投资者要在银行、保险、资本市场中合理配置资产，一般应遵守“三三制”的配置原则。首先，投资者不能用基金投资来替代保险的保障功能；其次，由于货币型基金风险很低，流动性较好，被证明是良好的现金管理工具，可以替代部分储蓄产品；债券型基金属于基金中相对低风险的品种，其长期平均的风险和预期收益率低于股票基金和混合型基金，高于货币市场基金，稳健的投资者在谨慎选择产品的基础上，也可以替代部分储蓄产品；再次，不要把预防性储蓄投资到高风险的资本市场中。

　　在明确了上述原则后，投资者可以根据个人的投资组合成份、比重与其他资产的配置确定基金投资比例。对大部分人而言，只有依靠合理的投资回报率，才能既提高生活品质，又不断改善财务健康状况。从理财的角度看，一般来说，投资者可以至少拿出净资产（全部资产减去全部负债）的50%用于投资（如基金、股票、债券、投资性房产等）。

　　那么如何根据自己不同的理财需求如何选择基金呢？

　　经过十年的发展，我国基金的种类和品种已经比较丰富，普通投资者完全可以通过把资产配置在不同类别的基金上来满足不同的理财需求。每个人具体的理财需求千差万别，但是，可以把理财需求分成不同的期限，并针对不同的期限选择不同的基金。例如，短期目标：建立应急基金、为度假而储蓄等；中期目标：为房子的首付储蓄等；长期目标：为孩子的教育储蓄，为退休储蓄等。

　　投资期限越短，投资者的风险承受能力越低，越应该加大低风险类基金的比例，甚至全部由低风险类基金构成。如果投资者的风险承受能力较强，而且用于投资的资金在较长时间内可以不动的话，则可以采取较为激进的投资策略，把较多的资产配置在股票类基金上。