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今年开始收紧的货币政策让多数银行的信贷业务更加有针对性和选择性，这块难以割舍的业务重心也就更加集中在优质客户和行业上。4月份CPI数据达8.5％，高于3月8.3％的水平，而通胀压力的加大也让金融机构的口袋“捂”得更紧。央行也在昨日决定再次上调存款准备金率0.5个百分点。
而个人信用贷款作为消费贷款的一分子，在中外资银行的动作中却呈现了明显差异。记者了解到，虽然在国内，如工行、中行、招行、深发展等中资银行都一直推出个人信用贷款，但是随着信贷政策趋紧，这些银行纷纷对前去咨询办理的客户表示出较为低调的态度，“信用贷款这个属于个人授信，即使符合条件申请了也很难办下来”。而就在近日，花旗银行（中国）在上海地区推出了他们的首个个人信用贷款品牌花旗“幸福时贷”，这是既渣打银行“现贷派”、宁波银行“白领通”之外市场上兴起的另一个个人信用消费贷款的品牌。
关注焦点一：门槛与额度
个人信用贷款大多可解燃眉之急，而财力状况和信用记录是考量的两大基本因素。例如，花旗“幸福时贷”就对年龄在18-55周岁之间的，在上海本地拥有固定工作且月收入3000元以上的中国公民纷纷敞开放贷大门。而渣打“现贷派”的要求是在北京、上海和深圳三地拥有一份月收入3000元以上的工作，且连续工作3个月以上的22-60岁公民。一般来说，外资银行在个人信贷业务上审批较中资银行宽松很多，而中资银行中现在仍发力拓展这块业务的宁波银行却显得严谨很多。记者联系到的宁波银行上海分行一位客户经理提到：“有上海本地户口最好，否则就得具备出具上海地区本人名下的一处房产证明，且工作在3年以上的硬性条件。”而且，顾名思义，这“白领通”业务还集中向诸如公务员、教师、医生和事业单位编制人员“招手”，其他例如电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业人员则有更高要求。
从可贷款额度上来看，几家银行的差距较大。其中，宁波银行的“白领通”具有较大优势，它分为5万、10万、15万和20万四个档次，也就是说只要申请成功，最低也可在3年的循环期内享受到5万元的额度。相较来说，两家外资银行以月收入审核贷款额度的做法就显得“小气”很多，如果按照月收入6倍为基础贷款额度的话，申请“幸福时贷”和“现贷派”5万元本金则需要本人月收入在8333元以上。
关注焦点二：费用
在今年之前，在多数银行办理在基准利率的基础上下浮动10％甚至15％的房贷、车贷或其它个人贷款实属正常，而个人信用贷款一直以来就远高于普通贷款。央行规定的金融机构贷款基准利率为6个月6.57％，1年7.47％，而对比市场上的几款个人信用贷款，其中的差距还是值得一番精打细算的。
花旗的“幸福时贷”将8.8％的年利率作为基准，上下浮动15％，也就是在7.48％至10.12％之间浮动。而花旗信贷部门的客服人员表示，银行给出的利率是需要信贷部门审批的，跟主要跟个人信用状况挂钩。而对于刚刚踏入社会，缺乏社会经验和财力证明的年轻人来说，需要付出10.12％的年利率的可能性很大。而渣打银行的“现贷派”则明确了标准，即贷款金额在2万元以上的按照期限来划分，选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9％，2年和3年的为8.9％，而四年周期为9.9％。而贷款模式较为新颖的“白领通”有两种利率可以自由选择，即6个月基准6.57％上浮30％或下浮10％，即5.913％－8.541％；以1年基准7.47％上浮30％或下浮10％，即6.723％－9.711％。但是按照其1次授信3年有效的规定，选择前者的个人需要在每半年将其前期贷款还清一次，然后才能再次将授信内余额贷出，而选择后者则对还款周期为1年。借款人可以随时部分还款，还款之后可在额度内继续借款。这样看来，贷款成本也就不能单纯从利率的高低来衡量了。
另外，账户管理费也是考虑范畴之内的支出之一。花旗“幸福时贷”和渣打“现贷派”都将按月收取贷款本金的0.49％作为管理费，即贷款1万元需要每年支付银行588元作为年费；而宁波银行“白领通”则按照贷款本金的0.3％收取最低300元，最高600元的年费。
另类信贷
但能够申请到银行信用贷款的个人还是极少数，而对于大部分对小额资金有临时且紧迫性需求的人来说，寻求民间借贷一解燃眉之急的情况比比皆是。而银行信贷紧缩似乎也正催热了这一另类融资渠道。俗称“财务公司”“投资管理公司”“信用管理公司”的民间借贷机构提供的小额信贷一般审批相对宽松，手续也较简便，但是贷款成本就要远远高于银行贷款成本，沪上某家提供小额贷款的工作人员告诉记者，2％每月的利息加上贷款总额的2％的手续费就是全部成本，而对借款人的要求是具有本市户籍、正式劳动合同和身份证明。
三家银行个人信用贷款列表
| 花旗“幸福时贷” | 渣打“现贷派” | 宁波银行“白领通” | |
| 贷款门槛 | 18至55周岁、在上海有固定工作，月收入3000元以上的用于非房产、股票的消费贷款 | 22至60周岁、在北京、上海或深圳工作和生活、在现单位工作满3个月且月收入3000元以上；但个体工商户、私营业主除外 | 18-55周岁、具有稳定的职业和较高的经济收入的白领阶层、具有上海本地户口，非本地需要名下房产证明且连续工作3年以上 |
| 年利率 | 以8.80％为基准，上下浮动15％ | 2万元以上：6个月和1年为7.9％；2年和3年为8.9％；4年为9.9％ | 以6个月（6.57％）和1年（7.47％）基准年利率下调10％或者上浮30％ |
| 贷款额度 | 月工资的3－6倍，如有其它财产性收入可酌情提高 | 8000元至20万元，原则上为月收入减去月负债支出的6倍 | 20万元、15万元、10万元和5万元 |
| 其它费用 | 每月收取贷款本金的0.49％为账户管理费 | 贷款本金的0.49％/月的管理费 | 年费为贷款本金的0.3％/年 |
| 贷款可选期限 | 6个月至4年不等 | 6个月、1年、2年、3年、4年中任选 | 一次贷款成功后有3年的有效期，可在期间自由借、换额度内的贷款金额 |
| 提供材料 | 身份证明、近3个月收入流水账单、上海本地居住证明，近3个月公用事业缴费单等 | 身份证明、近三个月金融产品对账单（如：信用卡）或公用事业缴费单或房产证或居民户口簿；非本市户籍另须提供居住证或暂住证、本人银行发薪记录（如：存折）以及近三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单 | 身份证明、收入证明、本市户口本或房产证明、工作证明、婚姻状况证明 |
| 审批期限 | 4至7个工作日 | 4至7个工作日 | 1至2周 |
| 使用地区 | 目前为上海 | 北京、上海和深圳 | 上海 |
涂艳 制表