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带着总理厚望和记者的良知与责任，日前记者来到宝鸡、西安、咸阳、延安等地实地采访，探寻陕西保险行业满怀信心，拓展政策性农业保险的路径。
⊙本报记者 卢晓平
尽管在经济上还不能称为强省，但陕西一直以来是中华民族精神象征之一。在中华民族始祖轩辕黄帝出生地生活着的人们，他们对保险尤其是政策性农业保险有何真知灼见呢？
运用保险机制 放大强农惠农政策效应
进入西安市区，各大保险公司的广告招牌四处可见，大大小小熟悉的名称，带着温润的春天气息扑面而来。
邓良鲜，男，1953年生，2000年进入中国保监会工作，曾任中国保监会武汉保监办主任助理，现任中国保监会陕西监管局党委书记、局长。
他告诉记者，党的十六大以来，全省保险业年均增速达23.37％，高于全省GDP增速，是全省发展较快的行业之一。2008年，全省保险业实现保费收入217.8亿元，同比增长44.7%，其中财产险保费收入46.27亿元，同比增长15.76％，人身险保费收入171.5亿元，同比增长55.16％。
截至2008年底，全省共有保险公司总公司2家，省级分公司35家，其中：产险公司18家，寿险公司17家，下辖各类保险分支机构2068家；专业保险中介机构主体85家。2008年，全省保险深度达到3.2％，比上年提高了0.4个百分点，保险密度578.77元，比上年增加了177.43元，保险覆盖面进一步拓宽。
“政府可以通过保险渠道，运用保险机制实现强农惠农财政投入的放大效应，提升财政投入的覆盖范围和保障水平，增强农民保障能力”，陕西监管局副局长毋育生，这位有着银行和保险双重经验的金融干部，深有体会地表示。
2008年末，陕西省农业保险共实现保费收入11964.24万元，是2006年的92倍，为全省农业生产提供了约22亿元的风险保障。
近几年，中央支农惠农的力度不断加大，今年，中央提出的四项直接补贴预计会增加到1200亿元左右。从目前财政支农资金使用情况看，财政资源的配置还有进一步优化的空间。例如，2008年中央财政补贴60.5亿元，撬动了包括中央财政补贴在内的超过110亿元资金参与到农业风险管理机制中，承担了数千亿元的风险责任保额。
占据农业保险市场半壁江山的人保集团总裁吴焰，在他连续两年提交的政协提案上都明确表示，充分利用保险这一金融工具，可以少量的财政投入撬动巨大的社会资源，更好地实现支农惠农财政投入的放大效应，显著提高财政投入惠及范围。
2007年、2008年中央财政用于农业的“四项补贴”分别为514亿元、1028.6亿元，而同年用于农业保险的补贴资金为21.5亿元、60.5亿元，仅占当年“四项补贴”的4.2%和5.9%。他建议，从扩大财政投入支农惠农的效应看，这一比重应有所提高。
不过，由于保险在政策性农业保险中位居配套资金地位，一旦缺乏政府资金支持，无论是地方各级政府还是中央政府，只有保险和农民参与的农业保险，是无法前行的。
“政府可以进行差异化管理，根据各地情况，提出相应要求，不要一刀切”，中国人保陕西分公司副总经理杜晓力，来源于基层的言语更显实情。
不过，陕西也根据自身实际情况，在中央财政支持资金没有全覆盖的情况下，利用现有实力，开展地方性特色农业保险。毋育生介绍说，围绕陕西农业的支柱产业苹果种植和奶牛养殖做文章，保监局通过积极协调和推动，争取到省政府和有关部门的大力支持，于2007年分别在延安市洛川县和咸阳市泾阳县启动了苹果和奶牛地方政策性农业保险试点工作。
采访途中，天降喜雨，气温一下子变得有些寒意。不过，淳化县城里处处可闻苹果的香味。淳化县城关镇董桥村农民党世芳望着窗外细雨，心里盘算着将今年自己的苹果树全部投保。去年，抱着试试看的态度，他只投保了一半果木，7、8月份下雹子使他尝到人保公司理赔的甜头。
小步探索前行 银保联手解除农民贷款难
丁琳，宝鸡市市长助理，一位漂亮的女性。
她告诉记者，今年，市委、市政府继续把促进农业发展、增加农民收入作为解决“三农”问题的重中之重。为充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，市财政通过税收优惠、贴息担保、费用补贴、财政奖励等措施，全力支持涉农金融机构快速发展，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村；稳步推进农业政策性保险试点，扩大保险范围，增加保险种类，着力提高补贴标准。
据介绍，自2006年起，陕西保监局积极推动中国太平洋人寿保险股份有限公司陕西分公司与陕西省农村信用联社强强联手，在全省农村地区开办“安贷宝借贷者人身意外伤害保险”业务，支持政府解决农民贷款难问题，为农村信贷资金系上“安全带”。
胡建华，中国太平洋人寿保险公司陕西分公司副总经理。他介绍说，“安贷宝”是一项针对农村小额贷款农户量身开发的短期人身意外伤害保险业务，即农户从陕西省农村信用社申请贷款时，办理“安贷宝”保险，当农户发生意外风险，则由公司代其向农信社归还贷款。
截至2008年年末，“安贷宝”已为陕西省481177名农户提供了借款者意外伤害保险保障，拉动了186.7亿元的信贷资金的投放，共发生赔付案件259起，太平洋人寿陕西分公司替遭遇意外事故的农贷户偿还了973万元的农村信贷资金。
如果说“安贷宝”还属于人身意外伤害险的范畴，那么，人保陕西分公司刚开发的“银保富”保险，则是把财险和人身险一揽子提供给第一受益人银行，从银保结合的深度广度更为前沿。
杜晓力根据自己的经验认为，农业保险一定要围绕着当地农业产业结构调整和发展进行适当开发。按照2009年中央一号文件中"探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制"的要求，在政府和保监局支持下，我们针对创业农民贷款难的现状，以农村蔬菜大棚设施损失和借款人意外伤害为标的，开发了“银保富”产品。目前经批准后已选定试点地为咸阳和西安的两个城市中的一个区。
据悉，该产品财产险费率为3%，而人身险费率为0.5%，大大低于行业水平，让实惠给农民，让农民买得起。
“拟在4月份启动1万亩的试点，预计财政补贴560万元，可撬动银行农村信贷资金投放2亿元，放大效应约为30倍。目前有关工作方案已获得省政府的批准。如果进展效果好，我们还将开发其他领域的系列产品”，毋育生充满了信心。
据调查，在省政府的支持下，陕西保监局针对陕北红枣生长过程中的暴雨、大风、冰雹等自然风险，制定了大枣保险试点方案，将在榆林地区进行试点。地方政策性大枣保险将在榆林市清涧县试点面积1万亩，财政补贴70%的保费，共计42万元左右。
政策性农险还需送一程
记者在调查中发现，陕西各级党政机关对农业保险的重视程度不断提高，连续3年的全省经济改革工作要点都将农业保险列入重点工作任务项目。各级财政支持力度不断加大，2007中央财政用于陕西省的农业保险财政补贴达3000万元，2008年增加到了4500万元。2007年省财政也拿出400万元保费补贴，支持开展苹果和奶牛保险试点。2008年，省市财政再次安排了1100万元财政资金扩大苹果保险试点。同时，省市财政还为中央政策性奶牛保险和能繁母猪保险提供配套资金4695.2万元，确保了农业保险试点的顺利开展。
另外，保监局还将研究建立农险考核机制，明确责任，抓实抓好。在保费补贴制度方面，加快建立政策性农险补贴长期机制，形成一套从资金预算、下拨到监管的完备流程，不断加大财政补贴力度，确保财政用于农险的补贴资金逐年增长，推动农业保险可持续发展。
毋育生表示，在风险防范制度方面，研究建立陕西省农险超赔机制，通过建立以农险盈余、税收优惠、财政划拨为主要资金来源的超赔基金，确保农业保险陕西省实现有条件封顶赔付，免除承办保险公司的后顾之忧，提高业务拓展积极性。
目前，陕西省成立了以省融办牵头，省财政厅、农业厅、陕西保监局等部门参与的农业保险领导小组，负责全省农业保险试点工作的组织、指导和协调工作。在具体实施过程中，各部门分工协作，形成了由农业部门确定试点品种并做好日常的防灾防疫工作，财政部门进行资金安排和运用监管，保险监管部门负责整个试点工作的日常组织协调和推动，市县政府负责具体业务推动的农业保险组织推动方式。
“另外，我们在从事农业保险业务上也设立了相应门槛，目前只有人保和中华联合在全省真正从事政策性农业保险业务，其中，人保占比为80%”，毋育生表示。
“不是不让别人，主要是赔不起”，杜晓力表示。
据悉，对应1000元的能繁母猪补贴，光是理赔保险公司就要拿出300元。保本、微亏、微利，能在三年内实现基本平衡，是政策性农业保险之大幸。
“秦中自古帝王州”。陕西在历史长河中不仅展现了朝代更替的变化历程，留下了民族盛衰、强弱易势的历史印迹，同时也孕育和创造了丰富深邃的物质文明和精神文明。
陕西省政策性农业保险可否在祖先的基业上再做出一番大动静，我们拭目以待。