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监管层和银行对这一潜在市场的认识不足，以及小业主对银行贷款多有的畏难情绪，还有存在的众多客观阻力因素，都使得这一市场遭遇了众多银行有意或无意的放弃。
不过，日趋激烈的竞争开始推动银行需要更敏锐地发展潜在市场，也因此，一个可喜的变化则是，在走访华夏银行北京分行、上海分行、杭州分行及石家庄分行的过程中，记者切身感受到银行在此领域有了初步的竞争意识，并有加大推广的意图，这是一个可喜的现象，也值得肯定。
⊙本报记者 周鹏峰
对小微企业贷款竞争意识初现
据一东部沿海发达地市统计，该市共有工业企业十几万家，但销售额达500万以上的则仅有一万多家，可见，在中小企业这一领域，小企业、微小企业占据着超过90%的份额。
也因此，这一被冷落的金融市场被一些银行称为正待开发的蓝海，并由此引出了银行间初步的竞争态势。
在股份制银行中，华夏银行是最早推出“私营企业主贷款”的银行之一。早在2003年，华夏银行便针对中小企业主以及个体工商户推出该项产品，这一产品的特点就是贷款主体为自然人即企业主，而一般中小企业贷款借款人为法人企业。彼时，这一领域鲜见对手，但今天，华夏银行多个分行则越来越多地感受到来自同业的同质化竞争。
由于小企业通常难以提供完备的财务报表，也缺乏足够的抵押物，因此借由企业主这一自然人身份贷款，并以个人资产作为抵押，即企业贷款以个人贷款的名义来做逐渐成为众多银行更乐于选择的小及微型企业贷款方式之一，华夏银行称之为“私营企业主贷款”，今年刚切入该市场的民生银行则称之为“商贷通”，各银行称谓不一。
华夏银行石家庄分行副行长赵巍在接受本报记者采访时表示，在该分行推出该产品的2007年，仍然基本没有遇到竞争对手，但现在则明显感觉到压力，压力一方面来自经济形势下滑导致的有效市场需求同比下降；另一方面则来自农信社、城商行以及部分股份制银行的同业竞争。
华夏银行杭州分行副行长胡桂妃同样称，截至今年6月底，杭州分行“私营企业主”贷款占该行全部个人贷款的58%，而前两年此项占比则高达70%-80%。经济形势下滑导致的有效需求减少以及同业竞争加大同样是占比下滑的主因。
在上海地区，华夏银行也是较早推出小型私营企业主贷款的银行，并重点以钢贸市场这一平台介入小型钢贸商户，但与2006年刚推出“私营企业主贷款”时的绝对优势地位相比，上海分行分行副行长钟伟龙告诉记者，现在也越来越多的感受到来自同业的同质化竞争。
位于上海郊县的曹安钢材交易市场即是多家银行争夺的优质客户资源，该市场有大大小小钢贸商户100多家，曹安钢材市场董事长周培建告诉记者，在市场成立早期，无论是市场还是市场中的钢贸商户，资金需求基本来源于自筹以及农信社等小型金融机构贷款，但随着市场进一步做大并成为上海地区经营较好的钢贸市场之一，以及银行担保方式进一步多样化后，其钢贸商户目前已经吸引了华夏银行等银行的青睐，其中华夏银行已通过“私营企业主贷款”累计向该市场内的客户贷款1.66亿元，而各家银行的竞争，则无形中使市场方在代表商户与银行的合作中，占据了更多的主动权。
农信社以及城商行因规模小，无疑会以中小企业以及个体工商户为其主要客户群体。但值得注意的是，这一群体也逐渐吸引了招商银行、华夏银行等股份制银行的竞逐，甚至一向以攻大户为特长的民生银行在这一领域也开始表现出强势进取的态势，并称之为蓝海战略。据民生银行零售银行部总经理郭世邦介绍，该行今年正式推出的“商贷通”即针对个体工商户、小业主以及小微企业主，且推进迅猛。“我们有备而来。”郭世邦一言表决心。
大行缺位 同业竞争不充分
但在部分股份制银行以及城商行、农信社在小企业、微小企业甚至个体工商户领域初步展开竞争态势的同时，极富网点及人员优势的四大行则很少被当成该领域的主要竞争对手。
一国有银行某城区支行人士对记者直言，“如果没有房产抵押我们基本就不做，其他的都很难审批下来。”
可见，在部分银行创新担保方式，减少抵押崇拜的同时，大行在该领域的创新步伐则走在了后面。一股份制银行人士直言，相比农信社、城商行以及部分股份制银行对该领域的主动进取，四大国有银行主观努力程度欠缺。
据上述国有银行人士提供的数据显示，今年上半年该支行发放个人贷款6亿元，其中5亿元是个人住房按揭贷款，不到5000万元是贷给个体户和中小企业老板，占比仅8%。
金融危机爆发后，小企业总体抗风险能力大幅削弱，不少小企业陷入困境，甚至破产。为防止出现大面积破产和失业潮，帮助小企业渡过难关，恢复经济增长，2008年12月初，银监会适时制定并颁发《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，《指导意见》主要针对的既是对小企业金融服务力度相对欠缺的各政策性银行、国有商业银行和股份制商业银行
也因此，今年3、4月各大国有银行以及部分股份制银行相继成立专门的小企业信贷部门。
上述股份制银行人士对记者表示，以四大行网点及人员优势而言，一旦其发力该市场，那么中小银行基本无任何竞争优势。
但一国有银行总行风险管理部人士则对记者表示，总行近期成立小企业部主要是响应银监会发文号召，被动之意溢于言表。并坦言，大行和大部分股份制银行其实都不太乐意去开发这一领域。他说，对其所在行而言，一笔贷款几千万上亿不算什么，但小企业则要做几十笔才能达到这个额度，而一旦出现一笔不良，可能这几十笔也就等于白做。与此同时，小企业贷款劳动成本很高，不良率波动很大。去年江浙一带中小企业不良率猛升更导致该行更为审慎的对待小企业贷款。
也因此，在大行不愿介入小企业、微小企业，或无暇顾及这一市场的情况下，部分股份制银行则继农信社、城商行之后，开始重视这一被忽视的金融市场。
华夏银行石家庄分行副行长赵巍对记者表示，尽管竞争相比过去已有所体现，但总体而言，相比其他业务领域，瓜分这一市场的银行仍很少，这也是在监管层大力推进的前提下，该领域潜在的巨大市场成为吸引该行开拓该群体业务的主要原因之一，并加大了推广力度。赵巍告诉记者，自“私营企业主贷款”开办以来，该行先后到河北省各地组织各种金融产品推介会、银企座谈会等60多场，其主动营销的模式为其争取了大量的信贷客户资源，并引来当地同业的效仿。
同样，今年在此领域开始发力的民生银行则对“商贷通”寄予了厚望，并被作为事业部改革后，发展零售业务的一个战略性部署。民生银行零售银行部总经理郭世邦认为，巨大的个体工商户、私营企业市场为该项业务提供了宽广的客户基础；同业竞争不充分则为其提供了良好的发展机会。
小微企业怯于尝试银行贷款
市场竞争总体的不充分及推广力度的欠缺导致的直接后果则是，小微企业对银行在此领域的服务认识不足，畏难情绪明显，缺乏尝试的勇气。
“以前想都没想过去银行贷款。”刘薇（化名）在北京雅宝路天雅市场做服装贸易多年，每年经营流水几千万，其业绩是天雅市场总计800多户个体工商户中的佼佼者，但个体户的身份则让刘薇对银行望而却步。
一银行人士对记者表示，“没有关系，没有朋友别指望从银行贷款”几乎是小微企业的共识，他们宁肯去借高利贷也不敢奢望到银行进行哪怕一点点尝试。
或因此，刘薇对去年年底华夏银行为其提供70万的私营企业主贷款支付五年期商铺租金颇为感激。2008年年底至今，北京天雅集团以旗下天雅古玩城这一固定资产以及天雅市场的收入做担保抵押，为天雅市场227户个体工商户从华夏银行北京分行贷款1.6亿，以解决受金融危机影响的商户缺乏资金交付商铺租金的局面，刘薇是227个商户中的一个。
可以说，这是银行、市场、个体工商户之间一个多方共赢的合作范本。对于中小企业融资而言，主要矛盾是可抵押资产匮乏，主要难点和突破口则是担保方式创新，而借由市场管理方担保以及市场对个体商户的集聚效应，银行即实现了商户业务的批量操作，也降低了风险和操作成本；个体工商户则借此解决了资金短缺之忧；市场管理方在为商户提供担保的同时，也确保了商铺租金的稳定收取。
但值得注意的则是，让天雅集团全力相助的一个不可忽视的前提则是，天雅市场商户较为稳定的经营状况以及100%的入住率，以及对商户信息较为充分的把握。
据北京天雅集团总经理、北京雅宝路服装行业分会会长程文龙介绍，受金融危机影响，作为外贸一条街的雅宝路情况最糟糕时交易下滑80%，不少商户倒闭，尽管现在有所复苏，但也仅恢复四成，目前整个雅宝路入住率仅5成稍强。
因此对于记者所问如果天雅市场入住率也仅为40%-50%，其所在集团是否还会考虑为商户做担保的问题，程文龙表示风险会加大，会更为慎重的考虑。
程文龙说，雅宝路共有大大小小4000-5000家个体工商户，但大部分商户的资金需求仍然是通过亲戚朋友之间的拆借或民间资本得以缓解。
可见如果缺乏市场管理方这一平台的推动，缺乏担保或抵押的单个商户与银行之间的接触仍有不少障碍需要跨越。尽管华夏银行表示，只要商户能提供抵押也能单笔做。
但显然，长期以来银行与小企业、微型企业、个体工商户合作时双方地位的不对等，以及大部分银行对该领域客户主动营销的缺乏，导致了这部分潜在客户对银行金融产品认识不足，也制约了银行更为有效的挖掘客户。
“银行潜意识里的优越感严重阻碍了服务上的深化，在小微企业服务上先用行动打消客户只有认识银行人员才能申请贷款的传统认识；变等客上门为主动上门咨询，主动了解客户需求。”民生银行零售银行部总经理郭世邦认为观念的转变是第一步。
几大因素制约小微企业融资
业内人士认为，制约银行小微企业金融服务的另几大客观因素则是，银行人力的缺乏、后台系统支持力度不够以及监管政策倾斜不到位等。
一银行人士对记者表示，美国富国银行是美国第五大银行，也是美国小企业贷款排名第一的发放者，拥有全美第一的网上银行服务体系，一年将近受理两百万笔小企业贷款，但其中三分之二通过系统自动审批，仅有三分之一需人工审批。因此该行在全行业中操作成本最低。
但中资行面临的一个问题则是后台系统以及全国征信系统的不健全，小微企业贷款系统自动审批颇难成行，审批主力仍有赖人工，难以降低操作成本。这也极大地制约了原本便无意大力介入但却具有资源优势的国有银行、股份制银行对这一群体业务的拓展。
一股份制银行东部城市分行人士对记者表示，该行对公业务很少涉足小企业或微小企业，多以个人业务模式介入，但总体对小企业以及微小企业贷款投入均较少。并认为，真正主动做小微企业的是地方性银行，比如泰隆银行、宁波银行以及包商银行，他说，这源于小银行由来已久的客户定位，以及在此定位基础上所形成的独特机制优势，包括一系列审批流程，风险控制体系等，且人员配备充分，投入规模大，形成了规模效应，这是一向以大中型客户为主体的国有银行与股份制银行所难企及的。
华夏银行人士即坦言，该行在该领域的人员配备仍有待增加。
郭世邦也毫不讳言，在“商贷通”业务的开拓初期，遇到的最主要的问题就包括从业人员经验不足、后续跟进体系不健全等。
上述股份制银行人士则认为，从人力资源、市场发展程度、风险控制等角度上来讲，大中型银行都不会把小企业贷款作为发展的重点，主观积极性都不会很高，毕竟小企业要抵押没抵押，未来不确定性也在增加，尽管在监管机构三令五申的催促下，各家银行也在逐步重视，但一定程度上讲还是雷声大雨点小。
而据记者在与多位从业人士的沟通中也了解到，大部分银行员工也不愿意从事小企业贷款业务，一是同比大型客户而言，付出的劳动量更大，但收入则不一定能体现劳动量，与此同时还面临可能出现的更高不良率的压力，因此，业内人士认为，银行自身有必要提高对小企业风险容忍度，消除小企业金融服务人员的顾虑，并从业绩考核和奖惩机制上适当倾斜，提高其积极性。
政策倾斜度欠缺也是影响银行积极性的一大老问题。某股份制银行分行人士直言，对小企业、微小企业的投入更多是社会效应，基本不赚钱，对银行利润贡献度很低，因此要激励银行加大对该群体的资源投入，政策方面就因对小企业不良贷款的快速核销给予制度倾斜，并希望对产生的不良贷款免征营业税。
在去年12月银监会发布《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》时，银监会相关领导也曾表示，由于小企业风险相对较大，不良率一般相对较高，但目前的核销政策尤其是税前核销政策非常严格，对小企业贷款基本没有倾斜，从而导致许多银行往往存在利润高、拨备充足而小企业不良率仍居高不下的现象。对于许多银行尤其是上市银行而言，有强制信息披露义务，不良贷款不能及时核销，不良率长期居高不下，其开展小企业业务的积极性势必受到影响。
但各银行人士却依然表示，目前在小微企业呆账核销方面并未感觉与其他业务有何政策优待。不过一银行人士告诉记者，相关部门正就此研究方案，并将上报财政部，这或是一个积极信号。