模，发展绿色无公害生产，提高单产水平，使马铃薯种植面积稳定在120万亩以上，全县农民人均马铃薯产业收入达到1000元以上，但截至目前，尚没有任何金融机构宣布将进入这一地区。