⊙记者 石贝贝 唐真龙 ○编辑 陈羽

  一项全新的信贷流程管理排查和改造工程正在商业银行间展开，这项工程是以风险控制为核心，打造全新的信贷流程管理。

  “近期我们全行上下都很忙，主要是按照银监会的要求，对信贷流程管理进行全方位的改造。”某国有银行对公信贷部一位负责人向记者表示。记者从多家银行了解到，此次信贷流程管理的改造主要依据是中国银监会前期公布的“三个办法一个指引”。

  近期对江苏某市土地储备中心的一项总金额1.63亿元的固定资产贷款合同安排上，浦发银行就已经严格按照银监会新规来执行。在签署新版固定资产贷款合同后，该土地储备中心先后2次提款申请时，均按新规规定向浦发银行提交了受托支付申请书、要求后者通过受托支付方式向土地出让方支付相关款项，并提供了有关合同复印件，随后浦发银行也均于当天完成资金受托支付。

  浦发银行总行相关人士介绍，在贯彻落实“三个办法一个指引”过程中，该行从完善规章制度、规范贷款操作、防范信贷风险着手，已全面梳理建立和健全了相关制度，还对固定资产贷款业务流程等进行了调整，进一步明确产品、运营、风险、财务、合规等各部门的职责分工，还整合和修订相关合同文本。

  在具体执行过程中，“实行专户管理，严格贷款资金监控。同时还启用固定资产贷款监管印鉴，设立专人专岗审核。还实行月度集中审批。我们初步探索了以项目专项资金托管的模式进行固定资产贷款的支付监管，目前也正在进一步探索之中。”浦发银行相关人士说。

  “根据银监会的要求，我们建立了贷款经营、放款和会计岗位分离制度。”建行上海分行相关负责向记者表示。这位人士介绍，根据监管部门的要求，该行建立了贷款前台经营人员、放款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，落实放款人员和放款主管岗位，明确了在贷款发放与支付环节中的工作职责，细化了操作流程。

  新规颁布也正值招商银行“二次转型”倡导集约式发展模式之际，招商银行相关负责人认为，顺利推行新规将有助于实现贷款管理模式从粗放化向精细化转变，当前招行已从制度修订、岗位调整、流程改造、文本修订、IT调整等多方面组织落实。

  “对于固定资产贷款新规，我们于去年10月下发了本行相关办法，并报备银监会；对于流动资金贷款及个人贷款新规，我们于今年2月下发了通知，细化了有关受托支付的具体标准，明确要求按银监会规定执行。当前我们有关流动资金贷款以及个人贷款的具体办法也正在加紧修订，拟于近期印发。”招行相关人士表示。

  另据了解，按照三个办法一个指引的要求，招行在贷款用途审批流程、贷款资金划转、对流动资金贷款及个人贷款合同文本等均进行了相应的改造和修订。在IT系统调整方面，招行也将贷款新规涉及的系统需求纳入整体信贷管理心痛开发计划，预计年底可以上线。

  光大上海分行相关负责人表示，随着贷款新规的执行深入，通过对贷款投放前的严格审核，不但随时跟踪项目进度的目标，确保每一笔授信资金使用的时效性、合规性，加强了与客户的密切联系，有效把握了信贷投放力度，避免了信贷规模的盲目扩张，也对信贷结构的调整产生良好效果。

  “三个办法一个指引有利于信贷风险管理制度的系统化调整与完善，促进信贷业务的健康规范发展。我们今年会把推动落实三个办法一个指引作为工作重点之一。”汇丰银行（中国）相关负责人告诉记者。

  在具体工作安排上，汇丰银行（中国）相关负责人表示，汇丰已经制定了详细的管理细则和操作流程，并在信贷调查、评价与审批、信贷操作、贷后管理等信贷流程以及存量贷款的处理方面作了细化工作。此外，汇丰还安排对全体信贷经营和管理人员进行贷款新规培训和讲解，同时对客户做好解释、认识并实施“实贷实付”要求。

  花旗银行（中国）相关人士则表示，贯彻落实“三个办法一个指引”的关键在于“执行”二字，花旗中国将全力构建信贷管控新平台的主要措施，包括及时对配套的信贷管理制度进行完善、对信贷业务流程再造、对IT操作平台改造、对贷款合同等格式化文本修订等。

  “三个办法一个指引借鉴了国际上贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的‘受益人原则’为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。”汇丰银行（中国）相关负责人认为。