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今天，承载着银行业改革的累累硕果，我们迎来了党的十七大。抚今追昔，我们有理由为五年间的成就自豪，但展望未来，却依旧任重道远。
⊙本报记者 苗燕
2003年11月，国有商业银行股份制改造领导小组正式成立，指导四大国有商业银行股份制改造和上市工作。
中行和建行首开股份制改造试点，拉开了国有独资商业银行改革的大幕。此后，交行、工行的股份制改造也相继启动。随着银行股的陆续上市，银行业上市公司市值占比也在快速提升。目前已经上市交易的14只银行股总市值约占两市总市值的20％。
据银监会统计显示，截至2007年上半年，银行业金融机构境内资产总额48.51万亿元，比2002年的23.6万亿元翻了一番；银行业金融机构税后净利润为2543.3亿元，相当于2003年全年利润的7.9倍。不良贷款问题明显改善。截至2007年上半年，全部商业银行五级分类不良贷款余额1.26万亿元，不良贷款率为6.45%，下降了6.4个百分点。资本充足率也由2003年的-2.98%上升到2007年上半年的7.67%，资本充足率达到8%监管要求的商业银行增加至125家，而2003年，能够达到这一标准的银行还仅有8家。
最新的统计数据显示，截至2007年7月末，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共23家，下设95家分支行及附属机构；22个国家和地区的71家外国银行在华设立了132家外国银行分行；44个国家和地区的188家银行在华24个城市开设了239家代表处。随着对外开放步伐的逐渐加大，近几年来，外资银行也加快了在中西部和东北地区发展的步伐。
通过对外开放，中国银行业引进了国际上先进的银行经营管理理念和技术，推动了银行业全面改革，提高了银行业的综合竞争力。目前，中外资银行的合作日益密切，从业务合作发展到股权合作，正在形成共同发展、互利共赢的格局。
银监会主席刘明康一直强调，提高银行核心竞争力是当务之急。而金融创新则成为提升核心竞争力最重要的切入点。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的发布，标志着中国银行业个人理财业务进入规范发展的时代。
作为理财业务的延伸，为配合外汇管理政策的调整，银监会积极推动银行代客境外理财业务（QDII）的开展，并率先允许商业银行代客投资于境外股票市场。最新统计数据显示，截至2007年8月末，共有23家中、外资银行（12家中资，11家外资）取得开办代客境外理财业务资格，其中21家中、外资银行（12家中资，9家外资）共取得161亿美元境外投资购汇额度。
■机构巨变
国有商业银行 从“濒临破产”到受人追捧
作为我国金融业的主体，近几年发生在国有商业银行身上的变化可谓天翻地覆。从2003年底汇金向中行、建行注资450亿美元开始，国有商业银行的改革按照“财务重组-完善公司治理-公开发行上市”的路线稳步推进，并取得显著成效。
四年来，国有商业银行在改革中稳步发展，资产总规模由十六大前的12.5万亿元增加到目前的27.0万亿元，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行已先后完成股份制改造并在境内外上市。截至今年9月25日，在全球上市银行市值前十大排名中，工行、建行、中行已稳稳占据三席。
用工行董事长姜建清的话来说，“过往短短数年间，中国的银行从不良贷款高企、经营效益低下、风险控制脆弱乃至‘濒临破产’，一跃成为全球投资者追捧的蓝筹股。”
中小银行 经营管理迈上新台阶
党的十六大以来，中小商业银行（股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社）在大力做好风险处置的基础上，以国际先进银行为标杆，以管理模式和流程再造为主线，以自主创新为动力，全面提升综合竞争力，取得了明显成效。
截至2007年6月30日，中小商业银行总资产94864亿元，占全金融机构总资产的19.33%；不良贷款率3.57%，比全金融机构不良贷款率低1.9个百分点；资本充足率9.34%，比全金融机构资本充足率高2.63个百分点。
具体来看，到2007年6月末，12家股份制商业银行已有7家上市。各家股份制商业银行均建立起“三会一层”的公司治理架构，治理水平明显提升。
城商行作为一个群体经过多年的改革发展，特别是经过2006年比较集中的资产重组和增资扩股，平均不良贷款率已经降至5%以下，资本充足率达到8%以上，由“初创期”进入全面“成长期”。今年以来，南京银行、宁波银行、北京银行陆续上市，更是揭开了城商行发展的新篇章。
非银机构 风险处置取得重大成绩
长期以来，由于国内非银行金融机构是金融风险多发地带，而其数量在单体金融机构中又占据了相当比例，因此非银行金融机构的风险处置一直是银监会的一个工作重点。
近年来，银监会在积累非银行金融机构处置经验的基础上积极研究非银行金融机构的风险预警机制和风险处置方式，不断完善风险处置规章制度，正逐步建立起非银行金融机构的风险长效机制，非银行金融机构风险处置工作取得重大成绩。据统计，从银监会成立至今，高风险非银行金融机构处置数量达26家。其中：信托公司6家，金融租赁公司4家，财务公司16家。
事实证明，果断地对高危信托机构实施停业整顿，既能最大限度减小财产损失，控制风险蔓延，同时也将对恶意经营的信托机构产生震慑作用，为依法合规经营的信托机构创造良好的外部环境。
数据显示，截至2007年6月底，全国54家正常经营的信托公司固有资产总额717.2亿元，较去年底增长5.9%；信托财产规模更是大幅增长，达6183.6亿元，较去年年底增长71%；实现净利润44亿元，超过去年全年利润的12.42%。
农村金融 新型农村金融风生水起
说起近年来农村金融领域最重要的事情，莫过于去年底银监会放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，鼓励各类资本到农村投资创业，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。
受此政策影响，今年以来各类新型农村金融机构在试点地区大有风生水起之势。根据银监会提供的数据，截至目前，6个试点省（区）已核准23家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行11家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。另外，还有8家机构已提出申请，其中2家已获筹建。
截至目前，各类新型农村金融机构共计吸收存款19345万元、累计发放贷款22008万元。
农信社改革是农村金融市场另一个最大的亮点。2003年以来深化农信社改革试点工作取得了重要进展和阶段性成果。2007年8月10日，海南省联社正式挂牌成立，改革试点第一阶段工作基本完成。
（本报记者 但有为）
■专家观点
银行业改革
仍任重道远
⊙特约撰稿 郭田勇
今天，承载着银行业改革的累累硕果，我们迎来了党的十七大。抚今追昔，我们有理由为党的十六大以来银行业改革发展取得的成就自豪，但展望未来，却依旧任重道远。
应该看到，尽管银行业改革取得了长足的进展，但与发达国家大银行相比，我国银行业依然是“形似”大于“神似”。为此，下一步还需实现总分行上下联动、将股份制改革成果推向纵深，要深化人力资源改革和薪酬分配制度改革，全面落实责任追究制度，形成切实有效的风险管理机制和内控机制，并确保新体制、新机制在全系统内有效运行。
从我国银行业的盈利模式来看，当前超过80％的收入来自利息收入。需要看到，我国资本市场快速发展必然带来资金“脱媒”，同时利率市场化的推进也使银行利差趋于收窄。这说明，银行业的未来发展还需未雨绸缪，在巩固传统资产业务的同时，加大对中间业务、衍生产品等的投入力度，开拓新的利润增长点。
与大中城市形成鲜明对照的是，我国目前广大农村地区金融机构覆盖率还很低、金融服务也不充分。下一步，还需以服务“三农”为导向加快农行、农发行等机构的改革工作，并吸引包括外资、民间资本在内的多种资本进入农村地区，培育安全高效、适度竞争的农村金融市场。
随着银行、证券、保险之间的业务交叉、跨业经营不断增加，以及国外金融资本的不断进入，现有的银行监管体制也面临挑战。为防止监管重复和监管真空，当前需要站在维护国家核心利益和金融安全的高度，从改进监管协调机制、完善主监管制度等方面进一步改革现有的金融监管体制。
（作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授）