●类型：银行和金融公司车贷的首付比例多在车价的30%起步；车贷年限方面，也多在1－5年不等。金融公司的还贷产品更为丰富，消费者可以根据自己的经济能力来选择。

　　●利率：由于车贷房贷属于高档消费，银行车贷业务的利率会较银行普通贷款高。相比之下，金融公司的车贷利率会更高，多在9%以上。

　　●其他费用：银行贷款虽然利率较低，但是会收取1000元－1800元的手续费。金融公司贷款没有手续费，但是有关于违约金的规定，如果消费者想提前将贷款还清，要扣除相应的费用。

　　●抵押物品：无论银行或是金融公司，如果进行车贷业务，都没有实物抵押。但是在贷款期间，贷款人必须将购车发票、机动车登记证抵押给银行或金融公司，以防车主将车转让变卖。

　　⊙本报记者 涂艳

　　近日，上海2008年首场车牌拍卖让许多人大跌眼镜。最低中标价8100元、平均中标价23370元让被称为“最贵的铁皮”的上海私车牌照，一下子从2007年末5.6万元的“高空”坠落。私车牌照的价格跳水让原本观望车市的人们纷纷涌向汽车4S店，新一轮贷款买车热裹挟在上海1月的寒流里扑面而来……

　　向左走，向右走？

　　出于抑制流动性过剩的考虑，信贷紧缩或将制约2008年的个人消费贷款。第二套房的房贷新政给二手房市场泼了盆凉水。而面对预期中即将到来的购车高峰期，车贷市场难道只能看银行的“脸色”？

　　记者了解到，沪上大部分银行一直以来就对个人消费贷款中的购车贷款较为保守，甚至部分银行去年就已经不涉足车贷业务。

　　从授信额度上来看，多数银行的贷款额度在六成至八成之间；对贷款对象的普遍要求是具有本市常住户口或者居住证明且资信度较高的优质客户。最为趋同的是，除了如深发展这样的少数银行可以办理直客式车贷外，多数银行都采取了和指定汽车经销商“绑定”，合作办理车贷的方式，个人单独到银行去申请购车贷款一般不予受理。对于二手车的车贷，除了部分中小银行“乐于尝试”外，各家银行更是慎之又慎。中信实业银行就将它的额度控制在了四成以内，期限也不超过两年。

　　贷款松动时，部分经销商手中掌握了放贷的空白汽车贷款合同，而前日银监会发布的《关于汽车贷款风险提示的通知》就明确指出：空白汽车贷款合同必须由银行来控制，而且银行必须和借款人本人面对面签合同，从借款人资信的审查到担保人能力的考核都有加强的趋势。所以，现在要到银行办理车贷估计需具备较高的资信和还贷能力。

　　除了在银行贷款外，汽车金融公司提供的车贷服务渐渐成为主流。记者以消费者身份致电上海市东昌汽车销售部，发现几乎所有品牌汽车的关联车贷都只能在相应的汽车金融公司办理。通用、福特、丰田、大众、沃尔沃汽车金融公司是业内规模较大的几家，虽然在贷款利率上多数都要比央行基准利率高十几至几十个基点，如贷款10万一年要支付1.6万元利息，但是在银行惜贷并将车贷标准一再提高的情况下，转投金融公司既无奈又是必然的明智选择。

　　“接近年末，贷款买车渐热，汽车金融公司的政策也倾向于紧缩贷款，控制规模。例如最近一个阶段，福特金融就特别要求要有上海本市户口或者有房产证才能贷款购车。”一位福特汽车销售人员向记者坦言。丰田汽车负责人也表示，虽然现在车贷不需要以房产作为抵押，但是房产证或者有担保人担保还是必不可少的条件。另外，像公务员、教师、律师等高收入职业获得贷款会较为顺利。

　　银行贷款VS汽车金融

　　业内专家表示，银行车贷和汽车金融公司车贷各有千秋，消费者可以根据自己的情况作出选择。

　　首先，贷款利率上银行提供的车贷是比较有优势的，因为银监会《汽车金融公司管理办法实施细则》中规定“汽车金融机构发放贷款，利率应在央行公布的法定利率基础上浮动10%至30%，并不能以零利率放贷”，所以8%至12%左右的利率是金融公司普遍执行的标准，比5年期基准利率7.74%要高处许多。

　　其次，提前还贷的违约金相去甚远。虽然这与各家银行和汽车金融公司的政策有关，但是银行业内人士举例称，银行车贷1年内提前还贷的，要支付贷款额一个月的利息，满1年后提前还贷就无需支付额外费用；而汽车金融公司提前还贷的则有可能要支付12％左右的违约金。

　　第三，门槛高低不一。银行办理车贷起点较高，有些甚至要求房产作为抵押，这对于职业稳定，收入较高的职业来说不成问题，但是对普遍消费者而言，门槛不低，势必将不少人推向了另一扇门。相对来说，经销商和汽车金融公司联姻推出的车贷就门槛要低很多，上海6家金融公司都提供信用贷款，只要符合相关条件一般都能办理，最多只是在额度和期限上有所区别。

　　第四，增值服务不同。虽然银行和汽车金融公司都不可避免地在车贷险上有“搭售”行为，但是在银行办理车贷后借款人可以享受一定的增值服务，例如房贷、信用卡和其它理财服务。

　　专家建议，购车款对自己不构成负担但是在投资组合中占据一定份额的情况下，购车人就要仔细打打算盘，如果估计自己的投资收益高于应付利息则可以把钱留在自己的口袋。而对没有投资想法或者预计短期内没有资金需求的购车人可以考虑一次性付清车款，毕竟一年近10％的利息投入不可小视。

　　我国汽车金融市场将呈现四大特点

　　·贷款消费在整个汽车销售中的比例将有所提升。2008年我国将限制出口和投资，但会扩大内需，这一政策有助于汽车信贷消费的增长，对汽车金融公司来说，是利好因素。

　　·汽车金融服务趋于专业化、全方位、多元化。金融服务不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。

　　·融资渠道进一步拓宽，并逐步多样化。

　　·有更多的汽车金融公司加入市场竞争中来。在整个汽车信贷市场中，汽车金融公司所占比重将继续提高。

　　部分银行和金融公司车贷情况表

                                                       

                                            

    

                             

中行	建行	深发展	浦发	丰田金融	福特金融	一汽财务
贷款上限	8成	8成	7-8成	7成，最高50万	8成	7成	7成
适用业务	特约经销商处国产车	特约经销商处	特约经销商处	特约经销商处国产车	本品牌车系列	本品牌车系列	特约经销商处
贷款条件（重要）	稳定职业，抵押物和质押物	常住户口	固定住所	常住户口或居住证明	出示房产证明，或有担保人	本市户口或者有房产	本市房产证明
贷款期限	最高5年	最高5年	最高5年	最高5年	最高5年	最高3-5年浮动	最高3年

　　涂艳 制表

　　■消费警示牌

　　免息的潜台词

　　买车有免息按揭，刷信用卡有免息分期。虽然这样不但可以花明天的钱，享今天的福，而且对于投资理财观念强的人还可以利用手中的钱把握不少投资机会，但是其中许多问题需要消费者加以重视。

　　信用卡分期付款，一般指消费分期，持卡人在消费后按照发卡银行的规定选择在约定期限内付清消费款项即可。而银行一般会对此设置千元以上的门槛，并且通常和指定商家合作，消费者常常面临在指定类别的商品中选择分期的尴尬。

　　而汽车贷款免息恰好与之有异曲同工之处，一般只有汽车金融公司为了刺激销售才会推出部分车型的零利率车贷，但是为了风险平衡，购车人首付都要超过四成，而且要到指定经销商处办理才能获得贷款。

　　消费者还应注意，所谓“免息”往往是一个噱头。信用卡免息分期往往是免息不免手续费。例如交行持卡人在消费1500至6500元是需要月0.72％的手续费，远比1年期基准利率要高。

　　车贷免息按揭虽然没有手续费，但是享受免息也要付出相应的对价。例如不能享受出厂价的优惠，贷款期限较短等等。且所谓的“零利率”根本不可能存在，其中免去的利息都是经销商或金融公司垫付的。故购车人在选择免息与否时特别要注意，打好算盘。(涂艳)