⊙本报记者 金苹苹

　　岁末来临，各种奖金和红包让大家的钱包比往常鼓了不少，如何在开源节流之后完善自身的理财规划，让财富金字塔的搭建更加稳健？做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用你的年终奖买份适合自己的保险，是非常有必要的。

　　意外、医疗是主打

　　无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。

　　当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。

　　他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。

　　而那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万之间，购买过高的额度，意义并不大。

　　适当考虑养老险

　　对于已经拥有保单的人而言，意外险、重疾险可能都已经在自身的投保范围内了。但是如果综合考虑的话，随着年龄和收入的增加，解决自己未来的养老问题也是急需考虑且付诸实施的。

　　因此，在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。

　　此外，专家指出，传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年可以拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。

　　保障额度要量力而行

　　决定购买保险后，如何支付保费和保障额度的确定，也是投保人需要注意的问题。在保费的支付方式上，一般有趸缴和年缴两种类型，所谓的趸缴就是一次性付清全部保费。但并非所有险种都适合这种方式，尤其是那种纯粹以保障为目的的保险产品，以较少的保费支出来获得较高的保障是值得提倡的方式，因此年缴的方式更加适合。而如果要购买中短期储蓄型的产品，以投资增值，趸缴相对来说更为适合。

　　至于保障额度，保险专家的建议是“量力而行”。“保险的额度其实与投保人的赚钱能力是相匹配的。”一般而言，专家建议家庭一年所有的保费支出最好控制在总收入的20%，对于个人来说，保险费用的支出也最好控制在年收入的10%以内。而保障额度则控制在一旦出现问题，可以使家庭在未来5-10年内仍有经济保障的范围内。以一个年收入10万元的投保人为例，其养老金的投保额度最好就控制在50万元内，“过高的保障额度只会增加家庭的负担，并无其他益处。”

　　■投保小贴士

　　1 如何看懂那些天书般的保险合同？

　　保险专家指出，投保时看保险合同，除了问清楚保险代理人保单中所列举的各项条款所保障的利益外，还要关注保单里面临的风险以及不保障的部分。而且要看这些内容是否与自己的需求相一致。

　　2 老年人是否还需要购买保险？

　　一般而言，老年人可以适当考虑一下意外险和一些医疗保险。不建议购买养老保险，如果超过了一定的年龄段，如55岁，购买重疾险的意义也不大。因为部分保险产品对于很多老年人来说，保费支出很高，此时再去购买比较不划算。

　　3 给孩子购买保险要注意什么？

　　给孩子购买保险时，首先要关心父母的保障，就是所谓的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足，才可以保障孩子的未来，切忌大人不买保险却只给孩子买。另外，给孩子投保时间不宜过长，集中在其未成年前的时间段即可。而且小孩的保额也并非越高越好，专家指出，孩子不是家庭收入的主要来源，花大价钱买高额保险并不适合。（金苹苹）