如何在增加信贷投放与控制风险之间达到平衡，成为2009年银行业面临的一大挑战。尽管民生银行多年来不良贷款率一直低于2%，当前的不良贷款率仍控制在良好范围，但该行风险管理委员会副主席连永喜在近日接受本报记者采访时毫不讳言，经济形势不好，银行也难独善其身，民生银行部分区域的业务已感受到经济调整带来的冲击，调整信贷结构并坚守企业经营原则成为民生银行控制风险的关键。

　　信贷结构合理很重要

　　2008年下半年，连永喜一行到宁波调研。调研期间，当地整个银行业的不良贷款率依然保持良好水平，但调研后不到两个月，即骤升至6%。

　　连永喜认为,银监会之所以把不良贷款的监管政策由“双降”改为“双控”，在连永喜看来，也是因当前经济形势下，银行不可能继续实现不良贷款的“双降”。

　　调整信贷结构成为民生银行控制信贷风险的一大重点，连永喜尤为强调增加个人贷款比重的重要性。他分析道，宏观经济形势不好，船、煤、电等产业受冲击明显，房地产业波动同样巨大，但个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款则波动较平稳。如果说个人贷款波动是平稳的波浪形，其他业务的波动则是锯齿型。

　　根据民生银行五年规划，其个人贷款比重将由10%增至25%－30%，但目前民生银行6000多亿元贷款中，个人贷款比重不足15%，因此，增加对个人业务的开拓力度是民生银行五年规划中的重要一环。

　　调整并不止于此。连永喜说，结构合理很重要，下一步民生银行还会从其他几个方面来调整。一是调整行业结构，原则是每个行业信贷量不能超过信贷总量的10%；二是调整担保贷款、信用贷款、抵押贷款比重；再就是调整贷款期限结构；另外还要从产品结构等方面做组合调整。

　　坚守“不跟风”原则

　　目前地方政府投资热情万丈，银政合作随之有潮涌之势，但连永喜说，“不跟风”是民生银行的一大原则，尽管可能因此在地方失去一些优势。

　　“我们的原则是，对早已纳入地方政府计划且经过论证的项目，以及尚未完成的在建项目，符合当地经济要求，同时符合我行要求的好项目，会予以支持，其他则要慎重考虑。”

　　对于地方政府项目，连永喜说，这要有所区分，一种类型是地方政府控制下的企业，如地方投资公司的行为，民生银行愿意合作，但要保证贷款做为信贷资金，是企业在运作，不能当作财政资金使用；另一种类型，如果项目是地方政府的财政行为，民生银行也可以支持，但原则是这类项目必须纳入到国家预算。当然，两者的前提都是民生银行认为好的项目。

　　“按照企业经营行为行事是我们的最终原则。”连永喜直言。

　　在他看来，受限于资金来源，民生银行2009年信贷增量预计在1000亿元左右，与2008年基本持平。