李俊辰

  整整过了138年，英国终于又有新零售银行开张了。

  英国城市银行（Metro Bank）上周四开业，当天清早尚未开门迎客，门外已有数十 人排队准备开户。这家新零售银行，对在金融危机后挽回大众对传统银行业的信心似乎胸有成竹，放言力争夺取零售银行5%至10%的市场占有率，在未来三年之内进军股票市场，通过上市集资2.5亿英镑，以扩展版图，2020年前将分行扩展超过250家。

  这家新银行是由英国银行家汤姆森与美国亿万富豪希尔（Vernon Hill）共同创办的。希尔于1973年在美国创办了第一个便民银行——商业银行（Commerce Bank），并将这种便民银行模式推广到美国多个大都市的街头。2007年美国商业银行集团的业务被加拿大道明（Toronto Dominion Bank Corp）银行集团收购。

  城市银行的首家分行坐落在伦敦霍本（Holborn），按计划，第二家分行将设立在伦敦西区的游客聚集地厄而斯考特（Earls Court），这里距离笔者的住家仅两分钟路程，此前是马来西亚银行驻伦敦的分行。除了最出名的展览中心外，厄而斯考特20年前曾是东南亚移民的聚集地之一，一条繁华的商业街上布满了泰国、菲律宾等东南亚风格的商铺。

  城市银行和一般的银行提供的服务大致相同，为按揭、信用卡、贷款和存款等服务。城市银行创办人之一兼主席汤姆森表示，该行也会向企业提供银行服务。他还对媒体说，他和数以百万计英国普通消费者都对老牌银行不断削减分行数量、缩短营业时间的做法受够了。有研究显示，英国消费者中不满现有银行服务水准而希望转换开户银行的人数，多达300万。因此，英国城市银行决意要把“便民服务”这个多数英国零售银行“早已忘却”的经营理念重新引进英国的都市中心。

  为了抗衡英国四大银行——汇丰、巴克莱、劳埃德、以及苏格兰皇家银行，城市银行实行一周七天工作制，全年只休四天（圣诞节、元旦、耶稣受难日和复活节），将开设附有信用卡或记账卡的新户口时间缩短至15分钟，而且可以实时出卡。而目前英国其他银行顾客必须回家等待数日才能通过邮件收到卡。其他奇招还有，附设洗手间供过路行人使用，提供免费辅币点算机方便储户等等。除了一改传统大银行以严密保安和防弹玻璃迎接顾客的惯例，还将每个工作日的晚间营业时间延至20点，以方便上班族。

  因为城市银行的储蓄户的利率只有 0.5% ，远远低于银行业界 2.8% 的最优惠利率，不少专家和分析人士在关注新银行开业的新闻时，也纷纷对新银行是否能有效地与传统大银行竞争提出了疑问。一般而言，各大城市都有一条或者数条商业大街，在英国，位于这类街上的银行被称为“商街银行” （high street bank） ，主要是提供便民服务，也称为“零售银行”。这类银行允许的贷款额度比较小。金融危机之后，多数传统大银行都希望尽量多地保存手中的资金而不愿意过多地介入利润不大的零售银行服务。面对种种疑问，城市银行两大创建人希尔和安汤姆森均表示，“便民第一、收费合理”的城市银行一定会赢得足够的客户和生意。

  毫无疑问，注重服务质量和便民条件是新银行在英国市场中找到落足之地的两大支撑。不过，根据英国消费者服务网站uSwitech.com的一项调查，多半英国消费者对自己的开户银行有怨言，但采取了一系列便民措施的城市银行，在定期存款利息、购物贷款利率、房屋按揭利率、信用卡利率等多种服务产品价格并不比传统大银行便宜，有些甚至还要贵，因此能在多大程度上征服市场还很难说。

  据英国广播公司BBC的记者观察，一些赶巧来到城市银行开业典礼的顾客，在查看了该行服务简介后表示，他们喜欢便利的服务，不过对银行的服务产品兴趣不大。城市银行为顾客办理购屋按揭的收费是每次500英镑； 普通小额贷款的利率为10%。经对比，这与多数英国大银行没有区别。城市银行的信用卡利率是13%，对比其他银行同类产品，不高也不低。

  城市银行将采取传统的银行存贷款融资方式，银行界人士认为，这种“保守”做法将确保城市银行在市场低迷阶段得以保全，而不会陷入2007年至2008年的信贷危机。有了英国北岩银行因为过于依赖金融市场的资金而最终被国有化的前车之鉴，城市银行的贷款将不会超过75%的存款。

  除了城市银行，维珍集团旗下的维珍银行（Virgin Bank）和新展银行（Project New Bank）也准备在明年之前打入英国市场。不过，经营新银行并不容易，他们需要向顾客展示其过人之处，而顾客着眼于新银行有否更多“招”，如较低的息率等等。英国最大的超市集团乐购（Tesco）最近几年也在英国各地推出了一些便民的银行类服务，但是取得的业绩有限。 （作者系旅英青年经济学者，大本钟奖暨全球十大杰出华人青年评选组委会主任）