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招行“二次转型”正步入观念转变期，这被招行行长马蔚华认为是转型过程中最大的困难，而当下的困难则是资本金的稀缺。面对诸多挑战，马蔚华充满信心，“三年之后招行竞争力肯定会有大提升”，届时，招行有望依靠内生性资本增加来支持规模增长。
马蔚华是在8日举行的媒体座谈会上做上述表示的。自去年年中例会提出“二次转型”至今已半年有余，对于是否已初见成效，马蔚华表示，在这段思想转变的过程中，肯定会有一些思想观念上的变化，甚至在工作中的一些做法上也可能会不再沿用过去，但是要讲成效，还为时尚早。
马蔚华进一步解释说，“二次转型”的提出，更多的还是需要招行上下从思想上去认识它。表面上看到的都是经营指标，但是员工必须认识到这是一场管理思想的变革，是一种管理思想的提升，中国银行业发展至今，实际上已经融入进了国际金融市场，必须从传统的单纯追求速度，追求规模中解脱出来，而解脱的目的、目标总是要有一种形式，“二次转型”应该是一个非常好的目标和形式。
谈及“二次转型”过程中可能遭遇的困难，马蔚华提的最多的就是“观念”二字。“二次转型”中，最大的困难就是招行上下的习惯性思维转变。“对于支行来讲，它所想的不是补充资本金，而是如何‘攻城略地’，通过规模的扩大夺取更多的市场，这样才能不被其他行超过”，马蔚华称，而对于管理层来讲，也是长期习惯于规模的管理，所以要想改变这样的状况，管理上要做很多改革，包括体制、方法、考核指标，激励和约束机制等。“但真正改变还是在思想上。表面是数字，实际是管理，关键是管理的思想理念。扭转一个传统的观念是非常不容易的”，马蔚华表示。
差异化管理是另一个重要的问题。马蔚华表示，国内各个分支行所在的地区情况完全不一样，存在包括东西部差异、城乡差异等，且各个分支行成立的时间也不尽相同，有的已经20多年了，有的尚在筹建。“每个分行成立时间不一样，管理基础不一样，所以二次转型必须要差异化管理，这也是我们讨论得最多的问题，怎样才能做到不一刀切，不是机械的，僵化的管理。”
马蔚华给出了答案。“我们准备放权，把很多应该给的权力给到那些在第一线的人，这样才能灵活应对‘前线’的变化，这次转型过程中，我们也做了很多的改革，包括授信方面，比如中小企业贷款，情况千差万别，这不可能都通过审贷会来解决，而我们就采用了‘双签制’”。
对于今年的宏观经济环境和货币政策，马蔚华表示，目前经济复苏已经很明显，但是不确定性会表现得比较突出，银行的竞争环境会面临很多复杂多变的情况。今年的货币政策肯定会随着经济环境而变化，但是选择何种工具则要根据市场的变化进行选择。
在存在诸多不确定性的环境中，对于招行采取的应对措施，马蔚华表示，目前进入利息平稳或者是预期上升的阶段，这对招行的经营、资产负债结构是非常有利的，且在安排今年经营发展的目标和策略的时候，充分考虑到了宏观政策的变化，将特别关注产能过剩的行业、 政府平台融资、房地产行业的贷款，而对于居民消费信贷以及环保贷款会给予支持，中小企业贷款则会强力支持。