(上接B9版)

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年		2008年
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
三农金融业务	20，945	28.3	13，444	25.7
城市金融业务	52，983	71.7	38，905	74.3
税前利润合计	73，928	100.0	52，349	100.0

4.2.2 资产负债表分析

资产

截至2009年12月31日，本行总资产为88，825.88亿元，较上年末增加18，682.37亿元，增长26.6%。其中，发放贷款和垫款净额增加9，965.11亿元，增长33.1%；投资净额增加3，075.85亿元，增长13.3%；现金及存放中央银行款项增加3，719.22亿元，增长32.5%；存放同业和拆出资金增加39.81亿元，增长3.7%；买入返售金融资产增加1，747.23亿元，增长70.9%，主要是由于本行积极参与央行以国债和特别国债作抵押的回购操作，以提高资金营运的回报水平。

资产主要项目

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
发放贷款和垫款总额	4，138，187	-	3，100，159	-
减：贷款减值准备	126，692	-	85，175	-
发放贷款和垫款净额	4，011，495	45.2	3，014，984	43.0
投资净额	2，616，470	29.5	2，308，885	32.9
现金及存放中央银行款项	1，517，806	17.1	1，145，884	16.3
存放同业和拆出资金	111，128	1.3	107，147	1.5
买入返售金融资产	421，093	4.7	246，370	3.5
其他	204，596	2.2	191，081	2.8
资产合计	8，882，588	100.0	7，014，351	100.0

发放贷款和垫款

2009年，国家继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，本行适度加快信贷投放，加大国家重点基础设施建设项目、优质公司客户信贷投放，加大涉农客户的信贷支持力度，积极营销优质个人信贷客户。截至2009年12月31日，本行发放贷款和垫款总额41，381.87亿元，较上年末增加10，380.28亿元，增长33.5%，年增量达到本行历史最高水平。

按业务类型划分的发放贷款和垫款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
境内分行贷款	4，110，263	99.3	3，080，925	99.4
公司类贷款	2，968，691	71.7	2，359，297	76.1
票据贴现	352，230	8.5	257，163	8.3
个人贷款	789，342	19.1	464，465	15.0
境外及其他	27，924	0.7	19，234	0.6
合计	4，138，187	100.0	3，100，159	100.0

公司类贷款29，686.91亿元，较上年末增加6，093.94亿元，增长25.8%，主要是由于本行增加了对国家重点基础设施建设项目、符合政府产业导向的重要领域以及农业相关领域的信贷投放，中长期公司类贷款快速增长。

个人贷款7，893.42亿元，较上年末增加3，248.77亿元，增长69.9%；在全部贷款中的占比达19.1%，较上年末提高4.1个百分点。主要是由于本行抓住了国家刺激内需、鼓励消费的有利政策时机，加大了个人贷款的产品创新和营销力度，有效地支持了个人住房按揭、个人消费和个人卡透支等各项贷款需求，同时加大了农户贷款的投放力度。

票据贴现3，522.30亿元，较上年末增加950.67亿元，增长37.0%，主要是由于：(1)票据贴现需求的增加；(2)本行主动调整了包括票据贴现在内的贷款品种结构；(3)适度宽松的货币政策的影响。

按产品期限划分的公司类贷款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
短期公司类贷款	1，239，973	41.8	1，112，197	47.1
中长期公司类贷款	1，728，718	58.2	1，247，100	52.9
合计	2，968，691	100.0	2，359，297	100.0

中长期贷款占比较上年末增加5.3个百分点至58.2%，主要是由于：(1)本行持续优化贷款结构，加大了对收益率较高的中长期贷款的配置比例；(2)随着大型公司客户现金管理水平的提高，短期贷款需求相对有所下降；(3)政府陆续出台的经济刺激方案导致中长期贷款需求增加。

按行业划分的公司类贷款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12月31日		2008年12月31日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
制造业	886，729	29.9	763，257	32.4
电力、燃气及水的生产和供应业	411，410	13.9	382，845	16.2
房地产业	427，253	14.4	336，037	14.2
交通运输、仓储和邮政业	303，520	10.2	200，129	8.5
批发和零售业	227，546	7.7	165，247	7.0
水利、环境和公共设施管理业	155，365	5.2	90，973	3.9
建筑业	99，700	3.4	82，453	3.5
采矿业	93，340	3.1	66，173	2.8
租赁和商务服务业	144，755	4.9	64，288	2.7
信息传输、计算机服务和软件业	28，199	0.9	37，998	1.6
其他行业	190，874	6.4	169，897	7.2
合计	2，968，691	100.0	2，359，297	100.0

2009年，本行继续完善行业信贷政策，积极推行行业限额管理及客户名单制管理，有效控制高耗能、高污染和产能过剩行业贷款投放，行业结构持续改善。贷款占比提高最多的三大行业为租赁和商务服务业、交通运输、仓储和邮政业以及水利、环境和公共设施管理业，贷款占比下降最多的行业为制造业。

按产品类型划分的个人贷款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项 目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
个人住房贷款	497，946	63.1	319，498	68.8
个人消费贷款	85，600	10.8	42，299	9.1
个人经营贷款	105，953	13.4	78，428	16.9
个人卡透支	14，118	1.8	7，901	1.7
其他	85，725	10.9	16，339	3.5
合计	789，342	100.0	464，465	100.0

个人住房贷款一直是本行个人贷款组合的主要部分。截至2009年12月31日，本行个人住房贷款4，979.46亿元，较上年末增加1，784.48亿元，增长55.9%，主要是由于：(1)本行致力于提高个人贷款在贷款组合中的占比，把个人住房贷款作为发展零售贷款业务的重点；(2)抓住住宅市场高速增长的有利时机，积极支持首套房和改善型住房的需求，大力拓展二手房按揭市场；(3)重视房地产开发贷款与个人住房贷款的联动，对本行房地产开发贷款支持的楼盘进行全程按揭跟踪服务。

截至2009年12月31日，本行个人消费贷款856.00亿元，较上年末增加433.01亿元，增长102.4%。主要是由于：(1)本行抓住国家扩大内需的政策机遇，加大了个人消费信贷营销力度；(2)加强公私业务联动营销，提高对优势行业优质个人客户的服务能力和水平；(3)积极开展综合授信贷款业务，满足高端个人客户的融资需求。

截至2009年12月31日，本行个人经营贷款1，059.53亿元，较上年末增加275.25亿元，增长35.1%，主要是由于本行在大型商品批发市场开展个人经营贷款营销，满足个体私营企业主融资需求。

按地域划分的贷款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
总行	121，899	2.9	140，987	4.6
长江三角洲地区	1，147，735	27.8	896，746	28.9
珠江三角洲地区	613，918	14.8	448，109	14.5
环渤海地区	705，560	17.0	504，630	16.3
中部地区	488，156	11.8	341，843	11.0
东北地区	131，358	3.2	90，408	2.9
西部地区	901，637	21.8	658，202	21.2
境外及其他	27，924	0.7	19，234	0.6
合计	4，138，187	100.0	3，100，159	100.0

本行不断优化贷款区域结构。截至2009年12月31日，长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济发达地区的信贷业务持续发展，三个地区贷款合计同比增加6，177.28亿元，占全行贷款的比重保持稳定。中部、东北和西部地区贷款分别增长42.8%、45.3%和37.0%，合计占比较上年提高了1.7个百分点，主要原因是：(1)本行积极配合国家西部大开发、振兴东北老工业基地和中部崛起的战略部署，深入挖掘区域有效金融需求，适度增加了对上述地区的信贷资源配置；(2)受2008年财务重组剥离不良贷款的影响，本行上述地区分行贷款基数较低。

投资

截至2009年12月31日，本行投资净额26，164.70亿元，较上年末增加3，075.85亿元，增长13.3%。

按产品类型划分的投资

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
非重组类债券	1，833，221	70.1	1，542，416	66.8
重组类债券	728，839	27.8	758，393	32.9
权益工具	285	-	366	-
其他1	54，125	2.1	7，710	0.3
合计	2，616，470	100.0	2，308，885	100.0

注： 1、主要包括本行通过发行理财产品募集资金并按约定进行投资而形成的信托资产。

截至2009年12月31日，非重组类债券投资18，332.21亿元，较上年末增加2，908.05亿元，增长18.9%，主要是由于吸收存款大幅增加，本行将部分资金运用于债券市场。重组类债券投资7，288.39亿元，较上年末减少295.54亿元，主要是由于报告期内财政部偿还了部分本行应收财政部款项。

按持有目的划分的投资分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产	112，176	4.3	40，017	1.7
可供出售金融资产	730，180	27.9	800，013	34.6
持有至到期投资	883，915	33.8	576，323	25.0
应收款项类投资	890，199	34.0	892，532	38.7
合计	2，616，470	100.0	2，308，885	100.0

截至2009年12月31日，本行以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产同比增加721.59亿元，增长180.3%，主要是由于本行加大了理财产品的销售力度，此部分理财产品募集资金所进行的投资作为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产核算；可供出售金融资产同比减少698.33亿元，下降8.7%，持有至到期投资同比增加3，075.92亿元，增长53.4%，主要由于本行为应对加息预期下的利率风险，主动调整金融资产配置结构，降低了可供出售金融资产规模，增加了持有至到期投资占比；应收款项类投资同比减少23.33亿元，下降0.3%。

按发行人划分的非重组类债券投资分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
政府	535，291	29.2	486，457	31.5
人行	648，413	35.4	578，927	37.5
政策性银行	408，363	22.3	366，868	23.8
同业及其他金融机构	81，049	4.4	53，520	3.5
公共实体	40，302	2.2	22，503	1.5
公司	119，803	6.5	34，141	2.2
合计	1，833，221	100.0	1，542，416	100.0

截至2009年12月31日，本行持有的政府债券、央行票据和政策性银行债券合计较上年末增加1，598.15亿元，占非重组类债券增量的55.0%。公司债券较上年末增加856.62亿元，占比提高4.3个百分点，主要是由于本行优化品种结构，适度增持评级较高的信用类债券，以提高投资组合的收益率。

按剩余期限划分的非重组类债券投资分布情况

人民币百万元，百分比除外

剩余期限	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
已逾期	7	-	9	-
3 个月内	330，325	18.0	216，159	14.0
3-12 个月	423，421	23.1	262，942	17.0
1-5 年	721，045	39.3	739，479	48.0
5 年以上	358，423	19.6	323，827	21.0
合计	1，833，221	100.0	1，542，416	100.0

截至2009年12月31日，本行剩余期限在12个月以内的债券占比提高10.1个百分点，主要是本行密切关注债券市场动态，优化投资期限结构，在低利率环境下缩短了投资组合久期。

按币种划分的非重组类债券投资分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
人民币	1，748，548	95.4	1，407，648	91.3
美元	76，120	4.1	128，151	8.3
其他外币	8，553	0.5	6，617	0.4
合计	1，833，221	100.0	1，542，416	100.0

截至2009年12月31日，本行外币债券投资846.73亿元，较上年末减少500.95亿元，主要是由于：(1)本行抓住外币债券价值回升之机，处置了部分外币债券；(2)为降低汇率风险，本行主动控制外币债券投资规模，以降低外汇风险敞口。

持有金融债券的情况

金融债券指由政策性银行、同业及其他金融机构发行的、按约定还本付息的有价证券。截至2009年12月31日，本行金融债券余额为4，894.12亿元，其中，政策性银行债券4，083.63亿元，同业及其他金融机构债券810.49亿元。本行持有的金融债券主要为政策性银行发行的金融债券。下表列示了于所示日期本行持有的面值最大十只金融债券的情况。

人民币百万元，百分比除外

债券名称	面值	年利率	到期日	减值
2006年政策性银行债券	9，250	3.00%	2011-10-18	-
2008年政策性银行债券	7，660	4.83%	2015-03-04	-
2004年政策性银行债券	7，380	一年期定期存款利率＋利差0.76%	2014-03-05	-
1999年政策性银行债券	6，290	一年期定期存款利率＋利差0.999%	2010-01-15	-
2007年政策性银行债券	6，120	4.13%	2017-08-20	-
2005年政策性银行债券	5，965	一年期定期存款利率＋利差0.72%	2015-04-27	-
2007年政策性银行债券	5，615	4.35%	2014-08-30	-
2004年政策性银行债券	5，570	一年期定期存款利率＋利差1.53%	2011-06-01	-
2007年政策性银行债券	5，280	一年期定期存款利率＋利差0.61%	2013-02-19	-
2007年政策性银行债券	5，090	4.94%	2014-12-20	-

负债

截至2009年12月31日，本行负债总额为85，396.63亿元，较上年末增加18，158.53亿元，增长27.0%。其中吸收存款增加14，001.90亿元，增长23.0%；同业存放和拆入资金增加2，763.58亿元，增长85.3%；卖出回购金融资产款增加657.22亿元，增长187.3%，主要是由于本行票据回购交易规模大幅增长。

负债主要项目

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
吸收存款	7，497，618	87.8	6，097，428	90.7
同业存放和拆入资金	600，261	7.0	323，903	4.8
卖出回购金融资产款	100，812	1.2	35，090	0.5
应付次级债券	49，955	0.6	-	-
其他负债	291，017	3.4	267，389	4.0
负债合计	8，539，663	100.0	6，723，810	100.0

吸收存款

2009年，在积极财政政策和适度宽松货币政策条件下，市场流动性充裕，企业现金流增加，城乡居民收入持续增长。本行抓住有利市场时机，进一步巩固客户和渠道优势，加大产品和服务创新力度，存款业务保持平稳快速增长。截至2009年12月31日，本行吸收存款余额74，976.18亿元，较上年末增加14，001.90亿元，增长23.0%。

从存款的客户结构上看，个人存款较上年末增加6，284.69亿元，增长16.8%；公司存款较上年末增加7，373.73亿元，增长34.1%，公司存款占比较上年末上升3.2个百分点至38.7%，主要是由于在市场资金充裕、企业现金流增加的条件下，本行加大了公司存款的营销力度。从存款的期限结构来看，受利率上行预期以及资本市场回暖等因素影响，存款呈现短期化和活期化趋势，活期存款占比较上年末上升1.9个百分点至55.5%。

按业务类型划分的吸收存款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
境内分行存款	7，486，128	99.8	6，088，059	99.8
公司存款	2，901，247	38.7	2，163，874	35.5
定期	733，303	9.8	524，673	8.6
活期	2，167，944	28.9	1，639，201	26.9
个人存款	4，365，387	58.2	3，736，918	61.3
定期	2，373，111	31.6	2，108，105	34.6
活期	1，992，276	26.6	1，628，813	26.7
其他存款1	219，494	2.9	187，267	3.0
境外及其他	11，490	0.2	9，369	0.2
合计	7，497，618	100.0	6，097，428	100.0

注： 1、包括保证金存款、应解汇款及汇出汇款等。

按地域划分的吸收存款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日1
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
总行	44，568	0.6	33，977	0.6
长江三角洲地区	1，748，898	23.3	1，399，196	22.8
珠江三角洲地区	1，078，898	14.4	922，585	15.1
环渤海地区	1，348，333	18.0	1，027，459	16.9
中部地区	1，214，938	16.2	1，028，567	16.9
东北地区	407，411	5.4	342，851	5.6
西部地区	1，643，082	21.9	1，333，424	21.9
境外及其他	11，490	0.2	9，369	0.2
合计	7，497，618	100.0	6，097，428	100.0

1 本行2008年年报中该数据有误，特此更正。

按剩余期限划分的存款分布情况

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
活期/即期	4，492，349	59.9	3，348，589	54.9
3 个月以内	921，804	12.3	923，203	15.2
3—12 个月	1，602，159	21.4	1，372，789	22.5
1—5 年	479，593	6.4	447，400	7.3
5 年以上	1，713	-	5，447	0.1
合计	7，497，618	100.0	6，097，428	100.0

所有者权益

截至2009年12月31日，本行所有者权益为3，429.25亿元，较上年末增加523.84亿元，主要是由于未分配利润大幅增加。

下表列示了于所示日期所有者权益构成情况。

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12月31日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
股本	260，000	75.8	260，000	89.5
资本公积	4，624	1.4	17，292	6.0
盈余公积	7，676	2.2	1，187	0.4
一般风险准备	10，772	3.2	64	-
未分配利润	59，817	17.4	12，022	4.1
外币报表折算差额	(70)	-	(120)	-
归属于母公司股东权益	342，819	100.0	290，445	100.0
少数股东权益	106	-	96	-
所有者权益合计	342，925	100.0	290，541	100.0

表外项目

本行资产负债表外项目主要包括或有事项及承诺，具体包括信贷承诺、资本支出承诺、经营租赁承诺、债券承销及兑付承诺、法律诉讼等。信贷承诺是表外项目的主要组成部分，由贷款承诺、开出信用证、开出保函及银行承兑汇票等构成。

信贷承诺构成

人民币百万元，百分比除外

项目	2009年12 月31 日		2008年12 月31 日
	金额	占比（%）	金额	占比（%）
贷款承诺	744，524	61.0	403，839	51.7
承兑汇票	271，871	22.2	189，126	24.2
开出保函	151，355	12.4	149，837	19.1
开出信用证	53，933	4.4	38，780	5.0
合计	1，221，683	100.0	781，582	100.0

4.3 业务综述

4.3.1 公司金融业务

2009年，本行以客户转型、业务转型和机制转型为重点，推动公司银行业务转型，打造核心竞争力。在客户转型方面，本行优化客户区域、行业结构，并对客户进行细分，构建总行、一级分行和二级分行分层服务的三级核心客户群，实行名单制管理，建立综合化、差异化、专业化的营销和服务体系。在业务转型方面，本行注重挖掘公司客户的新兴业务需求，为客户提供一揽子金融服务方案，并以投资银行业务为重点，大力发展新型中间业务，实现业务增长点从传统存贷汇业务向增值服务的转移，致力于提高中间业务在营业收入中的占比。在机制转型方面，本行优化业务流程，加强对公业务板块的整合与协作，实施业务综合营销和产品交叉销售，提升对公服务能力。

截至2009年末，本行拥有约260万个公司银行客户，其中有贷款余额的客户6.8万个。

公司类存贷款业务

2009年，在国家一揽子经济刺激计划带动下，国民经济企稳回升，企业经营状况改善，本行抓住有利市场时机，加大公司存款产品创新和营销拓展力度，公司类存款快速增长。截至2009年末，本行境内公司存款余额29，012.47亿元，较上年末增加7，373.73亿元，增长34.1%。

在国家积极财政政策和适度宽松货币政策背景下，本行适度加快信贷投放，加大对国家重点基础设施建设项目、符合政府产业导向的重要领域以及农业相关领域的信贷支持力度。截至2009年末，本行境内公司类贷款和票据贴现合计33，209.21亿元，占贷款总额的80.2%，较上年末增加7，044.61亿元，增长26.9%。

小企业业务

2009年3月本行成立小企业金融部，继续加强对小企业业务的专业化管理。此外，截至2009年末，本行还成立了超过800家小企业专营机构，形成了覆盖全国的小企业服务网络，以提高小企业服务效率和质量。在加强专营机构建设的同时，本行不断完善小企业信贷业务专项管理制度，对各专营机构实行差异化授权，优化信贷审批流程，全面推行小企业信贷业务一站式审批模式。进一步完善小企业风险定价制度，对不同区域、客户及授信业务实行差别化的定价策略。加强小企业特色产品研发，推出小企业动产质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款、小企业经营性物业抵押贷款、供应商应收账款质押融资等区域性产品。截至2009年末，本行小企业贷款余额（含票据贴）3，765.76亿元。2009年，本行被金融时报等机构评选为 “中国中小企业金融服务十佳机构”。

机构业务

2009年，本行继续扩展与银行同业合作的深度和广度，深化银证、银期合作。截至2009年末，本行向93家证券公司提供交易结算资金第三方存管服务，占全国证券公司总数的87.0%；签约客户数945万户，存管资金日均余额1，067.16亿元。深入拓展期货保证金存管业务，推进股指期货仿真交易市场营销，创新推出银商通业务，本行与国内三大商品期货交易所和中国金融期货交易所建立了业务合作关系，与161家期货公司开展了期货保证金存管业务。截至2009年末，本行期货保证金余额191.20亿元。稳步推进与信托公司、财务公司、银行系金融租赁公司的合作，探索与小额贷款公司的合作业务。大力推进银保业务发展，扩大代理合作范围，截至2009年末，与本行签约合作的保险公司共59家，涵盖了国内保险市场上的主要成员。继续做好代理中央财政业务、中央预算单位公务卡及税务代保管资金业务等工作，2009年，本行代理中央财政业务规模1，575.89亿元。

结算与现金管理业务

支付结算

本行通过银行柜台、网上银行、电话银行、ATM、POS机等多种渠道，为客户提供全面、便利的支付结算服务。在不断巩固传统结算服务优势的基础上，本行积极推进支付结算手段和工具的电子化处理进程。截至2009年末，本行对公人民币结算账户达314.7万户。2009年，本行对公人民币结算业务量达144.20万亿元。

现金管理

作为最早开展现金管理服务的银行之一，本行不断完善现金管理产品线，帮助客户顺畅实现资金调配和财富集中。2009年，本行推出了“行云·现金管理”品牌，为客户提供本外币一体化的全方位服务。截至2009年末，本行现金管理客户数已达5.1万户，较2008年12月31日增长48.5%，2009年资金交易量达32.93万亿元。本行现金管理客户覆盖了55%的中国100强企业和35%的中国500强企业。2009年，本行荣获《亚洲银行家》杂志“现金管理成就奖（中国区域）”和21世纪亚洲金融年会“现金业务创新奖”。

贸易融资和国际结算业务

本行适应进出口客户融资需求，打造三大系列贸易融资服务品牌——“进口融汇通”、“出口融汇通”和“收付通”，涵盖的产品包括信用证、进口押汇、提货担保、打包贷款、福费廷、出口票据贴现、出口商业发票融资、出口信用保险项下融资、保付加签以及国际保理等。2009年，本行境内分行累计发放贸易融资270.56亿美元，同比增长33.8%。

在2009年全球贸易量大幅萎缩的条件下，本行积极适应市场变化，动态调整业务结构，大力创新推广国际结算产品，境内分行全年实现国际结算3，491.09亿美元，实现业务收入9.18亿元。2009年，本行完成集中式国际结算业务处理系统（GTS）的开发上线，为业务专业化处理提供技术支持保障。此外，本行作为首批跨境贸易人民币结算试点银行，已在试点地区全面开办跨境贸易人民币结算业务。2009年，本行边贸结算业务规模52.66亿美元。

投资银行业务

本行向公司客户提供常年财务顾问、并购重组财务顾问等顾问与咨询服务，短期融资券、中期票据等债务融资工具承销服务，以及债券投资咨询、资产证券化等服务。依托传统公司业务丰富的客户资源，本行积极推动投资银行业务的产品创新，实现了投资银行业务的高速成长。2009年，本行实现投资银行业务收入59.36亿元。

本行通过常年财务顾问业务平台为客户提供财务咨询、业务计划制定、行业及金融市场深度分析等服务。截至2009年末，本行共有2.5万户常年财务顾问签约客户，实现常年财务顾问业务收入44.43亿元，较2008年增长300.3%。本行积极推动投行业务的产品创新，推出了国内首支外币中期票据、首支民营企业中期票据，试点首支涉农中小企业集合票据。2009年和2010年，本行连续两年在《证券时报》国内银行投资银行评比活动中荣获“最佳创新投行”、“最佳债券承销投行”奖。

资产托管业务

本行是国内托管产品体系最为完善的银行之一。本行托管的资产主要包括投资基金、保险资产、企业年金基金、合资格境外机构投资者（QFII）和合资格境内机构投资者（QDII）管理的资产、基金管理公司特定客户资产、券商集合理财资产管理计划产品、私募股权投资基金等。以托管规模计，本行是目前国内第二大托管银行及最大的保险资产托管银行，截至2009年12月31日，本行托管资产规模达13，913.32亿元，其中托管保险资产规模达8，457.91亿元。2009年，本行实现托管及其他受托业务佣金收入7.61亿元。2009年，本行被中国证券业协会主办的中国证券投资基金业年会评为“2008年度最佳托管服务银行”。

养老金业务

2009年，本行成功中标一批大型企业的年金基金托管项目，积极开发储备新型农村社会养老保险业务，大力拓展各类社保基金业务，逐步形成了涵盖企业年金、农民养老金、各类社保基金等品种的多元化发展格局。截至2009年末，本行托管养老金规模736.96亿元，较2008年12月31日增长368.7%。

对公理财业务

2009年本行共发行对公理财产品73款，发售量847.8亿元。其中，“本利丰对公信托理财产品”及“安心得利对公系列产品”以收益稳定、期限灵活等特点，在客户中获得良好反响。

4.3.2 个人金融业务

本行以建设国内一流零售银行为目标，努力整合经营资源，在组织架构、营销机制、网点渠道、产品创新及团队建设等多方面推进零售业务经营转型。在组织架构上，整合零售业务各层级运行机制，优化零售业绩评价和管理体系。在营销机制上，完善客户分层服务与综合营销体系，推动存款、理财、贷款、电子银行、银行卡等个人业务产品协同销售。在网点渠道转型上，通过网点功能分区、简化操作流程等手段，提升物理网点的服务能力；加快私人银行和财富管理中心建设，提升客户综合理财和财富管理能力。在产品创新上，整合现有产品，并加大研发力度，推出或完善“双利丰”七天通知存款、自助循环贷款、“建国60周年”纪念金条、贷记卡便利还款、“留学宝”等产品和服务。在团队建设上，本行培养了一支3，400人的内训师队伍，建立对一线营销服务人员的持续滚动培训机制，截至2009年末，本行拥有超过7，000名国内金融理财师（AFP），超过800名国际金融理财师（CFP），以及超过400名理财管理师（EFP），数量居同业前列。

2009年末，本行拥有个人银行客户3.2亿个1，居同业首位，其中，存款在20万元以上的客户为301万户，较2008年末增长31.8%。

1 2009年本行对额度小且长期未动账的账户进行了清理，个人客户数较2008年有所减少。

个人贷款

本行加大对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的信贷支持力度，抓住国家刺激内需的有利时机，稳步发展个人综合授信贷款、个人综合消费贷款等业务。推广个人贷款集中经营模式，实现个人贷款业务办理的专业化、集约化和标准化。建立公私联动协作机制，发挥房地产开发贷款对个人住房贷款及其他零售产品销售的带动作用，强化对优势行业法人客户的联动营销，提高对中高端个人客户的服务水平，实现公司类贷款和个人贷款的均衡发展。

2009年，本行推出金钥匙“好时贷”个人贷款品牌，旗下包括三大产品系列——“安居好时贷”、“消费好时贷”、“创业好时贷”，分别专注于购房、消费和创业需求。在“2009中国国际金融服务展”上，本行“金钥匙”好时贷个人贷款产品荣获服务类“优秀金融品牌奖”。截至2009年末，本行境内分行个人贷款余额为7，893.42亿元，较上年末增加3，248.77亿元，增长69.9%。

个人存款

2009年，本行抓住流动性充裕的市场机遇，加强主动负债管理，实行有针对性的营销策略，优个人化存款结构；强化零售产品的整合和创新，不断完善“双利丰”个人通知存款、存款证明业务。个人存款业务保持平稳增长，本行境内个人存款余额43，653.87亿元，较上年末增加6，284.69亿元。

银行卡业务

2009年，本行银行卡发卡量、卡存款、借记卡消费额继续保持同业首位。截至2009年末，银行卡发卡总量达到3.65亿张；银行卡特约商户总量达到27.4万户，较上年末增长80.2%。2009年，本行银行卡消费额达14，107.57亿元；银行卡手续费收入为48.21亿元，较2008年增长26.1%。

本行持续推进金穗卡品牌战略建设，根据客户需求完成了全新的借记卡卡面改版，全面提升金穗卡品牌形象。加快功能完善与产品创新，先后推出了惠农信用卡、携程联名卡、海航联名卡、喜羊羊联名卡、台湾旅游卡、尊然白金卡、军人保障卡、国泰君安联名卡、汽车C卡等市场影响力大的新产品，其中台湾旅游卡为国内首发，实现商户分期、贷记卡网上支付等功能。

项目	2009年12月31日	2008年12月31日	增长率（%）
借记卡发卡量（万张）	34，746.81	33，411.54	4.0
贷记卡发卡量（万张）	1，542.75	927.70	66.3
	2009年	2008年	增长率（%）
借记卡年消费额（亿元）	12，920.44	7，752.71	66.7
贷记卡年消费额（亿元）	1，073.68	523.72	105.0

个人理财业务

本行推出了以债券与货币市场、优质企业信贷资产为投资标的的“本利丰·安心得利”系列中短期人民币理财产品，满足理财客户的流动性与安全性需求。加强理财业务风险管理，规范个人理财产品销售流程，提升信息科技支持力度，以中低风险产品为重点，主打稳健理财特色，加快产品发行频率，基本实现产品按周滚动发行，满足客户随时购买适合产品的需求。2009年本行累计发售个人本外币理财产1，334.19亿元，是2008年全年销量的5倍。“本利丰·安心得利“理财产品获“金理财－全国最佳理财产品”中的最佳人民币理财产品奖、理财周报授予的“2009年度最佳营销创新理财系列产品”奖项和《数字商业时代》授予的“收益稳定理财产品奖”。

代销基金业务

本行通过覆盖全国的2万多个基金代销网点，以及先进的网上银行为客户提供全天候基金交易服务。本着合作共赢的原则，本行与约50家实力雄厚、品牌优良、经营稳健的基金管理公司和创新类券商建立了良好合作伙伴关系，代销的435支开放式基金涵盖了股票型、混合型、债券型和货币型等所有的基金类型，满足不同客户多元化的投资需求。本行与基金公司合作推出的 “一对多”专户理财业务，涵盖保本型、稳健配置型和积极配置型等不同风险收益特征的专户产品，为中高端投资者提供了更为专属、专业的个性化理财服务。2009年，代理销售基金规模1，630.12亿元，实现代理销售基金收入11.99亿元。

代理国债业务

2009年，国债发行市场规模快速扩大，本行抓住市场机遇，实现了国债代理业务规模和市场份额的稳步上升。2009年，本行代理发行储蓄国债（凭证式）240.00亿元，代理兑付储蓄国债（凭证式）258.55亿元，代销储蓄国债（电子式）175.23亿元。本行荣获财政部和人民银行颁发的“2009年度凭证式国债承销优秀奖”以及“2009年度记账式国债承销优秀奖”。

保险代理业务

本行保险代理业务继续保持同业领先优势，2009年，本行实现代理保险综合保费1，234.74亿元，其中代理新单保费727.80亿元，代理新单保费规模居同业首位。2009年，本行实现保险代理手续费收入28.18亿元，居同业第二。

(下转B11版)