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⊙本报记者 邹靓
货币政策从紧的时代，信贷资源比任何时候都来得珍贵。商业银行在有限的信贷额度下，是更愿意抱稳大户，还是愿意追求市场化利率带来的高收益，各家策略不同。但有一点可以肯定，在暴雪肆虐的2008年初，中小企业的日子并不好过。
在民营经济力量及小企业相对数量最多的浙江，信贷紧缩引发的连锁反应已开始显现，小型加工企业、外贸型企业受冲击最大。业内分析人士称，受宏观经济及政策因素影响，商业银行自发的做大小企业信贷业务动力不足，“人民币持续升值加大了进出口企业的汇率风险，紧缩信贷政策又将淘汰一大批实力不足的微小企业”。
不过，绝处亦可逢生。
2005年以来，中国银监会出台了多项政策指导并鼓励商业银行加大对中小企业的资源投入，特别是对特定行业如节能减排、支农项目等的投入力度。商业银行中，众多股份制商业银行及地区城市商业银行陆续推出了针对中小企业的信贷、结算等业务，其中不少还形成了品牌，如工商银行的“融汇贯通”，兴业银行的“金芝麻”，上海银行的“成长金规划”，上海农商行的“金融便利店”，不一而足。
寻找匹配的信贷产品
小企业的融资需求多种多样，对应不同商业银行又有不同的产品和服务。浦发银行上海分行中小企业部总经理王建平认为，小企业融资要求时间短、额度小、情况多变，“因此并没有所谓最好的产品，只有最适合的产品”。
如果以资金用途来划分，大致可以分为以下几类：一是购置资产融资，二是项目或贸易融资，三是国际业务，四是抵押及其他类融资业务。
购置资产融资，主要是满足小企业购置自营商业用房、办公用房、购置机器设备类需求。大多数商业银行均有此类产品，如工商银行的“置业通”、“设备通”、“厂房通”，如浦发银行的“法人按揭业务”，如光大银行的“工程机械贷款”。
项目或贸易融资，主要是满足实业型制造企业、商贸流通企业在采购、销售、生产等环节中的金融需求。如交通银行“展业通”就为此分设了“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”，如中信银行的“银贸通”业务，如深发展的重点业务“供应链贸易融资”。
国际业务则是以进出口押汇、信保押汇、票据融资为主要形式的融资业务。中国银行、上海银行、华夏银行、民生银行等均有系列融资产品提供。如中国银行的“进口汇利达”，如上海银行的“出口信用保险项下贸易融资”、“信用证项下贸易融资”，如民生银行的“易票通”、“易保通”等。
其他类融资业务覆盖特殊行业及业务，如上海农商行推出的“农业经济组织贷款”、“园区入驻企业贷款”、“农民专业合作社贷款”，如上海银行推出的“科技型中小企业委托贷款”等。
特色银行“快又多”
虽然所有商业银行都有推出中小企业信贷业务，但为配合各自不同的发展战略，对小企业信贷的侧重有所不同。一般而言，大型商业银行擅长有抵押担保的融资业务，而地方性银行和定位做小企业特色银行的，多数以企业所处行业、成长时期、资金用途等进行细分。
业内人士表示，同一项融资需求或许能在多家银行获得，但如果是一系列的融资需求，就需要有匹配的融资产品的组合相适应。该人士表示，“如深发展的‘供应链贸易融资’，就是以对贸易的结构性融资著称。其覆盖质押、保理、预付的产品组合在钢铁、煤炭行业的贸易融资中占有相当大的市场份额”，上述人士称，小企业融资是否形成特色取决于是否能满足连续的融资需求。不少银行为此还提出小企业融资的一站式服务，如上海银行的“成长金计划”和兴业银行的“金芝麻”系列。
其中，上海银行的“成长金计划”于2007年4月推出，涵盖“便捷贷”、“商易通”、“创智贷”、“金赢家”和“小巨人”五个子品牌，由20多种产品构成。五个子品牌分别对应小企业客户日常周转资金、供应链资金（采购、存货、销售）、技术成果转化资金、资金理财，高速成长缺乏综合服务支持等需求，是针对不同行业和成长阶段的企业提供的一站式服务。上海银行行长助理贺青表示，“成长金计划”已基本覆盖不同类型小企业的融资需求。
再如兴业银行的“金芝麻”系列，其实是针对企业在生产经营的不同阶段，提供的全方位融资及系列服务。
兴业银行公司部人士介绍，“金芝麻”系列分为A采购方案、B销售方案、C生产方案三个阶段。采购方案中包括有采用商业汇票进行结算的“票易票”、“商票保贴”、“代理票据贴现”，以有限资金获得最大采购量的“买方/协议付息票据贴现”、“全额保证金银行承兑汇票”。销售方案中，有获得销售货款快速回笼的“汇入汇款项下出口押汇业务”、“进口证易票”，提高存货周转率的“动产仓单质押授信业务”、“国内有追索的综合保理”等。生产方案中，则有低成本解决突发性资金短缺的“法人账户透支业务”、“理财产品受益权质押贷款”等。
| 近年来主要的12种中小企业融资创新产品 |
| 创新产品 | 贷款方式 |
| 1、保全仓库贷款 | 银行要求中小企业将货物放入指定的仓库充当贷款抵押物 |
| 2、出口退税质押贷款 | 银行要求中小企业将经国家税务部门审批的应退税款作为贷款质押 |
| 3、无限责任担保贷款 | 中小企业的法人代表或主要股东承担企业贷款的无限责任 |
| 4、动产质押担保贷款 | 银行要求大中型企业对关联中小企业的贷款进行担保，中小企业则将专用性的动产进行反担保 |
| 5、应收账款质押贷款 | 银行要求中小企业拥有的大中型企业的应收账款作为贷款质押 |
| 6、保付代理业务 | 银行购买中小企业的短期应收债权 |
| 7、联保协议贷款 | 多个企业之间展开贷款联保 |
| 8、买方付息票据贷款 | 中小企业在销售商品后，持买方企业交付的银行承兑汇票或商业承兑汇票到银行申请办理贴现，银行审核无误后，办理贴现手续，票据贴现利息由卖方企业承担 |
| 9、出口项下的付费廷 | 银行无追索权地买断国外开证行的承兑汇票，给出口企业提供融资服务 |
| 10、出口外汇票据买断 | 银行按国内进口中小企业的要求开出远期信用证，国外来单经银行承兑后，银行对国外出口商办理无追索权的即期付款，分为买方付息买断业务和卖方付息买断业务 |
| 11、中德财政合作 | 这是财政部以中国政府名义借入条件较为优惠的德国政府贷款，主要是为了推动中国中小企业对固定资产中长期性融资的需求，信贷规划由中国的一家具体银行承办 |
| 12、创业贷款 | 由地方再就业基金或是其他方式担保发放的无指定性贷款 |