⊙本报记者 黄蕾

  5月以来，多场暴雨令广东、广西、江西等地数以万台车辆遭遇水浸，不仅令大量车主一夜间遭受无妄之灾，也令保险公司面临历史上罕见的车险理赔高峰。“我买了车损险，为什么发动机损坏不能赔？”一位广东车主向记者道出了苦衷。

  小车险有着大学问。原来，车主只有同时购买了“发动机特别损失险” 才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿，而“车损险”主要赔付的是座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。

  近期随着水灾频发，记者特地采访保险专家，为投保人指点“投保要诀”：投保车险时应根据自己的实际需要合理搭配险种，应该因地制宜、因人而异地“量身搭配险种”。

  投保车险宜“量体裁衣”

  保险专家指出，投保车险首先要因地制宜地来搭配。中国地域广，很多地区的车辆使用和理赔规律都不尽相同。无论是选择险种组合，还是每个险种保多少？这些都要充分考虑当地实际情况。

  以三者险为例：商业三者责任险可保的额度非常宽。例如，6座以下汽车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，由投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。最让车主头痛的是伤人第三者案件的赔付没有标准可言。

  而且同一个案例拿到全国不同地方去裁定，其赔付结果也会大不一样。“同样一起伤人案件，有些城市可能10万元就能搞定，而到了很多一线城市，其价码很可能就是五、六十万也说不定。”一位保险公司理赔人员告诉记者。

  像三者险这种情况，很多车主无法判断自己该保多少合适，这就需要保险公司在为车主选择险种组合时，具备非常专业的量身定做能力。用他们比车主更专业的经验来为车主建议合理的投保范围。

  除了有地区差异，车主个人的车辆使用情况，也是量身定做车险的一个重要参照。也就是所谓的要“因人而异”。

  比如，盗抢险怎么上，需要从车主停车的安全系数考虑：如果有私家车库，上班有固定车位，这样的车被盗抢的概率较低，盗抢险可不作为重点考虑；而如果车辆使用已经超过一定年限，上自燃险就非常重要；车上人员险，是很多车主容易忽略的险种，有些车主开车是固定上下班时一个人开，这个险种就用不上，但是很多车主习惯夫妻俩人同车上下班，还有很多车主喜欢周末带上朋友一起郊游，这种情况下，投保车上人员险就很有必要，一旦出现事故，乘车人也能够有保障。

  可见，险种林林总总，各地区出险概率和理赔情况也不一样，每个车主的自身情况也不一样。让车主自己做一个合理的判断是十分困难的，这就需要保险公司能够给出合理的建议，为车主推荐一个“合身”的投保组合。

  电销渠道获取透明投保建议

  业内人士认为在传统渠道买车险，很多业务员出于业绩考虑，往往追求自己业务提成的最大化，推荐的险种往往有猫腻，恐难做到量身定做。而当前很多大型保险公司都开展了更为透明的电话车险业务，可以给出更透明合理的投保建议。

  “我们的‘量身定做’解决方案，主要从解决投保地区差异和个人差异入手。首先，坐席接线员要按照区域划分，固定一个团队接听一个地区车主呼入的电话，这个团队要有针对性地了解这个地区的车况和赔付规律。”平安电话车险负责人接受记者采访时表示。

  上述负责人说，“如果是我们的坐席为车主推荐三者险的投保额度，首先会结合车主所在地区的赔付规律来做判断。深圳、北京等大城市第三者伤亡的赔付代价，肯定要比一些二线城市高出很多。也就是说，不同地区第三者伤亡赔付是有历史经验可以借鉴的。比如，某市的死亡赔付额度，历史经验是10万元，我们会建议车主至少要保10万。这样就不会出现自己贴钱的情况。对这个赔付规律的把握，车主是显然做不到的。由于我们的坐席是按照区域划分，他们对自己负责区域的理赔规律有更专业的了解，能够给车主一个合理的建议。”

  这样的划分，能够让坐席更加详细了解当地情况，在有了足够的了解之后，才能为车主的投保做到“量身定做”。“坐席按区域划分是第一步，解决了制度性的问题。如何培养电话车险坐席人员的专业水准，是做到因人而异为车主推荐投保组合的关键。”也就是说，坐席人员要能够为车主“考虑全，推荐好”。

  业内人士认为，目前，电销坐席专业水平，已经成为众多保险公司当前加强的重点。毕竟，随着越来越多的车险公司加入电销行列，市场竞争将变得日趋激烈。可以说，作为这个市场的“老大”，平安电销业务系统的专业化设置也为正在蓬勃发展的国内电销提供一个好的参考模式。