李俊辰
多少年来，中国银行在英国的业务一向主要以华人市场为主，但现在中国银行正大步进入欧洲放贷市场，同陷入困境的英国银行竞争，向英国客户按照信用危机以前的条件提供购房贷款。 这或许是中国金融企业“走出去”的一个标志性事件。目前，中国银行在英国的伦敦、伯明翰、曼彻斯特和格拉斯哥设有营业网点。根据中国银行（英国）有限公司网站公布的相关信息，中行可为客户提供浮动利率等房屋按揭贷款产品，针对对象包括首次置业客户、更换房产客户以及重新做按揭贷款的客户，同时根据客户财务状况、投资计划制定具体贷款条款。
中国银行此举令不少英国人感到意外。
其实，如果中国银行希望成为与汇丰（HSBC）和巴克莱（Barclays）一样家喻户晓的品牌，房贷这步棋是不能不走的。有意思的是，根据英国华人青年联合会金融投资分会掌握的资料，中行起先将贷款手续费设定在888英镑，体现中国人认为数字8具有吉祥意义的观念，但之后该行已将手续费上调至更易于辨识的995英镑。
没有陷入信用危机的困境，加上中国人的高储蓄，使中国银行在欧洲处于非常有利的地位。欧洲银行因为接受了政府的巨额拯救资金而举步艰难。随着信贷危机推高大规模融资成本，以及房屋价格的长期涨势终结，英国放贷机构目前已严格借贷条件，大大提高了借贷成本，去除了数千款更具风险性的产品。矫枉过正的还在于，受到冲击的英国商业银行眼下不太愿意提供抵押贷款给购房者，这又使得英国房地产市场更难趋于稳定，并让许多人失去了购买首套房的机会。这给了相对受创较小的中国金融业一个大步迈入英国消费金融市场的机会。
早在2007年，中国银行就希望扩张在英国的零售业务，当时正值英国零售银行业受美国次级信贷风波冲击、增长大幅放缓之际。2008年底，一度曾传出中国银行准备收购英国最大的抵押房贷银行哈利法克斯银行（HBOS)的消息，但是当时HBOS已获得大量政府注资，中国银行在这种情形下去收购，不太可能。因此，传闻不攻自破。不过，可以看出，中国银行想要进军英国的房贷市场的想法似乎已经有迹可循。
中国银行主要还是延续了过去银行的一些做法，那就是同客户坐下来交谈，并用自身的资本放贷。也就是说，中行是以本身的储备投入市场，而不是以向其他金融机构借贷再转贷给消费者。现在的逻辑是这样的：中国人通过向欧洲人出售价格低廉的商品盈利，然后在银行存款，之后再将这些钱返回欧洲，给欧洲人放贷，让他们购买房地产。预计中行将在初期发放相对小额的房贷，但可能迅速扩大整体放贷规模，从更广阔的英国市场中争取高质量业务，从而实现扩张。当然，其他银行也像中国银行一样看到了机会，以色列和瑞典银行受信贷危机的影响也比较轻，他们也进入了潜在获利很大的英国房贷市场，向英国购房者提供优于当地银行的贷款。
应该说，外国银行目前在向英国客户放贷方面处于有利地位，因为其拥有更健康的资产负债表，并且没有充斥着高风险贷款的历史遗留负担。英国的许多银行当初就是因为操作转贷失灵，导致出现了如今房贷市场信用紧缩、消费者办不到贷款的情况。
中国银行目前通过四家按揭经纪行代理房贷业务，其中包括第一太平戴维斯（Savils Private Finance）和（法律和通用贷款俱乐部）Legal & General Mortgage Club等。通过与贷款中介商签约可以降低中行的风险，不会造成坏债或者是呆账。不过，可以预测，英国中银采取的将是“保守”的经营房贷业务，其放贷净值不会像一些英国本地银行一般放贷到超过房产的净值以上。现在，英国中银还是以本地吸纳的客户存款作为放款的资金来源，但是，在未来业务增加之后，由中国母行调款的可能不可谓不大。
代理中国银行按揭贷款的英国按揭经纪行萨维斯私募金融在伦敦推出了中银房贷的产品后，引起了不少人的兴趣，很多人打电话询问有关细节。同时，中银向住宅业主和“购房出租”（buy-to-let）客户提供的跟踪利率，以基准利率上浮2.5%为起点，是市场上最优惠的利率之一。不过，可以看出其由于只是在试验阶段，规模不大。因此，要预测中国银行的房贷产品是否会在市场成功还为时过早。当然，如果试验成功，中国银行很可能会扩展其业务。中银有规模，也有能力这样做。
从另一个角度说，英国公众并不会对一个外国银行的房贷有所顾虑，因为此前，德国银行和美国银行等都进入了英国的房贷市场。一些英国经济学家现在忧虑的是，中国银行是否在未来会成为英国几大银行强有力的竞争对手，令其传统市场受到威胁。应该说，在目前阶段不会。但从长远来说，中国银行很可能会成为英国金融市场的一支重要力量。当然，这主要取决于中国银行想在多深的程度上进入英国市场。
（作者系英中金融投资商会理事长）