航意险“前世今生”

　　1989年，根据《国内航空运输旅客身体损坏赔偿暂行规定》的有关要求，航意险开办。当时的中国人民保险公司与民航总局、国务院法制办一起研究制定了最早的航意险产品，分五种费率，即3元、5元、7元、9元、11元，分别保1万元、2万元、3万元、4万元、5万元。1993年，调整为5元、10元，分别保3万元、6万元；1996年，调整为10元、20元，分别保10万元、20万元。

　　1998年，央行颁发了“保额20万元、保费20元”的统颁条款，同时废止各保险公司原有航意险条款。

　　2002年10月，修订后的《保险法》规定，保险监管机构不再制定保险条款，统颁条款失去法律依据。

　　2003年初，保监会废止统颁条款，公布了行业指导性条款——“每份保费20元，保额40万元”，比统颁条款便宜了50％。此后，行业指导性条款成为主流产品，替代产品也逐步发展起来。

　　2007年12月1日起，保监会废止行业指导性条款，原航意险不再实行20元的统一费率，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司，此举标志着航意险改革迈出了重要一步。

　　随后，保险公司推出了很多航意险替代产品，将保险期限从原来出入机舱的几个小时扩大至一天、一周、十天、一个月、一年等，保险责任范围也从飞机扩至火车、轮船、汽车等其他交通工具。

　　真假保单辨识

　　如今的航意险假保单越做越真，但仔细分辨仍可发现端倪。

　　比如，假保单的保单号、发票号都为后期机打的，并非与保单同时印刷而成，且保险期限和保险生效时间都过于笼统；真保单上的保险生效时间，应该是精确到起止的年月日分，而假保单则只有起始的年月日；真保单的背面应该显著印有保险公司的服务电话、网址，可以进行保单的查询及核对，但假保单同样没有这些细节。

　　另外，由于目前被曝光的假保单多出自于一些小型保险公司或“从未听说”的保险公司，因此，建议消费者尽量购买大型保险公司的保单，以便于及时通过电话或网络进行保单查询。

     航意险赔付情况

　　航意险（及其替代品交通工具意外伤害保险）三种赔付情况：

　　第一种是：在保单有效期内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一段时间内身故的，给付意外伤害身故保险金。

　　第二种是：在保单有效期内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一段时间内造成残疾的，给付意外伤害残疾保险金。

　　第三种是：被保险人因遭受交通意外伤害事故并在医院进行治疗，就其事故发生之日起一段时间内实际支出的合理医疗费用超过部分，给付意外伤害医疗保险金。

　　（本报记者 宁思 整理报道）