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⊙本报记者 涂艳
车贷利率松动明显
自去年9月开始的5次连续降息之后，央行3年期贷款利率已经从7.29%降至5.40%，幅度高达26%。而每每谈及降息，“房奴”们则会比较敏感，因为房贷的浮动利率是随着央行各档次利率按季或一年调整一次，比照贷款总额几十万甚至百万元的“巨款”来说，利率的微小变动也会省下不少钱。
而就在近日，建设银行首先对以往上浮40%以上的车贷松动。记者从建行上海分行得到消息，目前在各分支行签约的东昌、永达等经销商处购车可以办理和基准利率水平相当的车贷业务。“但是，我们要求户籍和房产都是上海的，要有稳定的收入，买车后也必须上上海牌照，只有四项标准均达到才能办理。”建行某支行汽车金融部门的工作人员表示。
但是，由于涉足车贷的银行屈指可数，除建行外的其他银行却坚持不降息。记者致电深圳发展银行汽车贷款部门得到的答复是：在审核了贷款人的房产证明、收入证明和信用记录后，银行会对资质要求达标的客户发放车贷，月息为6.615％。，折合年息即7.94%，上浮比例仍然达到45%。
“由于车贷属于消费贷款，而汽车作为抵押物其性质和房产明显不同，汽车的折旧率很高。”业内一位汽车金融部总经理助理分析，由于车贷带给银行的利润和风险完全不能匹配，以往过高的坏账率让想要涉足车贷的银行都望而却步。
寻找购车贷款新捷径
对于无车族来说，资金的短缺或许正是他们购车的最直接障碍。如果只指望银行放贷，或许汽车消费市场的刚性需求将受到很大的遏制。近日，上海证券报报道即将出台的汽车振兴计划中，关于汽车金融公司提供6%的贷款利率的猜测成为众人关注的焦点。
记者对比汽车金融公司车贷、信用卡购车分期付款和银行车贷后发现，虽然个别银行降低了车贷利率水平，但是总体来说，银行车贷的劣势较为明显。
从门槛来说，银行的门槛最高，户籍、房产、牌照等等都是最为基本的申请条件。而汽车金融公司提供贷款一般注重的是个人信用，对于户籍没有要求。而较之二者，银行与各品牌车合作推出的信用卡分期付款则门槛最低。例如，建设银行的大多数信用卡都可以办理汽车分期，而要求一般为额度2万元以上，没有不良信用记录。招行也针对特定客户推出车购易业务，银行会根据持卡人的资信状况审核，只要是符合要求的信用卡客户则可以在活动中享受免息、免手续费的优惠。
另外，购车贷款或刷卡时的费用才是消费者更加关注的。目前，银行的车贷利率水平相差较多，低至5.40%，高至7.94%。而同时，在办理银行车贷时不免要交付300元公证费、800元抵押费等共计将近2000元的其他费用。如果贷款20万元，2000元的费用相当于提高了1%的费用。
巧借信用卡分期“之力”
而在4S店，各品牌汽车贷款利率水平一般维持在8%，上下浮动10%，相较于门槛高、程序复杂的银行贷款来说，此处的车贷或更有吸引力。而如今，信用卡分期买车也是不少银行推广信用卡、提升中间业务的突破口之一。一般来说，信用卡客户都是为银行有过一定贡献度的存量客户，而以零利息、零手续费的分期刷卡购车方式挽留客户也是常见手法。记者了解，目前市场上能分期购车的信用卡都跟具体品牌有合作，手续费用一般为12期4.5%-7%，24期7.5%-11%，中间差距较大。如果看中特定车型又是该行信用卡客户，用分期免息的方式购车最为划算。
另外，对于享受了免息、免手续费就不能享受车价折扣或者返利优惠的担忧，记者也采访了招行信用卡中心的服务人员和上海东昌汽车某合作品牌的销售人员，他们均表示，用信用卡分期付款是可以同样享受购车的价格优惠的，刷卡只是在双方按照正常购车流程洽谈确定后的程序而已。
上海地区几类购车融资方式对比
| 银行 | 信用卡分期 | 汽车金融 | |
| 门槛 | 最高，一般需要户籍、房产证明以及牌照地域限制 | 经审核的信用卡客户群体，额度和信用记录要求良好 | 上海本地本人房产证明 |
| 利率 | 建行参照基准利率，深发展为7.94%（年息） | 零息 | 8%-10% |
| 其他费用 | 公证费、抵押费及其他手续费2000元左右 | 手续费一般为12期4.5%-7%，24期7.5%-11%，特定品牌车型也可能免除 | 无 |
| 办理期限 | 1个月左右 | 数个工作日 | 1周左右 |
| 贷款期限 | 3-5年 | 一般分12、24、18期 | 2-5年 |
涂艳 整理