⊙互动策划/整理 涂艳

  本期参与理财师：中德安联人寿保险江苏分公司南京SSC高级理财顾问 池加琪

  随着女性社会地位的提高，她们的压力也日渐增加。除了要当好妻子、母亲和女儿外，工作上的出色表现也给她们提出了更高的要求。而进入2010年，80后中年纪最大的一批已经正式步入30岁行列。她们中甚至有尚未给自己购买过任何保险的案例。

  情况简介

  蔡小姐，今年28岁，面临着即将“奔三”的自己，她时常为没有购买任何保险而忧虑，“脑子中总有这个念想，但是一再拖沓至今也没有付诸行动。”

  蔡小姐老家四川，硕士毕业后独自一人在上海打拼了将近3年，目前月收入将近1万元左右，加上年终奖到手的年薪为15万元。由于单位是一家大型国企，故“五险一金”齐备。目前手中除了流动资金18万元外没有其他资产，每月除了房租1000元外，正常开销2500元左右足矣。但是在每年一度的体检中，蔡小姐发现了自己的身体开始出现问题，各项指标也开始接近正常值的极限，虽然都是小毛病，但还是希望趁自己年轻，且手中尚充裕时购买一份健康险，希望保险理财师在自己可承受的范围内给出一份全面的保险规划。

  投保目标

  1、 为自己的健康购买一份保障，希望较经济实惠，以免过度加重目前的负担（两年内有购房打算）；

  2、 不知额外的养老保险是否还需要，希望理财师给出建议；

  3、 对于分红险、投连险等带有投资性质的保险，不知是否适合自己？

  案例分析

  蔡小姐目前年收入15万，国有单位的收入比较稳定，日后应该还会不断增加。按照她的情况，做出以下建议：

  1、 保留一定的活期存款，留作家庭备用金。因为蔡小姐家中还有父母要赡养，如果父母出现超出能力范围的医疗或其他费用，可以在关键时候出一把力。按照蔡小姐的消费情况，每月存款2000元比较合适；

  2、 考虑到2年内需要购房，18万元流动资金中的13万元可做短线的定投基金，以备将来做购房首付。除去每月3500元的开销，每年将有108000元结余，建议每月预留3000元左右作为房贷支出。

  3、 如果扣除预备金和房贷预留款，18万元以及每年结余可支配的资金还可以进行一部分资产配置。建议蔡小姐用5万元投资银行保证收益型理财产品，但是建议投资半年以内的短期产品为主。

  4、 蔡小姐的年龄还处于个人资产的原始积累期，所以不推荐投连险等投资性质的保险，重点应该放在保障方面。在保险产品的选择上，首先要考虑的应该是包含重大疾病保障在内的健康保障和退休后的养老规划。社会保障虽然比较齐全，但保障水平低，在当前医疗费用和其他生活成本不断上涨的大环境下，仅有社保很难满足日后的健康和养老支出，商业保险可以作为补充。

  保险规划方案

  根据蔡小姐的保障需求，本规划重点在于重大疾病保障和养老保障方面，缴费期限设定为15年。健康保障时间从现在开始至60岁，60岁开始领取养老金，直至85岁。（注：附加险的保障期一般为一年，在符合公司核保规定的前提下，蔡小姐可续保至60岁，即超级随心主险保障期满。表中所列首年保费指首年度所需保费，此后的各期保费可能因年龄因素进行调整。）

  蔡小姐首年保费合计17488.8元，在至60周岁的保障期内总共享有：

  ★ 人寿保障25万

  60岁至85岁，蔡小姐可领取保险金用于补充养老，共25年。考虑到通货膨胀的因素，在保险计划设计时约定这笔养老金每年递增3%。蔡小姐总共可领取近92万元（按中档红利及预定累积生息利率计）作为安享晚年生活的坚实保障。其中60岁时领取一笔30万元的荣退贺礼，此后每年领取的养老金从15000元开始以每年3%的比例递增，85岁时一次性领取约39万元，作为安享晚年生活的坚实保障。

  ★ 意外保障和重大疾病保障各20万

  如果因意外导致残疾或身故，或者不幸罹患合同约定的32种重大疾病中的一种，可以额外获得最高20万元的保险金，用于补贴治疗支出，避免家庭财务因此遭受重大损失。

  ★ 丰富全面的医疗保障：

  1、12000元/次的住院医疗保障（因疾病住院，每次最高可获得12000元的医疗费用补偿）

  2、6000元/次的意外医疗保障（如果因意外住院治疗，还可额外获得最高6000元的补偿）

  3、200元/天的住院医疗补贴（不受医保范围限制，即便住贵宾病房或者特别护理，也可以获得理赔）

  ★ 特别的女性健康保障：

  1、 10万元的女性特定重大疾病保障：包括女性器官恶性肿瘤、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮；

  2、 5万元的女性特定器官原位癌保障：包括乳腺、子宫、宫颈、卵巢等女性特有器官原位癌；

  3、 在每个保证续保周期内，拥有最高9万元的女性特定手术津贴：特定手术包括意外烧伤整形植皮术、意外伤害面部整形术、全乳房切除术、子宫肌瘤切除术等多项女性特有手术。

  点评：该规划考虑较为全面，对蔡小姐的“近忧远虑”都有所考虑，分别体现在资产规划和保险安排上。对于奔三的蔡小姐，该保险计划很好地覆盖了其大部分风险，但是由于分红险首年缴纳达万元以上，给目前经济状况不是太佳的投保人带来了不小的压力，建议参考购买。而对于女性的保险推荐上，该份规划考虑周全，重点突出。

  保险计划组合明细如下

  （单位：元）

险种名称 保额 首年保费

安联超级随心两全保险（分红型） 30000 14673.30

联众附加意外伤害保险 200000 400.00

安联附加安顺年年定期寿险 200000 160.00

安联附加安康守护意外伤害医疗保险 6000 81.00

安联附加安康如意住院费用医疗保险 12000 472.50

安联附加安康关爱住院补贴医疗保险 200 600.00

安联附加安康伊人女性健康保险 100000 800.00

安联附加安康延年重大疾病保险 200000 302.00

  ■女性投保小帖士

  1. 健康和养老保险宜尽早购买，保费相对较低；

  2. 有数据显示，女性各种疾病的发生率高于男性，因此做好健康方面的保障对女性来说尤为重要；

  3. 保险需求因人而异，在人生的各个阶段也会有所变化，应根据实际情况适时调整；

  4. 在购入保险之前，先盘点已有哪些保障，除社保之外，有些企业会为员工集体投保。